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2024年12月21日，时隔13年，重疾定义新规范发布！一声巨雷打在保险业！2020-04-13 09:56·阿Su说3月31日，保险业爆出了一枚重磅炸弹：沉寂13年之久的重疾定义终于重新修订了，中国保险行业协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，现正在征集意见过程中。重疾疾病定义规范修订稿出炉长期以来，国内保险业的重疾险采用的都是2007年8月实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，这个规范当时是由中国保险行业协会和中国医师协会联合制定的，明确了6种必保重疾和25种重疾。当时制定统一规范的目的，就是为了改变国内保险公司自行定义重疾险病种，理赔难、纠纷多的情况。自那以后，国内重疾险都采用这25种重疾的标准定义，理赔纠纷减少了不少。旧规范中的25种标准重疾但从实施这份重疾定义规范以来，已经过去了13年，逐渐跟不上医学技术的变化和疾病的发展了，因此一直传言说要重新修订重疾病种定义，去年就已经放风说今年会有新的规范诞生。这次发布的虽然还只是征求意见稿，但已经可以看到有重大的变化！我们抢先来看一看，主要的变化在哪里。1、确诊即赔的恶性肿瘤变复杂了在之前的重疾定义规范里，恶性肿瘤是标准的确诊即赔的病种。但此次修订中，恶性肿瘤参照世卫组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》和《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版的肿瘤形态学编码来进行定义。修订之后，恶性肿瘤的名称变为了"严重恶性肿瘤"，属于肿瘤形态学编码3、6、9（恶性肿瘤）范畴的才属于恶性肿瘤。这就相当于把恶性肿瘤给进一步细分了。而肿瘤形态学编码属于 0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）的则不在赔付范围内。2、标准重疾定义增加了3个在之前25种重疾的标准定义基础上，这次增加了严重慢性呼吸功能衰竭——永久不可逆、严重克罗恩病——瘘管形成、以及严重溃疡性结肠炎——须结肠切除或回肠造瘘术。新增的3种重疾病种定义3、加入了3个轻症标准定义在旧版的定义规范里，只有25种重疾的统一定义，并没有轻症的定义。但现在重疾险产物中，轻症几乎成为了各大保险公司的标配。因此这次的修订稿中增加了3种高发轻症的标准定义，并且要求保险公司只要承保超过6种高发重疾病种，就必须涵盖这3种轻症病种。这三种轻症是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、以及轻度脑中风后遗症——永久性的功能障碍。新增3种轻症标准定义4、原位癌或不在赔付范围内刚才说到，此次修订版增加了3种最高发轻症的标准定义，这本来是件好事，但从轻度恶性肿瘤的定义中，却嗅到了一丝不妙的味道：原位癌可能不在赔付范围内。我们来仔细看下轻度恶性肿瘤的定义，明确提到肿瘤形态学编码属于 0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）范畴的疾病不在保障范围内。也就是说，原位癌既不属于严重恶性肿瘤，也不属于轻度恶性肿瘤。这个之前保险公司必赔的轻症，在这次的修订稿里反而变成无法赔付了。要解决这个问题，目前看来只有2个办法。一是保险公司提出强烈的反对意见，到正式稿发布时更改定义，让原位癌可赔付；二是正式稿也没有改，未来保险公司设计重疾险产物时，在轻症中针对原位癌单独设计一个赔付病种，和轻度恶性肿瘤区分开来。5、轻症或只能赔20%在此次修订稿中提到，保险公司设计重大疾病保险产物时，所包含的本规范中的轻度疾病的保险金额应不高于所包含的本规范中的重度疾病保险金额的20%。我们知道，现在的重疾险产物很多轻症都可以赔付30%、45%了，这次统一规定之后，只能赔付20%了，桑心……虽然这句话从字面上理解，指的是规范规定的轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、以及轻度脑中风后遗症——永久性的功能障碍这三个轻症只能赔付重疾保额的20%。但重疾险中的轻症一直是统一赔付标准的，如果这三种赔付20%，其他轻症赔付更高的比例，无疑对产物设计提出了新的挑战。6、甲状腺癌仍在赔付范围，但门槛高了去年一直盛传甲状腺癌将被排除出重疾险的理赔范围，这次修订稿我们可以看到，甲状腺并没有被排除，但理赔门槛提升了。以前的规范中，甲状腺癌属于恶性肿瘤的一种，只要确诊了甲状腺癌，就按照重疾险保额赔付。这次的修订稿中则将甲状腺癌进行了TNM分期，分期为Ⅰ期的甲状腺癌按照轻度恶性肿瘤赔付，也就是只能赔付重疾保额的20%；分期比Ⅰ期严重的按照重疾保额赔付。所以，甲状腺的理赔门槛提高了。这个和中国香港的甲状腺定义接轨了，在过往香港的重疾险中，甲状腺癌一直是参照TNM分期来赔付的，T1N0M0或以下级别的甲状腺癌就不在香港重疾的赔付范围内。甲状腺癌理赔门槛提升7、规范了免责条款的内容免责条款是保险合同约定不能赔付的内容，此次修订稿统一规定了重疾险的免责条款，要求保险公司在制定重疾险免责条款时，不得超出规范约定的条款范围。不过和之前重疾险的免责条款对比发现，两者并不无显著差别，主流重疾险的免责条款和此次规范中的免责条款是一致的。修订稿规范了重疾免责条款8、疾病具体定义有严有松除了新增的3种重疾之外，其余25种重疾的定义也发生了变化，有的定义变严格了，有的定义则变宽松了。比如脑中风后遗症从以前的"一肢或一肢以上肢体机能完全丧失" "语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失"变成了"一肢（含） 以上肢体肌力2级（含）以下或不能随意运动""语言能力完全丧失， 或严重咀嚼吞咽功能障碍且已经留置胃管90 天（含）以上"，理赔条件宽松了些。脑中风后遗症理赔条件宽松了些再比如重型再生障碍性贫血，赔付条件则增加了，而且规定了骨髓细胞增生程度、残存造血细胞的具体数值，理赔条件更严了。重型再生障碍性贫血理赔条件变严具体的疾病修订内容对比表，可以私信我，输入关键词"重疾新规范"，自行领取对比表。这次的重疾病种修订，说是结合了我国重大疾病保险发展及现代医学最新进展情况，并广泛研究参考了国际经验。但从实际内容来看，个人认为对我们的不利影响要更大，希望正式稿能够有所改观。不过可以肯定的是，在正式稿发布后，市面上的重疾险都得停售重新制定了。以往从来不炒作停售的我，这次持谨慎意见。
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“无钴电池”是真技术突破还是概念误导？蜂巢能源高调叫板宁德时代、比亚迪引争议2020-05-20 18:37·经济观察报经济观察网 记者 干群芳 作为动力电池技术突破方向之一，无钴电池在被特斯拉和宁德时代炒热之后，却由一家成立仅2年的公司抢先发布。5月18日，蜂巢能源科技公司发布了两款无钴电池，计划最早将于2021年6月份推向市场，其中一款电池的NEDC工况续航里程最高可达880公里。在发布会预热阶段，蜂巢能源甚至高调地将无钴电池的性能与宁德时代、比亚迪和特斯拉等公司进行对比宣传。蜂巢能源成立于2018年2月，由自主品牌龙头公司长城汽车的动力电池事业部独立而来，计划以高端动力电池开启市场化运作。2019年7月，蜂巢能源对外公布了叠片工艺、无钴材料和四元材料电芯产物规划；2019年11月，其常州金坛动力电池工厂一期项目正式投产。而此次发布的产物，是蜂巢能源在无钴电池领域的最新进展。钴是三元锂电池正极材料的重要元素之一，主要起到稳定结构的作用，占正极材料成本比例达30%。但由于钴在全球储量有限，且区域分布集中，被认为将影响新能源汽车长期稳定发展。从2016年至2018年，随着新能源汽车行业的快速爆发，钴的身价也不断上涨，每吨价格从2万美元上涨至9万美元。业内预测，如果不考虑回收，2026年以后钴将供不应求。为了降低成本和打破有限资源限制，全球电池供应商和车企在电池产物研发中都在尽力降钴甚至是“去钴化”。目前动力电池两大主流技术路线中，能量密度具备优势的三元锂电池从NCM111、NCM523、NCM622发展到NCM811，钴的比例在逐步降低；而另一路线磷酸铁锂电池本身不含钴，但能量密度天然存在短板，因此车企试图通过结构创新来进行弥补，例如比亚迪今年推出的刀片结构磷酸铁锂电池。对于三元锂电池的完全去钴，今年两家动力电池巨头都发布了最新信息，并将无钴电池推上了行业热点。2月18日，特斯拉表示将自主研发新电池，含钴量可能为零。这一技术路线调整的信号随即对上游供应商的股价带来了立竿见影的效果。此外，宁德时代近日也在2019年业绩说明会上表示，公司有无钴电池技术储备，目前研发进展顺利，正在想办法完善供应链。“实现无钴是为了降低材料成本，但其实降低的幅度很有限，所以之前电芯厂并没有关注这个问题。可以说，大家对无钴材料的关注，是因为今年特斯拉的引导，特斯拉的超级电池日也可能会发布一些相关的结果。”一位电池产业资深分析师向经济观察网记者表示。抢先宁德时代和特斯拉发布产物的蜂巢能源，是如何做到无钴的？根据发布会内容，蜂巢能源无钴电池采用了镍锰酸锂材料。这一技术在20年前就已经有了理论基础，但受限于电解液和循环性能的问题，一直未能产业化。而蜂巢能源通过阳离子掺杂技术、单晶技术、纳米网络化包覆三项关键技术，实现这种电池的规模化应用。据蜂巢能源对媒体透露，其无钴电池能量密度和三元基本相当，安全性比三元好，但是不如铁锂，成本有望做到和铁锂差不多，或者略高一点点，肯定比三元要低。此次蜂巢能源发布的两款产物中，第一款电芯容量为115Ah,能量密度为245wh/kg，在整车端能够实现15年120万公里的质保，计划在2021年6月份推向市场；另一款电芯容量为225Ah，以B级轿车为模型，仿真测得NEDC工况续航里程最高可达880公里。尽管率先推出无钴电池，但蜂巢能源的技术路线却在业内引发了争议。“三元材料不用钴实现优异性能是很难的，蜂巢能源不是真正意义上的三元去钴，而是找了一类本来就不含钴的材料。如果是真正意义上的三元去钴，那么能量密度应该是比三元锂电池更高，而蜂巢能源的无钴电池能量密度介于三元和磷酸铁锂之间。”上述电池产业资深分析师告诉经济观察网记者。真锂研究总裁墨柯日前在接受媒体采访时也表示，目前从技术层面暂时无法做到真正意义上的无钴，估计未来两三年内全球还没有哪家电池厂可以做到。“钴资源属于稀缺资源，地壳含量比锂还少，当前研发无钴材料主要从未来资源安全的角度考虑，但是目前阶段我国新能源汽车的市场规模看考虑这个问题还过早，当然从技术的角度储备无钴电池技术是必须的。”一位电池产业资深分析师认为，现阶段宣传无钴电池不排除有过度宣传的嫌疑。对于蜂巢能源的发布会，有业内人士分析称，除了先声夺人吸引客户之外，不排除有吸引投资的目的。今年4月，蜂巢能源宣布引入国投招商投资管理有限公司的战略投资，并且公司正在进行第一轮融资，计划2022年申请科创板上市。目前从应用端来看，蜂巢能源无钴电池的技术路线确实与磷酸铁锂和三元锂电池不同，这能否助其实现“进入全国动力电池排名前三”的野心？近两年，国内动力电池形成了以宁德时代、比亚迪、国轩高科三家为主的稳定头部格局，但随着特斯拉的国产以及新能源汽车渗透率的提升，格局被认为有望重塑。今年4月份，韩国LG化学的出货量在国内位居第二。在全球，LG化学第一季度反超特斯拉拿下第一。目前，动力电池公司都在争相推出更具竞争力的产物，抢食未来巨大的市场蛋糕。而从整车公司剥离出来的蜂巢能源，除了供货长城汽车之外，正加速和国内外多家车企推进合作。对于此次发布的无钴电池，蜂巢能源表示已经在与两家欧洲车企进行合作。不过，对于最终的市场竞争力，多位业内专家持观望态度。“现在（蜂巢能源无钴电池）只是规划，2021年才说量产，具体性能指标也都是写在PPT上的，目前无法判断其竞争力，也不存在对动力电池竞争格局会带来什么影响之说。” 伊维经济研究院研究部总经理吴辉向经济观察网记者表示。一位动力电池技术专家指出，蜂巢能源推出无钴电池，除了在安全性、长寿命和可靠性上进行研究，另一关键的要素是降成本。“市场真正需要的是一块性能优异价格低廉的电池，蜂巢能源无钴电池能不能抢占先机要用产物说话。看最后装上整车的动力电池的性能和价格。”赛迪顾问股份有限公司高级分析师邵元骏向经济观察网记者表示。生活的艰辛迫使她不得不栖身于一个狭小的储物间，连一张像样的床都无法拥有。