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首发2024-07-06 10:49·疯说时尚
2025年01月11日，这个藤手镯好看吗？还不如用草编条麻绳绑手上
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传播学硕士入职副研究员引争议（图源：网络）
面对重疾保险变革，您准备好了吗？2020-04-21 19:37·郭庆贵为进一步保护消费者合法权益，提升重大疾病保险产物供给质量，更好地发挥对社会保障体系的重要补充作用，结合我国重大疾病保险发展及现代医学最新进展情况，并广泛研究参考国际经验，中国保险行业协会与中国医师协会共同对2007年制定的重大疾病保险的疾病定义（以下简称“疾病定义”）进行了修订，并发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》。如果这个版本正式实施，意味着中国大陆在售的所有重疾险产物将会全部下架，这是10几年来从没有过的事情。那么对于消费者来说，是好事还是坏事儿呢？是买现有产物还是买新规实施之后的新产物呢？小编这篇文章将会为您带来思考。我们先来看看新版本与旧版本相比，究竟有哪些变化呢？首先，疾病定义更加科学、更加严谨和规范，将以前版本较为模糊的地方数据化和指标化了。由于涉及专业医学问题，我们就不在此讨论，我们需要介绍的是这种变化对保险公司和客户影响。新规对于保险公司来说，理赔会变得非常简单，只要一对照重疾的具体参数就可以确定是否符合理赔的标准，但同样对理赔人员的专业要求会大大提高，要求能懂最新的国际医疗诊断规则和相应指标参数。对于客户来说，如果医生的诊断书对于重疾的确定，没有达到相应的指标参数则不能得到理赔，不像老规则那样有模糊的地带（如有相应的症状就可以理赔），现在必须达到精确的指标。由于客户并不懂医学标准，同时医生在给出诊断意见的时候有很强的主观性和一定的随意性，会导致其指标与重疾明确要求的标准有差异，从而会让理赔的争议加大，增加了客户的诉讼风险。其次，首次增加了轻度重疾，扩大了保障范围，并对轻度重疾和重度疾病的标准进行界定。1、将现有的某些重疾根据严重程度和诊断指标进行分离：轻度重疾和重度重疾；如：原版本中的恶性肿瘤分离为轻度恶性肿瘤和严重恶性肿瘤；急性心肌梗塞分离为较轻急性心肌梗死和较重急性心肌梗死；脑中风后遗症分离为轻度脑中风后遗症和严重脑中风后遗症。这个规定对现有重疾中无轻度重疾的产物会要求下架，要求新产物必须保障这三种轻度重疾。其实现有在售的很多产物其实已经包含这些病种了，对客户的影响不会太大。2、将甲状腺癌定性为轻度重疾，按照轻度疾病的规则进行理赔。这个变化是大众最为关注的变化之一，这一变化对于保险公司来说，会大大降低其赔付的压力。以太平人寿为例：2018年甲状腺癌理赔数量占重疾理赔数量的17.75%，理赔金额占重疾理赔金额的30.66%。2019年甲状腺癌理赔数量占重疾理赔数量的19.83%，理赔金额占重疾理赔金额的32.74%。（说明甲状腺癌是极高发重疾，但也是存活率最高的重疾）这些理赔按照以前版本的规定属于严重重疾，理赔金额为重疾的100%，如果重疾保额是100万，则就需要赔付100万；如果按照新的规则，作为轻度重疾不能超过严重重疾的20%，则意味着原来赔100万的现在只需要赔20万，对于在重疾理赔数据中占比如此之高的甲状腺癌来说，保险公司的赔付压力减轻了80%，对于整体理赔数据来说节省了24%左右。对客户来说，新规之后的新产物同样是重疾额度100万，但是按照新规只能拿到理赔金20万，和老产物相比一下就少了80万。3、将一些疾病剔除在重疾保障范围之内。下列疾病不属于轻度恶性肿瘤，不在保障范围内：ICD-O-3肿瘤形态学编码属于0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）范畴的疾病，如：a.原位癌，癌前病变，非浸润性，非侵袭性，未侵犯基底层，上皮内瘤变等，不典型性增生等；b.交界性肿瘤，交界恶性，低度恶性潜能，潜在低度恶性肿瘤等。现在市场上很多产物将a类疾病列为轻度重疾，是属于保障范围的，这一规定的实施就意味着新产物将不会再提供保障。对于客户来说保障范围进一步缩小。第三，设置了理赔金限额，轻度疾理赔不超过重度重疾理赔金额的20%，即重疾保障100万，轻疾赔付不能超过20万。换句话说，现在市场上在售产物中含有轻疾赔付在20%以上的产物要进行全部下架处理。对客户来说意味着理赔金会受到影响，新产物的轻疾赔付不会再有25%甚至30%理赔了。第四，将重叠性重疾进行整理，对概率小的重疾要求标注，这对靠疾病种类数量为宣传优势的公司来说会有较大的冲击，对客户来说这是一件好事，避免被病种数目忽悠。最后总结一下就是，这次新规的实施对保险公司来说是一种规范和保护；对于客户来说，保障利益并没有大幅度上升，理赔还会产生一些争议；同时这次新规并没有顺应时代发展将医疗新技术和新的治疗方法纳入，比如微创和介入手术等。总之，对于重疾险就一个建议：早买比晚买好，做风险管理比做危机处理好，未雨绸缪比亡羊补牢好。还有就是，重疾险也不是一步买到位的保险，它会随着我们的年龄和承担的责任、压力要逐步增加，根据需求来规划是不会错的。一旦环境重新恢复到适合生存的时候，其就会立刻从休眠期中复苏，继续生长。