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时隔13年重疾定义新规范发布一声巨雷打在保险业2020-04-13 09:56·阿Su说3月31日保险业爆出了一枚重磅炸弹：沉寂13年之久的重疾定义终于重新修订了中国保险行业协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》现正在征集意见过程中重疾疾病定义规范修订稿出炉长期以来国内保险业的重疾险采用的都是2007年8月实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》这个规范当时是由中国保险行业协会和中国医师协会联合制定的明确了6种必保重疾和25种重疾当时制定统一规范的目的就是为了改变国内保险公司自行定义重疾险病种理赔难、纠纷多的情况自那以后国内重疾险都采用这25种重疾的标准定义理赔纠纷减少了不少旧规范中的25种标准重疾但从实施这份重疾定义规范以来已经过去了13年逐渐跟不上医学技术的变化和疾病的发展了因此一直传言说要重新修订重疾病种定义去年就已经放风说今年会有新的规范诞生这次发布的虽然还只是征求意见稿但已经可以看到有重大的变化我们抢先来看一看主要的变化在哪里1、确诊即赔的恶性肿瘤变复杂了在之前的重疾定义规范里恶性肿瘤是标准的确诊即赔的病种但此次修订中恶性肿瘤参照世卫组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》和《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版的肿瘤形态学编码来进行定义修订之后恶性肿瘤的名称变为了"严重恶性肿瘤"属于肿瘤形态学编码3、6、9（恶性肿瘤）范畴的才属于恶性肿瘤这就相当于把恶性肿瘤给进一步细分了而肿瘤形态学编码属于 0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）的则不在赔付范围内2、标准重疾定义增加了3个在之前25种重疾的标准定义基础上这次增加了严重慢性呼吸功能衰竭——永久不可逆、严重克罗恩病——瘘管形成、以及严重溃疡性结肠炎——须结肠切除或回肠造瘘术新增的3种重疾病种定义3、加入了3个轻症标准定义在旧版的定义规范里只有25种重疾的统一定义并没有轻症的定义但现在重疾险产物中轻症几乎成为了各大保险公司的标配因此这次的修订稿中增加了3种高发轻症的标准定义并且要求保险公司只要承保超过6种高发重疾病种就必须涵盖这3种轻症病种这三种轻症是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、以及轻度脑中风后遗症——永久性的功能障碍新增3种轻症标准定义4、原位癌或不在赔付范围内刚才说到此次修订版增加了3种最高发轻症的标准定义这本来是件好事但从轻度恶性肿瘤的定义中却嗅到了一丝不妙的味道：原位癌可能不在赔付范围内我们来仔细看下轻度恶性肿瘤的定义明确提到肿瘤形态学编码属于 0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）范畴的疾病不在保障范围内也就是说原位癌既不属于严重恶性肿瘤也不属于轻度恶性肿瘤这个之前保险公司必赔的轻症在这次的修订稿里反而变成无法赔付了要解决这个问题目前看来只有2个办法一是保险公司提出强烈的反对意见到正式稿发布时更改定义让原位癌可赔付；二是正式稿也没有改未来保险公司设计重疾险产物时在轻症中针对原位癌单独设计一个赔付病种和轻度恶性肿瘤区分开来5、轻症或只能赔20%在此次修订稿中提到保险公司设计重大疾病保险产物时所包含的本规范中的轻度疾病的保险金额应不高于所包含的本规范中的重度疾病保险金额的20%我们知道现在的重疾险产物很多轻症都可以赔付30%、45%了这次统一规定之后只能赔付20%了桑心……虽然这句话从字面上理解指的是规范规定的轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、以及轻度脑中风后遗症——永久性的功能障碍这三个轻症只能赔付重疾保额的20%但重疾险中的轻症一直是统一赔付标准的如果这三种赔付20%其他轻症赔付更高的比例无疑对产物设计提出了新的挑战6、甲状腺癌仍在赔付范围但门槛高了去年一直盛传甲状腺癌将被排除出重疾险的理赔范围这次修订稿我们可以看到甲状腺并没有被排除但理赔门槛提升了以前的规范中甲状腺癌属于恶性肿瘤的一种只要确诊了甲状腺癌就按照重疾险保额赔付这次的修订稿中则将甲状腺癌进行了TNM分期分期为Ⅰ期的甲状腺癌按照轻度恶性肿瘤赔付也就是只能赔付重疾保额的20%；分期比Ⅰ期严重的按照重疾保额赔付所以甲状腺的理赔门槛提高了这个和中国香港的甲状腺定义接轨了在过往香港的重疾险中甲状腺癌一直是参照TNM分期来赔付的T1N0M0或以下级别的甲状腺癌就不在香港重疾的赔付范围内甲状腺癌理赔门槛提升7、规范了免责条款的内容免责条款是保险合同约定不能赔付的内容此次修订稿统一规定了重疾险的免责条款要求保险公司在制定重疾险免责条款时不得超出规范约定的条款范围不过和之前重疾险的免责条款对比发现两者并不无显著差别主流重疾险的免责条款和此次规范中的免责条款是一致的修订稿规范了重疾免责条款8、疾病具体定义有严有松除了新增的3种重疾之外其余25种重疾的定义也发生了变化有的定义变严格了有的定义则变宽松了比如脑中风后遗症从以前的"一肢或一肢以上肢体机能完全丧失" "语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失"变成了"一肢（含） 以上肢体肌力2级（含）以下或不能随意运动""语言能力完全丧失 或严重咀嚼吞咽功能障碍且已经留置胃管90 天（含）以上"理赔条件宽松了些脑中风后遗症理赔条件宽松了些再比如重型再生障碍性贫血赔付条件则增加了而且规定了骨髓细胞增生程度、残存造血细胞的具体数值理赔条件更严了重型再生障碍性贫血理赔条件变严具体的疾病修订内容对比表可以私信我输入关键词"重疾新规范"自行领取对比表这次的重疾病种修订说是结合了我国重大疾病保险发展及现代医学最新进展情况并广泛研究参考了国际经验但从实际内容来看个人认为对我们的不利影响要更大希望正式稿能够有所改观不过可以肯定的是在正式稿发布后市面上的重疾险都得停售重新制定了以往从来不炒作停售的我这次持谨慎意见
6月28日，英美欧日四大央行行长同台亮相，出席欧洲央行举行的央行论坛。保暖衣物：早晚温差大，请准备足够的保暖衣物。