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重疾新规“四降，一限，两不保”是什么意思2020-06-12 06:56·猿保笔记近日，有很多粉丝来问我，说保险业务员告诉自己，新的重疾规定就要实施了，对于自己将有"四降，一限，两不保"的影响，但是不知道是什么意思，那么今天猿保笔记就来给大家揭秘重疾新规二次征求意见稿的真相。本图来自朋友圈01 背景资料2020年3月31日，在中国银保监会指导下，中国保险行业协会联合中国医师协会，对2007年发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》进行了修订，发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版 （征求意见稿）》，在保险行业内征求了意见。吸收采纳了部分合理意见建议以后，于2020年6月1日，发布了二次修订的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》，意见反馈截止时间是7月1日，而并非7月1日就开始实施。从意见收集结束至实际实施应该还会有一段时间，猿宝预计会在9月份正式实施，甚至更早。02 四降，一限，两不保1.对于四降轻度甲状腺癌降轻症--降级赔早期神经内分泌瘤--降级赔部分心肌梗塞降为轻症--降级赔轻症赔付不高于重疾保险金额的20%--降级赔规范修订公开征求意见稿较2007年发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》不同之一是采用了的重大疾病分级体系。在对恶性肿瘤的分级中，本次在原定义基础上，引入了世界卫生组织（WHO）《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）的肿瘤形态学标准，将恶性肿瘤分为严重恶性肿瘤和轻度恶性肿瘤。我们来看一下对于严重恶性肿瘤定义的区别。由此看出规范修订公开征求意见稿中对于严重恶性肿瘤的定义中，一方面采用了更为科学的分级手段，另一方面在不属于严重恶性肿瘤中增加了“TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌”、“交界性肿瘤”以及“未发生淋巴结和远处转移且WHO分级为G1级别（核分裂像<10/50 HPF和ki-67≤2%）或更轻分级的神经内分泌肿瘤”。删除了现行定义中的“感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤”，且对皮肤癌的定义优化为“黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤”。这里包含了四降中的两降，轻度甲状腺癌和早期神经内分泌瘤。这两种疾病并不能说是降级赔，只是放入轻症疾病，不再按照100%的保额赔付，而是按照轻症疾病理赔保额的30%。而在甲状腺癌的确诊人群中，轻度甲状腺癌占比高达95%，因此担心轻度甲状腺癌的朋友应在新规正式实施前尽快购买。对于心肌梗塞，我们先来看一下两者定义有何不同可以看出规范修订公开征求意见稿赔付条件中明确了对心肌损伤标志物心肌酶或肌钙蛋白的升高值，证实左心室功能降低的时间从现行规定中的90天后缩短到6周以后，且增加了多种理赔可能性条件。因此并不存在谣传中说的部分心肌梗塞降为轻症，而是较重急性心肌梗死理赔的条件更宽泛了。再来看看现在某些保险公司中不典型急性心肌梗死和规范修订公开征求意见稿中较轻急性心肌梗死的定义。作为一种高发轻症虽然包含的定义都差不多，但是有诸多产物中都不包含这个疾病，此次规范修订公开征求意见稿中将较轻急性心肌梗死纳入重疾定义，无疑对消费者是有益的，且根据条款对比，修订版中的定义更详细，更人性。因此对于部分心肌梗塞降为轻症一说，存在严重误导。再来说说“轻症赔付不高于重疾保险金额的20%”，其实是在3月31日时候发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版 （征求意见稿）》中提到的将新增的轻度疾病包含“轻度恶性肿瘤”、“较轻急性心肌梗死”和“轻度脑中风后遗症”，三种轻度疾病赔付保险金额限制为不得高于重度疾病保险金额的20%，而在6月1日最发布的规范修订公开征求意见稿中已将这个比例调整为30%。所以，大家再来看此图，虽然里面的20%是不准确的，但是相对现在各家保险公司的症状使用条款中轻症赔付的比例高达45%甚至60%而言，此次修订中轻症赔付比例的30%也确实是降级赔了。本图来自朋友圈所以，大家再来看此图，里面的20%都是不准确的。2.对于一限这个“一限”说的其实不是对于消费者的限制，而是对于保险公司疾病种类的限制，现在保险公司的重疾病种越来越多，从过去的25种增加到现在的160种，但是这160种里包含了一些高度重叠的疾病甚至已经不存在的疾病，因此为了保护消费者利益，规范修订公开征求意见稿中明确规定在同一重大疾病保险产物中不得含有保障范围高度重叠的疾病。如果新增疾病发病率极低，需在疾病名称中增加标注向消费者予以提示。3.对于“两不保”刚才说到规范修订公开征求意见稿中的严重恶性肿瘤里不包含原位癌和交界性恶性肿瘤，那轻度恶性肿瘤里包含原位癌和交界恶性肿瘤么？轻度恶性肿瘤的定义:指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散， 浸润和破坏周围正常组织， 可以经血管、 淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位， 病灶经组织病理学检查（涵盖骨髓病理学检查） 结果明确诊断， 临床诊断属于世界卫生组织（WHO，World Health Organization）《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD） 的恶性肿瘤类别及《国际疾病分类肿瘤学专辑》 第三版（ICD-O-3） 的肿瘤形态学编码属于 3、 6、 9（恶性肿瘤） 范畴， 但不在 “严重恶性肿瘤”保障范围的疾病。且特指下列六项之一：1、 TNM 分期为Ⅰ期的甲状腺癌；2、 TNM 分期为 T1N0M0 期的前列腺癌；3、 黑色素细胞瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤癌；4、 相当于 Binet 分期方案 A 期程度的慢性淋巴细胞白血病；5、 相当于 Ann Arbor 分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病；6、 未发生淋巴结和远处转移且 WHO 分级为 G1级别（有丝分裂数<2/10 HPF 和 ki-67≤2%）或更轻分级的神经内分泌肿瘤。下列疾病不属于轻度恶性肿瘤， 不在保障范围内：ICD-O-3 肿瘤形态学编码属于 0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、 2（原位癌和非侵袭性癌） 范畴的疾病， 如：a.原位癌， 癌前病变， 非浸润性， 非侵袭性，未侵犯基底层， 上皮内瘤变等， 不典型性增生等；b.交界性肿瘤， 交界恶性， 低度恶性潜能， 潜在低度恶性肿瘤等。现行的重疾规范中只有25种重大疾病的定义，不包含轻症疾病，而规范修订公开征求意见稿中增加了对于轻症的定义，但是为什么会谣传这两个疾病不保了呢，其实是针对现在各家保险公司为了市场竞争，早就引入了轻症的概念。我们来看一下各家公司对于早期恶性肿瘤的定义-- 摘自工银安盛御享颐生重大疾病保险条款两个理赔条款定义对比所以前面说的两不保，其实是把规范修订公开征求意见稿中轻度恶性肿瘤的定义和现在各家保险公司的极早期恶性肿瘤定义对比来说的，但是在6月1日中国保险行业协会、中国医师协会就《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》公开征求意见并就相关问题答记者问中提到，对于原位癌，各保险公司可在规范修订版规定病种的基础上，在重疾险产物中增加原位癌保障责任，以满足消费者多元化的保险保障需求。在竞争日益激烈的保险市场，保险公司为了竞争也是很大概率会把这两个加入到轻度疾病里，因此原位癌和交界性肿瘤是否能保还不一定。但是由于没有硬性规定，未来各家保险公司的条款可能会出现参差不齐的情况。因此，在现在各家公司轻症条款中都包含原位癌和交界性肿瘤的时候，应尽快为家庭配置重疾保险。03 其他变化对于3月31日的修订版与现行定义的不同可参考重大疾病定义修订版规范深度解读，本次修订较第一次的修订还有哪些不同呢？猿保笔记对三个版本做了详细对比。此图为详细对比表的截取部分，如有小伙伴想要完整版，可关注猿保笔记，留言获取。对于28种重疾和3种轻症的变化，参照下表可以看出来此次的修订版公开征求意见稿较3月31日发布的修订版做了微微的调整，疾病定义更贴近现有的医疗技术水平，删除了较为严苛的患病或治疗天数限制，减少了理赔纠纷问题。04 投保建议1.最佳的投保时间就是现在。未来充满了不确定性，风险来的时候不会提前跟我们打招呼，更不会给我们时间做好准备，所以需要提早规划。2.保费与年龄相关，年龄越大，保费越贵，因此重疾险投保越早越好。3.不是所有人都能买保险，如果您的身体有一些“小毛病”，可能会被保险公司“加费承保”，甚至“拒保”，要趁我们身体健康的时候购买保险。4.购买保险应该从家庭自身的实际情况出发，先请专业人士做好需求分析后再按需购买，而不要因某些公司业务员的停售炒作而匆忙投保。
2024年12月09日，103 金融发力促进消费复苏
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