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"妈，今年春节您想不想去强强家住几天？"王丽试探性地问道，眼睛紧盯着母亲的表情。
2024年12月30日，首发2024-07-01 11:39·非凡文章
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谈谈互联网金融信贷类平台业务2021-03-12 10:51·人人都是产物经理编辑导语：随着互联网的不断发展人们对于互联网的依赖性也变强并且各行业都在向着互联网融合比如互联网金融信贷行业如今用户在信贷平台上就可以进行这些操作；本文作者分享了对于互联网金融信贷类平台业务我我们一起来了解一下当利润达到10%时便有人蠢蠢欲动；当利润达到50%的时候有人敢于铤而走险；当利润达到100%时他们敢于践踏人间一切法律……用上面这段做为定场语再合适不过了我个人认为在所有行业中最能击穿人性的就是游戏与金融两个行业游戏行业创造了一个完全虚幻的世界这个世界有极致的好也有极致的恶；在这个世界里你可以是任何角色做任何事情；可以不用伪装并且毫无掩饰挥霍自己的真实金融行业则创造了一个完全真实的世界经济规律就是社会运行的根本规律通过价格衡量每一件东西的价值在这个世界里90%的财富掌握在10%的人手里低认知被高认知无情的收割通过对互联网金融信贷业务的研究分享两点对投资者用户思考以及对理财端产物经理的一些建议仅供大家参考绝大部分初级投资人比起收益率更关注收益金额对于理财平台提升成交效率最有效的方法就是提升收益率一、投资者入门的标志是从关注收益金额绝对值到关注收益比率之前的文章我们提到过绝大部分的理财用户是用购买商品的思维在购买金融产物这是非常危险；因为买商品买的是当下而买金融产物买的是未来预期进而导致投资者将关注重心放在了确定性收益金额而不是未来的增长比率；这样将会产生两个影响这两个影响看起来不大但会使投资者形成不好的投资习惯1. 容易蔑小贪大做出超出自己风险承受能力的决策如果从金额绝对值的角度看两三百对于大多数人来讲都不是什么大钱和朋友吃顿饭、逛次街的花销都可能比这个大；所以大脑意识会将其定义为小钱假设你有5000元用来理财半年可收益200元大脑就会不自觉的关注这几个点：5000块（挺多一笔）、200元（小钱）、半年时间（挺长时间）通过意识感性拼接形成观念：投资一笔钱花半年时间才赚一点小钱进而去追求更高的投资收益但更高的投资收益意味着更高的风险；盲目追求超出自己风险承受能力的金融产物无异于高空走钢丝但你要从收益率的角度来看投资年化收益率为8%已经远高于市面上银行理财及低风险股债混合基金收益当你有一定资金量的情况下8%的年复合年收益率是相当可以的股神巴菲特累计45年年复合收益率为21%左右投资小白难道还要妄想超过股神2. 容易半途而废没钱理财将成为自己不会理财不学习理财的最佳借口理财投资能力就像其他能力一样是可以学习和锻炼的完全符合用进废退原则但有个奇怪的现象：绝大多数人幸幸苦苦的赚钱、省吃俭用的攒钱按时上班努力工作却不愿花点时间学习理财知识当看到身边人钱生钱时心理发痒于是揣着积蓄迈进金融市场结果可想而之慷慨的将钱捐献给了金融市场流进了别人的口袋最终只剩下不会理财、看不懂之类的借口不愿学习理财知识主要有两个原因：第一就是金融相关知识有一定门槛且枯燥；需要长期的学习探索积累大部分人不愿意坚持原因是大部分人只想赚快钱接受不了慢慢积累的过程热衷追逐短期利益这是人性第二点是认知误区认为投资理财一定要有足额本金但因为借债花钱是人的天性所以被缺钱困住手脚永远不会开始衔接上面我们提到的金额绝对值思维由于关注点在金额绝对值而不在收益比率小收益看不上想要获得更大的收益那必然需要较大的本金；但由于缺乏理财思维的人往往不重视储蓄所以形成恶性循环自己为自己找借口永远不会开始基于上面两点的结论提升理财端平台成交效率我们就会得到一些优化思路：比如：展示年化收益率的同时核心转化环节突出参考收益金额通过金额绝对值来强化金融产物价值感知昨日收益、收益日历、理财月报等进行价值正强化再比如：通过论坛软文等形式鼓励小额投资通过投资工具鼓励强制储蓄、月月投、目标投等形式二、对于理财平台提升成交效率最有效的方法就是提升收益率如果用大明、笨笨、小闲对理财平台的用户进行划分那大明用户占70%笨笨用户占30%基本没有人愿意来理财平台打发时间来理财平台的用户都抱有明确的目的性那就是财富增值投资人者做理财决策一般会从收益率、风险承受能力、资金流动性几个方面考虑科普：收益率：是指本金投资后的收益回报比率分为浮动收益和固定收益预期年化收益表示此金融产物持有满一年后所得的收益回报比率计算公式为：年化收益率=收益金额/本金*100%风险承受能力：是指投资人的风险类型是根据投资人资产情况、投资经验、抗风险能力综合评估得出不同的平台评估规则略有不同大体上可以分为保守型、稳健型、进取型风险承受能力对应的就是金融产物的风险等级通过对金融产物的类型、发行机构、底层资产、交易结构、市场波动等因素综合考虑进行评级大体上可以分为低风险、中风险、中高风险、高风险投资人需要根据自己的风险类型选择匹配自己风险承受能力的金融产物根据监管要求理财平台必须对投资人进行风险类型评估对于超过投资人风险承受能力的金融产物需要进行提示或限制购买资金流动性：是指投入资金的买卖灵活度一般分为固定期限和灵活期限投资人可以根据对资金的计划安排选择长短不同的锁定期限或者灵活申赎如果平台为综合性财富管理平台一般会提供银行理财、基金、保险等多种类型产物例如支付宝、理财通、京东金融可选产物丰富投资者可根据上述几个方面的综合考虑作出投资决策网贷类平台项目的底层是信贷类资产且绝大部分为个人信贷资产信贷资产存在一定的坏账率；为了最大程度的降低风险网贷平台都会按照小额分散原则进行债权拆分（对于信贷类平台的运作模式后续专门写文章讲解）在底层资产类型相同的情况下就意味平台的投资风险是趋同的剩下就是考量收益率和流动性；一般网贷平台会提供投资服务工具满足各种期限的投资需求；所以实际上影响用户决策最大的因素就是收益率用户目标明确及底层资产类型单一决定了用户决策和平台营销方式的单一性通过验证短期来看没有比提升收益率更有效提升成交效率的方法了围绕提升收益率的运营策略主要核心在于通过实物奖励、虚拟物品奖励、各种券类等方式来提高投资预期收益（现金或物品折算价格）① 实物奖励-0元购0元购是信贷类理财平台常见的一种营销策略主要以3C产物为主投资金额及期限满足条件后可以获得实物及利息收益实物奖励即时获得利息收益部分待持有期限到期后随本金一起返还投资人对于平台来讲实物的市场价格已经折算进付出的总成本中其实和投资同等期限普通产物是一样的甚至成本更低一点对于用户来讲投一笔钱有利息收益还能免费获得商品多值用户不傻算算折算收益就知道羊毛出在羊身上；但免费的力量太强大嘴里喊着不要身体还挺诚实体现的淋漓极致从数据来看苹果、华为、小米新品发布会后会带动此类活动产生一波成交高潮（尤其是苹果其中的道理你品、你细品）② 虚拟物品奖励-积分、体验金、各大平台的会员、购物卡虚拟奖励是信贷类理财平台应用范围最广的营销形式应用于任务、活动、转化激励等多种形式这里重点说明一下体验金和购物卡体验金是指信贷类理财平台提供的一种投资流程体验虚拟货币获得出借虚拟本金后持有1-7天的利息收益核心作用有三个：一是进行新手投资教育降低新手投资心理门槛；二是促进关键环节转化如开户、首投等；三是用作奖品奖励这种活动形式支付宝内也在广泛应用比如黄金票体验金投资后的利息收益是可以直接提现的等于赠送真金白银所以赠送体验金等于是返现购物卡是第三方电商平台的储值卡常用的有京东卡、苏宁卡属于市场硬通货；理财平台平台通过出借奖励赠送投资者购物卡等于绕开监管三降要求变相提高收益率；条件达标后电子购物卡自动发放其中涉及到任务系统、奖品服务等营销系统后续在营销中台部分再做详细讲解③ 优惠券类奖励-满减券、加息券优惠券是信贷类理财平台最最常用的营销策略没有之一满减券、加息券属于奖品服务中不同的奖品类型属性不同用于不同的业务场景（这里只说明其业务用途对于此类奖品的产物设计逻辑后续营销中台部分文章中详细讲解）满减券顾名思义就是投资者投资满一定金额会减免一部分本金由于银行存管机制限制（资金与交易分离）满减部分金额实际是由平台营销款账户打进投资者账户；举个例子比如满10万减2千用户实际付出的还是10万元本金只是平台通过营销费用转了2千至用户账户并不是用户实付8千如果将满减金额折算成利息收益实际是提高了本金的整体收益率加息券是指在用户出借的时候直接将此部分利率叠加在原有利率之上比如10%+2%由于产物的利率是由平台指定所以加息是最普遍、最方便快捷的处理方式在折算后相同收益率的情况下加息是没有满减划算因为货币是有时间价值的信贷类理财平台长期以优惠券作为常规营销策略平台投资用券率高达90%以上造成平台用户过渡依赖券类有券成交效率与无券成交效率相差约2倍以上提到的运营策略需要奖品管理、活动管理、任务系统、会员体系、积分系统、交易服务等多个系统支撑后续我会专门写文章对这些系统做详细讲解利率本身无褒贬之分但部分信贷类理财平台为了快速扩大规模提高总待收通过变相提高收益率吸引资金平台缺乏风险控制能力无法消化市场及监管政策波动带来的风险；最终引发暴雷落得一地鸡毛本文由@Zero 原创发布于人人都是产物经理未经许可禁止转载题图来自Unsplash基于CC0协议
史宇鹏说，要立足实际、瞄准实效，防止“数字形式主义”。数字化改造要因地制宜，避免“一哄而上”“为了数字化而数字化”，要让数字技术提升政府治理水平的效果落到实处。此外，相关部门应关注数字化过程中的发展不平衡问题，既要鼓励能者先行，又要照顾发展中的特殊群体，帮助其跨越数字鸿沟，推动数字发展成果全民共享。登山步道探幽境，炼丹湖畔醉春晖。