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所有的先天性疾病都不赔吗？原创2021-08-20 16:16·我是吴艾玛最近给客户做防癌险方案时，我对先天性疾病和既往症的理解得到了纠正。我觉着很有必要把这个过程记录下来，给大家解解惑。先来说正确的理解：先天性疾病≠既往症，并且，并不是所有的先天性疾病都不赔。起因我在比较平安的终身防癌和安盛卓越无忧防癌险这两款非常优秀的产物时，注意到两者对于先天性问题的除外条款约定不一样：平安终身防癌险遗传性疾病和先天性畸形、变形或染色体异常，先天性癌症(包括BRCA1/BRCA2 基因突变家族性乳腺癌，遗传性非息肉病性结直肠癌，肾母细胞瘤即 Wilms 瘤，李 - 佛美尼综合症即Li-Fraumeni 综合症)安盛卓越无忧防癌险被保险人患遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常（依据世界卫生组织《疾病和有关健 康问题的国际统计分类》（ICD10）确定）两者的区别在于，平安多了先天性癌症的除外项。这引发了我的疑惑：先天性疾病不是被认为是既往症，不属于医疗险的赔付范围吗，为什么平安还特意约定呢？难道不约定，就可以赔了吗？由此开始了我的观念纠正之旅，此处感谢叶律的文章。先天性疾病这个用语不准确2007年之前，保险界内并没有对于先天性疾病的标准定义，各家公司的条款都是结合了医学概念而自行调整。2007年后，中保协规定了重疾险的8条制式除外责任，要求对先天性疾病的描述变更为ICD-10标准中的“先天性畸形、变形或染色体异常”。此后，所有险种的条款都开始使用这一名称。先天性畸形、变形或染色体异常在ICD-10中编码开头为Q，也就是说，仅就这一条除外项而言，未被纳入Q00-Q99的先天性问题，属于可赔付的范畴。注：ICD-10:国际疾病分类（International Classification of Diseases ,ICD），是WHO制定的国际统一的疾病分类方法.什么是既往症医疗险条款中对于既往症也有明确约定：（1）等待期结束前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断；（2）等待期结束前，医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药情况；（3）等待期结束前发生，医生已有明确诊断，但未予治疗；或者未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓的。那遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常是否属于既往症呢？不一定，要看相关疾病是否符合既往症的定义。若是符合，通常在健告时就需要告知了，至少会被除外的，甚至拒保。若是在等待期后才确诊，那就不属于既往症。即，遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常 ≠ 既往症。平安和安盛这条除外，谁的尺度更松？就安盛这条除外条款而言，其没有明确除外这四种癌症。那么该项除外下，若被保人在等待期后确诊了这4种癌症，只要不属于遗传性疾病和先天性畸形、变形或染色体异常，就属于可赔付的范围。就平安而言，就需要明确其额外约定的这四类癌症是否属于“遗传性疾病和先天性畸形、变形或染色体异常”。若前者属于后者，那么平安只是出于谨慎再额外强调一下，与安盛的除外范围没什么不同。若前者不属于后者，那么平安的除外就比安盛要多。经过我的一番查找：首先，肾母细胞瘤（Wilms 瘤）在ICD-10中属于肿瘤C64分类，而非Q打头。若确诊该项肿瘤，安盛主险可赔，平安不可赔。其次，剩下的三类癌症都属于肿瘤，但它们是否属于遗传类疾病呢？就这个问题，我找了半个下午，还问了2个医生朋友，但最后我觉悟了，让我一个保险业内人士去干医生的活，实属超纲。这三个癌症是否属于遗传性疾病，要看到时候医生是如何诊断的，如果保司最后做出了拒赔决定，也是可以要求保司举证的。整体来说，安盛这条除外条款，约定还是要比平安松的，起码安盛可以赔肾母细胞瘤、可能赔BRCA1/BRCA2 基因突变家族性乳腺癌，而平安是都不赔付。最后再来一次总结：并不是所有的先天性的疾病都不赔，也≠既往症。我是吴emma，FRM持证，悉尼大学金融硕士，在财产险领域中台工作10年+，曾在中国出口信用保险公司、阳光信用保证保险股份有限公司任职，现为明亚保险经纪人。经纪人代表的是客户的利益，客观、中立让你清清楚楚买保险，理赔不费事有问题请私信小窗口央视网消息：7月9日，由中宣部电影局主办的“电影的夏天”2024暑期档电影片单发布会在京举行。一大批新片精彩亮相，开启中国电影的热映、热点、热门、热议时刻，推动电影市场火热升温。