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肖巧在宜宾市屏山做蜂糖李坐果率调查（图片由受访者提供）
2025年01月04日，? 海南定安
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5种低风险理财方式，前二种你一定要会，富人更看重后两种首发2024-01-02 17:19·Summer读书股神巴菲特说：“开始存钱并及早学会投资是最值得养成的习惯。”但是很多人辛劳半生，还没有存下钱来，也不重视理财。有的是月月光，不够花，有的是有钱投资，也没有让自己赚的钱增值，甚至有的因为操作不当导致亏损严重，被当韭菜割。更糟的是随着物价的上涨，手里的钱也在不断贬值。那如何更好的理财呢？这里分享5种适合普通人的低风险理财方式，希望你也学会其中的几种，在2024年实现“睡后”收入。01银行理财银行理财是我们zui为熟悉的理财方式，包括定期存款，大额存单，货币基金、债券基金、股票基金等等。1.1定期存款，安全稳定，利息低。把本金存银行，分1年期，3年期，5年期等，利率根据年限不同有所差异。比如3年期定期存款，之前年存款利率2.75%，也就是说100元存1年获得2.75元的利息收入，100000元就获得2750元利息。但是，随着央行利率的不断下调，存款利率也在不断下降，收益越来越少，如按2024年利率1.95%计算，利息将缩水29%左右。比如以前10万元存款3年每年可以获得利息2750元，按新的利率1.95%计算一年只有1950元利息，减少了800元，三年减少2400元，降幅达29%。2023年12月公布的四大行2年期定期存款利率由2.25％下调到1.65%，3年定期存款利率由2.75％下调到1.95%，5年定期存款利率由2.75％下调到2%，下调幅度达29%。商业银行挂牌利率国有银行3年定期和5年定期的存款利率接近，不建议存5年，可以选择其他理财方式。1.2 大额存单，起点高，利息高。20万元起步，期限1个月至3年不等，利率比定期存款高很多，同样是三年，大额存单利率3.1%，相比定期存款高出近58.9%（多1.15%）的收益，参考如下：工行大额存单产物农行大额存单产物中国银行大额存单产物建行大额存单产物股份制银行相对四大行的收益率会高出一些，地方性银行如农商行可能更高，如下图所示：如果资金充裕，且不动用，可以匹配大额存单理财，分散不同银行办理。即使出问题，保险赔付50万元，可以以此为参考分散办理。但是一般人很难有大额资金，有的也早就是银行金主了，愿你早早成为其中的一员吧。1.3 银行理财基金除了定期存款，银行还有很多理财产物。打开银行APP，里面会有很多理财产物推荐，收益率各不相同，销售方式也不同。有的是银行自有产物，有的是银行代销产物，要看清楚条款。这些理财产物虽然收益率相对银行定期存款较高，但是不保本，也就是说有可能存在亏本的情况。根据个人偏好，有的人追求高收益高风险，可以在做好家庭资金规划后，选择不高风险高收益产物；有的人追求低风险低收益，可以选择偏债基金，货币基金等。总之，收益与风险是对等的，高风险对应高收益，也有可能亏的更多。如果不懂，建议先做好家庭资金规划，有闲置资金再考虑低风险投资理财，把收入分成五份，分别对应不同的用途：一是家庭日常生活开销，必备支出，省不了的。比如生活费，水电煤气费，房贷车贷等。二是准备一笔应急资金。比如5万，这个钱不能存超过1年的定期，因为一旦意外情况出现就需要急用。比如家人生病急需用钱等情况，这部分资金可以投资低风险短期理财产物。三是配备家庭保险，比如重疾险或医疗险。在发生重疾时可以有保险赔付，不至于一夜间反贫。如果家庭经济困难，考虑保险费用压力，一定要购买非常经济实惠的医疗险，一年费用就300-400元，相对来说还是可以承担的。如果经济条件允许，可以配备重疾险，每年费用6000-10000元不等，需要持续缴纳20-30年不断。如果家庭月收入在20000元以下的不建议购买，因为后续可能会断缴。四是强制储蓄，每月可以强制储蓄部分到银行卡里，不去动用它。到将来的某天，你可能会发现自己很幸运，虽然遇到了困难，居然还有一笔巨款存在。五是闲置资金，以上四部分都配齐的情况下，剩下的钱就可以投资理财产物。比如银行大额存单，或者基金产物，可以选择收益率高的产物，因为这部分钱不着急用，可以长期投资，即使某些年份经济表现差，可能会出现亏损，过几年经济恢复发展后，基金也很快会恢复增值。02国债理财，秒杀银行存款产物国债理财不知道有多少人接触过，以前觉得国债只有银行VIP客户才能买到。不过现在要买就很简单，在手机APP上搜索“国债”就可以买，利率2.75%，比5年定期高。如下图：当然还有一种方式是在证券账户APP购买上市交易的国债理财产物，利率每天都会发生变化，日常利率在2%以上，比当前3年定期存款利率还高，超过1000元就可以购买。到了节前或者月末，国债利率会大幅上涨，从2％涨到5%，上涨100%，非常值得用于短期理财。因为买定的利率不会发生变化，不像其他理财产物一样利率是波动的，国债利率买定的利率就跟定期存款利率一样，在期限内利率不会发生变化。比如，买了28天的国债产物，利率2.235%，那么28天到期后，证券账户就是按这个利率结算收益。如果你在节前购买，就可以买到5%左右的产物。日常国债理财产物节前国债理财产物03茅台酒理财，像黄金一样珍贵。“飞天茅台”就像它的名字一样神奇，因为它的稀缺性导致非常有价值，买茅台就像中奖一样。现在还有专门预约抢购茅台的各种网站，在京东、天猫超市等均可预约抢购，每个账户在三个月内只能抢购一次，抢购价1499元。公司的一个同事就抢购过2瓶，转手卖2500元一瓶，赚了1000元。04 新股新债申购，跟中奖一样。这类产物也是证券账户申购，也是跟中奖一样，新债申购成功率会高一些，收益就没有新股那么高。这个申购有一定的要求，需要在股市占有一定的市值，就是要购买一定数量的股票，市值越高，中奖几率越高。05保险理财，富人思维。我们很多人不相信保险，特别排斥保险人员推销产物。但是，如果你迈入富人家庭，保险就显得更为重要。因为它有以下优势：一是复利效应更明显，锁定利率不会波动。二是可以避税。三是可以有保险的作用，降低家庭风险。四是可以指定受益人。五是为养老储蓄，过更有品质的生活。讲真，如果我实现了财务自由，也会考虑保险理财。一生能够积累多少财富，不取决于我们能够赚多少钱，而取决于我们如何投资理财，钱找人胜过人找钱，要懂得钱为我们工作，而不是我们成为钱的奴隶。俗话说“手里有余粮，心里不慌。”也可以换成“手里有钱，心里不慌。”经济低迷，新的一年，祝你多多赚钱，多多存钱，早日实现“睡后收入”。如果你不懂理财，或者有更多的理财玩法，欢迎留言分享。#投资理财#比如在《机智的上半场》里，她饰演一个素面朝天的控制狂妈妈。