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2024年12月30日,4月29日,有消费者在社交媒体上发帖称,当日凌晨4点半,其和朋友想要到江苏南京海底捞凯瑟琳广场店就餐时,发现要排号等很久,主要是因为“里面有大学生在睡觉所以会慢一些”。
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余额宝收益低于存款,你的钱还能往哪放?原创2020-06-06 15:12·三联生活周刊文|谢九曾经被誉为理财神器的余额宝,收益率持续下降,最近更是比一年期存款利率还低。当余额宝也不再风光,你的钱到底该放到哪里,才能跑赢通胀呢?今年4月份,余额宝的7日年化收益率首次跌破了2%,到了最近,收益率更是只有1.5%,这比当前一年期存款利率1.75%还要低。当然,以余额宝的活期利率和一年期存款利率对比或许并不公平,但作为曾经的理财神器,这种对比也体现了人们对余额宝的期待。在2013年余额宝诞生之初,收益率一度高达6%,远远超过当时3%左右的一年期存款利率,短短几年间,全国有高达6亿多人成了余额宝的用户,大有横扫传统银行之势。从一度高达6%的收益率,到今天反而不如银行存款,到底是什么导致了这种巨变呢? 主要还是货币环境发生了重大变化所致。在2013年余额宝推出之初,国内的流动性收紧,当时货币政策的官方表述叫做“保持定力”,2013年下半年,银行间市场还一度出现了“钱荒”,在这种背景下,当时各种资金收益率都很高,余额宝生逢其时,以高收益率和便捷性赢得了数亿民众的青睐。和几年前相比,今天的货币环境已经发生了巨大变化,国内的货币政策开始重新宽松。去年央行实施了5次降准,释放出2.7万亿元资金,今年又实施三次降准,再次释放出1.75万亿元资金,当市场上的资金越来越充裕,用最通俗的话来讲,就意味着钱越来越不值钱了。《都挺好》剧照去年8月份以来,央行开始实施贷款利率市场化改革,一年期LPR(贷款市场报价利率)利率从4.31%下降到了3.85%,虽然央行只是下调贷款市场利率,对于存款利率保持不变,尽量保护民众资产的缩水程度。但从商业银行的角度来看,当贷款利率连续下降之后,也必须适度下调存款利率来降低成本,否则商业银行的利润空间将受到明显挤压。在利率市场化的背景下,贷款利率的下行,最终还是带动了存款利率走低。所以,余额宝等理财产物的收益自然也就明显下降。对老百姓而言,余额宝等理财产物收益率下降,如果物价水平也出现下降,那还能够接受,但恰恰相反,虽然中国经济增速放缓,但物价水平还是保持在高位。在余额宝推出的2013年,当年中国的CPI指数是2.6%,但是今年前4月,我国的CPI指数是4.5%。以余额宝当年6%的收益率,老百姓可以跑赢通胀3.4个百分点,但是今天,如果还是依靠余额宝,老百姓将跑输通胀3个百分点。短短几年时间,资产缩水的程度清晰可见。人民币对内跑不过通胀,对外也开始大幅贬值。最近,美元/人民币汇率达到了7.1元,创下10多年来的新高,如果还是和2013年相比,当年的汇率大概是6.1元,贬值幅度超过了16%。对于那些有境外消费需求的民众,比如留学、旅游、购物等等,这也带来了不小的打击。在当前的货币环境之下,对内物价上涨,对外人民币贬值,持有人民币现金,将面临双重缩水的风险。而在经济增长压力之下,将来货币政策还有可能继续放松,这也就意味着资产贬值缩水的空间将继续增长。老百姓的钱到底该放到哪里,才可以跑赢通胀呢?图 | 摄图网目前国内的CPI指数为4.5%,如果以这个水平来看,现在能够超过这个水平的理财产物基本上没有,银行理财产物的收益率都在4%以下,而且不再保本保息,对于追求绝对安全的老百姓,吸引力大打折扣;如果将收益率标准降低到4%,当前能够勉强达到4%的无风险产物只有两款,一是储蓄式国债,二是长期限的大额存单。长期以来,国债一直被视为只有老年人才买,但在当前背景下,国债其实已经是收益率最高的无风险产物。去年9月份,财政部发行的电子式储蓄国债,3年期和5年期的收益率分别为4%和4.27%,是市场上屈指可数的能够超过4%的无风险产物。由于疫情原因,今年前5个月的储蓄式国债全部被暂停发行,值得投资者注意的是,6月10日,将迎来今年首次电子式储蓄国债发行,由于额度有限,到时候如果利率还能保持在4%以上,估计在发行当天会被投资者秒杀抢光。当然,由于最近市场利率持续下行,不排除即将推出的国债收益率也会下调。除了国债之外,银行的大额存单也还有一定的吸引力。今年一季度,部分银行3年期的大额存单利率可以达到4%,不过随着贷款利率持续下降,银行也不再有高息揽存的动力,最近大额存单的收益率也开始下滑,能够保持4%以上的已经是凤毛麟角,甚至有部分银行开始取消3年期以上的大额存单。另外,大额存单的起点比较高,一般20万元起步,这个门槛可能会将很多中小投资者拒之门外。图 | 摄图网国债和大额存单的缺点是投资周期都相对较长,获取较高收益需要3年以上,万一将来市场利率回升,会失去潜在的高收益。不过,考虑到当前中国经济的疲软程度,至少3年之内加息的可能性都极低,如果能够提前锁定未来3年的较高收益,其实并非缺点,反而是优势。不过,随着将来央行继续对贷款利率降息,存款利率还将被带动下行,无论是储蓄式国债还是大额存单,将来的收益率都会越来越低。当能够跑赢通胀的无风险理财产物越来越少,很多老百姓不甘心资产持续缩水,索性铤而走险投资一些收益相对较高的产物,但这可能会给老百姓带来更大风险。2018年,银监会主席郭树清在警示非法集资时就曾经表示,“高收益意味着高风险,收益率超过6%的就要打问号,超过8%的就很危险,10%以上就要准备损失全部本金。”时隔两年之后,这三个关键数据还需要继续下调,才更符合现在的实际。 前段时间国际原油大跌,很多人试图抄底,结果发生了原油宝惨案。除了原油之外,黄金也被很多人看好,在当前全球大放水的背景下,黄金的确有获得超额收益的可能性,但对大多数普通老百姓,在剧烈波动的黄金市场,将理论上的利润空间最终变为现实盈利,也有很大的难度。插图|老牛当然,更多人选择了股市,但可惜的是,中国股市给投资者带来的失望远远大过惊喜,最终能够在股市实现盈利的只是极少数幸运儿。以当前中国经济宽松的流动性,A股市场不排除会有资金推动型的短期行情,但缺乏实体经济的支撑,即使出现反弹,也只不过是昙花一现。如果老百姓以跑赢通胀为目的进入股市,大部分人可能反而失去更多。在当前经济下行、货币宽松以及通胀高企的不利组合下,民众只能调整心态,接受负利率时代资产持续缩水的现实。对大多数人而言,想要完全跑赢通胀已经越来越难,少输当赢,尽量不要被通胀甩得太远,让手上那根冰棍不要化得太快,就已经是一种胜利。作者档案谢九《三联生活周刊》资深主笔在嘈杂的时代独立思考三联生活周刊个人微信公众号:老九论财经(gh_2556c4453440)B站解读?UP主:三联编辑部⊙文章版权归《三联生活周刊》所有,,转载请联系后台。「寻找一间好咖啡馆」4,车内乘坐空间表现非常优秀,舒适性非常强,最关键的是座椅采用那种亲肤质的材料很用心,坐上去又厚又软,简直和日产沙发有的一拼。女子为了追求刺激,和女邻居交换丈夫,结果丈夫和女邻居...《50岁丰满老女人裸体毛茸茸》2021国语贬顿高清在线观看...
首发2024-07-03 16:18·小妮子
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