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搭载L3级别高阶智能驾驶的昊铂GT出水才见两脚泥，重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版、解读2020-04-19 10:29·毛线的那端被保险从业人员传的纷纷扬扬的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》3月31日，中国保险行业协会终于发布了，传说中的要在重疾中剔除的甲状腺癌依然还在，只不过增加了赔付等级，俗话说出水才见两脚泥，靴子落地的那一刻一切也就清楚了！从2007年保险业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》以来，已经过去了13年，13年来随着医疗水平的不断提高，原有重疾赔付标准显然已经不适应现在的情况，比如原标准中3.1.5 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移 植术） 指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行 的冠状动脉血管旁路移植的手术。而现在的医疗水平通过介入术或者微创手术就能做好治疗，虽然开胸手术肯定要比介入术 微创手术创伤大恢复慢，影响收入的时间长，符合重大疾病保险责任的意义，但因这样的手术已经极少，原条款已经失去了存在的价值，同时，近些年因为条款的不严谨造成的理解不同而屡屡被诉诸公堂，新条款以国际通行标准更加细致严苛的做了详细的规定，更对保险公司为凑病种数而凑加的重叠的病种，比如严重脑损伤 严重帕金森等赔付标准基本表象等于瘫痪还要再凑加瘫痪，为抑制这种情况发生，新规范也做了专门的规定！具体的哪些改变？疾病种类扩容分级原来重疾险中包括25种重大疾病，新修订的重大疾病扩充到了28种，新增了3种重度疾病：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎还建立了分级体系，将“重大疾病”分为“重度疾病”和“轻度疾病”两类。将原来的恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症这3种疾病进行了分级，分为严重/轻度恶性肿瘤、较重/较轻急性心肌梗死、严重/轻度脑中风后遗症，其他疾病种类与之前基本没有变化。那么，在未来的重疾保险的中心病种也就变成了28+3种，扩大了保障范围！恶性肿瘤重新定义甲状腺癌并没有剔除，修订后的规范，在恶性肿瘤分级时，引入了ICD-O-3的肿瘤形态学标准，可以更加客观地进行区分。其中ICD-O-3 肿瘤形态学编码属于 0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）范畴的疾病，都不算恶性肿瘤。比如原位癌，癌前病变，非浸润性，非侵袭性，未侵犯基底层，上皮内瘤变等，就不属于。而I期、T1N0M0期的前列腺癌等6种恶性肿瘤，纳入到轻度恶性肿瘤修订前 修订后修订前 修订后降低一些疾病理赔条件比如对“心脏瓣膜手术”，取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件，代之以“实施切开心脏”，这就相当于放宽了理赔条件。修订前 修订后按国际通用标准细化了理赔条款恶行肿瘤脑炎后遗症或脑膜炎后遗症。急性心梗变成较急性心梗瘫痪严重阿尔兹海默症严重脑损伤严重原发性肺动脉高压严重运动神经元病重型再生障碍性贫血主动脉手术脑中风后遗症等修订前 修订后引用标准更加客观权威。比如上面刚说的恶性肿瘤，引入世界卫生组织ICD-O-3的肿瘤形态学标准，让恶性肿瘤的定义更加准确，最大程度避免了可能出现的理赔争议和理解歧义。增加了理赔范围如终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症）变更为严重慢性肾脏病良性脑肿瘤变更为严重良性颅内肿瘤严重帕金森病变更为严重原发性帕金森病重大器官移植术或造血干细胞移植术定义增加小肠的异体移植手术。修订前 修订后但是限制了轻症理赔额度，规定轻症的赔付比例不得高于20%保额。目前绝大部分保险公司的轻症赔付比例为30%-45%，修订后将限制在20%，赔付比例大幅降低。特别是甲状腺癌修订后将TNM分期为I期的甲状腺癌作为轻症，赔付比例最高只有20%基本保额。修订前 修订后目前各保险公司的重疾险都把原位癌作为轻症进行赔付，修订后或将得不到任何赔付。讲真，新条款虽然与原条款有了不少的进步，不过，就实际保障情况来说，个人感觉并不如原条款，原因条款太细，如出现保险公司与消费者条款歧义，原有利于消费者的司法解释将大大减少。限制了轻症理赔，实际上消费者的实惠大大减少，毕竟现在市场上对轻症理赔有30%---45%的产物。最后，两点建议：第一重疾险越早买越合算，早买保险一方面是年龄小身体健康，保费会更便宜，而未来随着年龄上涨，重疾修订，保费可能要上涨。另一方面未来一些重疾会变成轻症，而早买保险可以按照重疾保额进行理赔，对消费者来说是有利的。第二保险是一定要买的，但不要单纯因为费率波动匆忙决定去买，买保险是一个长期规划的事情，要从自己的需求出发买到适合自己的保险服务。保险本没坑，被坑的多了自然有了坑！关注我，了解保险销售中的套路，磨平那些坑！希望对您了解保险有所帮助，您想了解的可以私信我