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图为首都航空开通西安-西宁-玉树航班张奎 摄
《重疾新规（公开征求意见稿）》拍了拍你，六条误读中了几条？2020-06-23 00:01·周四的日记愚人节前夕，中国保险行业协会、中国医师协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，面向行业内征集意见。时隔十三年的这次修订多少还是事关800万的从业人员，以及数亿保民。六一儿童节这天，根据反馈的意见，协会又进一步完善并发布了公开征求意见稿，向社会公开征求意见。按惯例，随后监管会停止旧产物的报备，市场逐渐向新规过渡，已购买的产物不受新规影响。在新老规范交替的时候，信息也跟着鱼龙混杂，盘点了一下频率最高的几条误读（误导），看看有没有能打动你提前买单的：一、甲状腺癌只赔30%发病率逐年上升的甲状腺癌，几乎稳居各家公司重疾理赔榜的前三甲。由于历史经验不足，隔壁韩国就曾因甲状腺癌的高发病率直接赔哭了。香港的境外保险公司也是直接把早期甲状腺癌列为轻症，按20%保额赔付。而境内竟然还有不少保险公司“顶风”按150%，甚至180%赔付，故而每年的愚人节都有消息称：甲状腺癌要被踢出重疾险。狼来了喊多了也就成真了，本次新规最明显的修订就是甲状腺癌条款的变更。不过并不是一刀切直接除名，而是根据分级，降低了I期甲状腺癌的理赔比例。这一明显的对比就是，按50万的基础保额，过去能赔90万的甲状腺癌，或许今后就只赔15万了。但由于I期甲状腺癌并不仅限于T1N0M0阶段，或许落地后的条款反而不如境外友好。二、急性心肌梗塞只赔30%每年有近百万的患者因急性心梗离开，这远远比新冠病毒带来的杀伤力要大得多，因此，急性心梗也是重疾统一规范中的必备病种。旧规则中，对于急性心肌梗塞诊断需满足的条件之一有典型心电图表现、心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高或动态变化等。在新规中，明确了这些模糊的表述，比如心肌损伤的标志物肌钙蛋白至少一次达到正常参考值的15倍（含）以上，肌酸激酶同工酶至少一次达到正常参考值的2倍（含）以上等。总体来说，新规的分级会更加科学化，在达不到以上标准的情况才是按较轻急性心肌梗死，拟按30%的比例进行赔付。三、神经内分泌肿瘤只赔30%神经内分泌肿瘤可以发生在全身任何具有内分泌细胞的神经组织，常见如胃、肠、胰腺等消化系统的神经内分泌细胞。相关的文献报道相比胃癌、肠癌、胰腺癌来说，更为罕见一些。按WHO2010年对神经内分泌肿瘤的命名规定，以NEN泛指所有源自神经内分泌细胞的肿瘤。其中，高分化神经内分泌肿瘤命名为NET，神经内分泌瘤；低分化神经内分泌肿瘤命名为NEC，神经内分泌癌。预后的影响因素包括肿瘤大小、发病部位、分级、分期等。分化差的G3级神经内分泌癌生存期大概在10个月左右。而分化好的G1、G2级神经内分泌肿瘤的进展通常比较缓慢，生存期为3年到20年不等。特别是G1级的情况，分化状态好，恶性程度低，不容易有转移风险。因此在新规对严重恶性肿瘤的定义中，将未发生淋巴结和远处转移且 WHO 分级为 G1 级别（有丝分裂数<2/10 HPF 和 ki-67≤2%） 或更轻分级的神经内分泌肿瘤，列入了轻度恶性肿瘤，拟按30%赔付。四、原位癌、交界性肿瘤不保新规对恶性肿瘤的定义除了要求符合《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD）的恶性肿瘤类别，还明确了在《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版 （ICD-O-3）的肿瘤形态学编码中，属于 3、6、9（恶性肿瘤）范畴。比如非小细胞癌的ICD-O-3编码为：M80460/3。而对于形态学编码属于 0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）范畴的疾病，则不符合恶性肿瘤的理赔标准，如：a.原位癌，癌前病变，非浸润性，非侵袭性， 未侵犯基底层，上皮内瘤变等，不典型性增生等；b.交界性肿瘤，交界恶性，低度恶性潜能，潜在低度恶性肿瘤等；但是恶性肿瘤定义规范中不含原位癌、交界性肿瘤，也并不意味着重疾险一定完全不承担赔付责任。原位癌是指癌细胞仅仅局限于上皮层内的癌，基底膜尚没有被癌细胞穿破，几乎没有任何转移扩散的风险。中国保险行业协会相关人员在答记者问的时候明确提到，各保险公司可在规范修订版规定病种的基础上，在重疾险产物中增加原位癌保障责任，以满足消费者多元化的保险保障需求。如果有市场需要，保险公司完全可以自行将原位癌列入产物的保障范围。交界性肿瘤是指组织形态和生物学行为介于良性与恶性之间的肿瘤，也称为中间性（或中间型）肿瘤，也是理赔工作中的一大纠纷难点。如果术后没有复发，也无放化疗需要，通常不满足理赔条件；而如果倾向高度恶性、转移，则保险公司有可能酌情做出赔付。五、轻症只赔30%在重疾险经历过“保生不保死”的数次舆论风波之后，重疾险产物陆续引入重疾轻症的概念，其设计思路主要是降低高发重疾的理赔标准，采取比例赔付。但由于轻症过去不受行业协会统一要求，各家公司拥有较高的设计自由度。随着市场化竞争，一款重疾险覆盖的高发重疾所对应的轻症是否全面，逐渐成为一个重要购买指标，不少产物的轻症赔付比例更是从20%提高到了45%，甚至55%。本次规范引入了三种高发轻症的统一定义，包含轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症。并规定保险公司设计重大疾病保险产物时，所包含的本规范中的每种轻度疾病累计保险金额分别不应高于所包含的本规范中的相应重度疾病累计保险金额的30%。假设购买100万基本保额的重疾险，如果条款约定重疾按100%赔付，那么，规范中三项轻症的赔付额度理应不超过30万。但如果条款约定的重疾是按150%赔付（常见于重疾多次赔付、定期额外赔付的设计形态），那么，轻症的赔付是有可能提高到45万的。并且，对于规范外的轻症似乎尚未作出赔付比例的强制要求。六、保费要涨价虽然本次新规在旧规25种重疾的定义上，额外增加了3种重疾，分别是严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病和严重溃疡性结肠炎，以及上述提到的3种轻症。并且对部分条款的定义进行了优化，比如冠状动脉搭桥术以及心脏瓣膜手术，结合现代医学的发展，取消了过去开胸的要求，只要是符合切开心包或者心脏的前提，即便只是胸腔镜辅助下的微创手术，也能获得理赔。故而有言论认为保费即将上涨，建议消费者趁早配置好保险。事实上，在今年5月，中国精算师协会推出的第二套重疾经验发生率表提示，新定义下的重疾经验发生率比旧规范将下降20%左右。很大程度或是受甲状腺癌分级赔付的影响，也就意味着存在降价的空间。而对于新增定义的三种重疾、三种轻症，有不少市面上的产物已部分纳入保障范围，原则上不足以引起费率的上涨。总结来说，新规对于保险条款部分定义模糊和潜在争议较大的地方进行了修订，采用更加合理的分级理赔标准，来维持重大疾病保险符合花费巨大，病情严重，且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的基本原则。虽然新规后的保险产物在定义、定价上，或许更加科学合理，但我们终究无法得知风险和新规哪个先来，故而如有保险购买的需求还是建议及早着手。作为保险从业人员，我们同时也是保险消费者。在重疾定义规范的基础上，希望保险公司能够秉承公平、公正的处理原则，“以人为本”的服务理念，真正让保险成为有温度的惠民金融工具。按照供应链的说法，今年iPhone 15系列备货相比去年的iPhone 14更多了，具体在8500-9500万部之间。在整个智能手机行业不景气的现状下，苹果这备货还是厉害的。