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谈谈互联网金融信贷类平台业务2021-03-12 10:51·人人都是产物经理编辑导语：随着互联网的不断发展，人们对于互联网的依赖性也变强，并且各行业都在向着互联网融合，比如互联网金融信贷行业，如今用户在信贷平台上就可以进行这些操作；本文作者分享了对于互联网金融信贷类平台业务，我我们一起来了解一下。当利润达到10%时，便有人蠢蠢欲动；当利润达到50%的时候，有人敢于铤而走险；当利润达到100%时，他们敢于践踏人间一切法律……用上面这段做为定场语再合适不过了。我个人认为，在所有行业中，最能击穿人性的，就是游戏与金融两个行业。游戏行业创造了一个完全虚幻的世界，这个世界有极致的好，也有极致的恶；在这个世界里你可以是任何角色，做任何事情；可以不用伪装，并且毫无掩饰挥霍自己的真实。金融行业则创造了一个完全真实的世界，经济规律就是社会运行的根本规律，通过价格衡量每一件东西的价值。在这个世界里，90%的财富掌握在10%的人手里，低认知被高认知无情的收割。通过对互联网金融信贷业务的研究，分享两点对投资者用户思考，以及对理财端产物经理的一些建议，仅供大家参考。绝大部分初级投资人比起收益率更关注收益金额。对于理财平台提升成交效率最有效的方法就是提升收益率。一、投资者入门的标志是从关注“收益金额绝对值”到关注“收益比率”之前的文章我们提到过，绝大部分的理财用户是用购买商品的思维在购买金融产物，这是非常危险；因为买商品买的是当下，而买金融产物买的是未来预期。进而导致投资者将关注重心放在了“确定性”收益金额，而不是未来的增长比率；这样将会产生两个影响，这两个影响看起来不大，但会使投资者形成不好的投资习惯。1. 容易蔑小贪大，做出超出自己风险承受能力的决策如果从金额绝对值的角度看，两三百对于大多数人来讲，都不是什么大钱，和朋友吃顿饭、逛次街的花销都可能比这个大；所以，大脑意识会将其定义为“小钱”。假设你有5000元用来理财，半年可收益200元，大脑就会不自觉的关注这几个点：“5000块（挺多一笔）、200元（小钱）、半年时间（挺长时间）。通过意识感性拼接，形成观念：“投资一笔钱，花半年时间，才赚一点小钱。”进而去追求更高的投资收益，但，更高的投资收益意味着更高的风险；盲目追求超出自己风险承受能力的金融产物，无异于高空走钢丝。但你要从收益率的角度来看，投资年化收益率为8%，已经远高于市面上银行理财及低风险股债混合基金收益。当你有一定资金量的情况下，8%的年复合年收益率是相当可以的。股神巴菲特累计45年年复合收益率为21%左右。投资小白难道还要妄想超过股神？2. 容易半途而废，“没钱理财”将成为自己不会理财，不学习理财的最佳借口理财投资能力就像其他能力一样，是可以学习和锻炼的，完全符合“用进废退”原则。但有个奇怪的现象：绝大多数人幸幸苦苦的赚钱、省吃俭用的攒钱，按时上班，努力工作。却不愿花点时间学习理财知识。当看到身边人钱生钱时，心理发痒，于是揣着积蓄迈进金融市场。结果可想而之，“慷慨”的将钱“捐献”给了金融市场，流进了别人的口袋。最终只剩下“不会理财、看不懂”之类的借口。不愿学习理财知识主要有两个原因：第一就是金融相关知识有一定门槛，且枯燥；需要长期的学习探索积累，大部分人不愿意坚持，原因是大部分人只想赚快钱，接受不了慢慢积累的过程，热衷追逐短期利益，这是人性。第二点是认知误区，认为投资理财一定要有足额本金，但因为“借债花钱”是人的天性，所以被“缺钱”困住手脚，永远不会开始。衔接上面我们提到的“金额绝对值”思维，由于关注点在“金额绝对值”而不在“收益比率”，小收益看不上，想要获得更大的收益，那必然需要较大的本金；但由于缺乏理财思维的人往往不重视储蓄，所以形成恶性循环，自己为自己找借口，永远不会开始。基于上面两点的结论，提升理财端平台成交效率我们就会得到一些优化思路：比如：展示年化收益率的同时，核心转化环节突出“参考收益金额”，通过“金额绝对值”来强化金融产物价值感知，昨日收益、收益日历、理财月报等进行价值正强化。再比如：通过论坛软文等形式鼓励小额投资，通过投资工具鼓励“强制储蓄”、月月投、目标投等形式。二、对于理财平台提升成交效率最有效的方法就是提升收益率。如果用“大明、笨笨、小闲”对理财平台的用户进行划分，那大明用户占70%，笨笨用户占30%，基本没有人愿意来理财平台打发时间。来理财平台的用户都抱有明确的目的性，那就是财富增值。投资人者做理财决策，一般会从“收益率”、“风险承受能力”、“资金流动性”几个方面考虑。科普：收益率：是指本金投资后的收益回报比率。分为浮动收益和固定收益。“预期年化收益”，表示此金融产物持有满一年后所得的收益回报比率，计算公式为：年化收益率=收益金额/本金*100%风险承受能力：是指投资人的风险类型，是根据投资人资产情况、投资经验、抗风险能力综合评估得出，不同的平台评估规则略有不同，大体上可以分为保守型、稳健型、进取型。风险承受能力对应的就是金融产物的风险等级，通过对金融产物的类型、发行机构、底层资产、交易结构、市场波动等因素综合考虑进行评级，大体上可以分为低风险、中风险、中高风险、高风险。投资人需要根据自己的风险类型，选择匹配自己风险承受能力的金融产物。根据监管要求，理财平台必须对投资人进行风险类型评估，对于超过投资人风险承受能力的金融产物，需要进行提示或限制购买。资金流动性：是指投入资金的买卖灵活度，一般分为固定期限和灵活期限。投资人可以根据对资金的计划安排，选择长短不同的锁定期限或者灵活申赎。如果平台为综合性财富管理平台，一般会提供银行理财、基金、保险等多种类型产物，例如支付宝、理财通、京东金融，可选产物丰富，投资者可根据上述几个方面的综合考虑作出投资决策。网贷类平台项目的底层是信贷类资产，且绝大部分为个人信贷资产，信贷资产存在一定的坏账率；为了最大程度的降低风险，网贷平台都会按照“小额分散”原则进行债权拆分。（对于信贷类平台的运作模式，后续专门写文章讲解）在底层资产类型相同的情况下，就意味平台的投资风险是趋同的。剩下就是考量收益率和流动性；一般网贷平台会提供投资服务工具，满足各种期限的投资需求；所以实际上，影响用户决策最大的因素就是收益率。“用户目标明确”及“底层资产类型单一”决定了用户决策和平台营销方式的单一性。通过验证，短期来看没有比提升收益率更有效提升成交效率的方法了。围绕提升收益率的运营策略主要核心在于通过“实物奖励、虚拟物品奖励、各种券类”等方式，来提高投资预期收益（现金或物品折算价格）。① 实物奖励-0元购0元购是信贷类理财平台常见的一种营销策略，主要以3C产物为主。投资金额及期限满足条件后，可以获得实物及利息收益。实物奖励即时获得，利息收益部分待持有期限到期后，随本金一起返还投资人。对于平台来讲，实物的市场价格已经折算进付出的总成本中，其实和投资同等期限普通产物是一样的，甚至成本更低一点。对于用户来讲，投一笔钱，有利息收益还能免费获得商品，多值。用户不傻，算算折算收益，就知道羊毛出在羊身上；但“免费”的力量太强大，“嘴里喊着不要，身体还挺诚实”，体现的淋漓极致。从数据来看，苹果、华为、小米新品发布会后，会带动此类活动产生一波成交高潮（尤其是苹果，其中的道理你品、你细品）。② 虚拟物品奖励-积分、体验金、各大平台的会员、购物卡虚拟奖励是信贷类理财平台应用范围最广的营销形式，应用于任务、活动、转化激励等多种形式。这里重点说明一下体验金和购物卡。体验金是指信贷类理财平台提供的一种投资流程体验虚拟货币，获得出借虚拟本金后持有1-7天的利息收益。核心作用有三个：一是进行新手投资教育，降低新手投资心理门槛；二是促进关键环节转化，如开户、首投等；三是用作奖品奖励。这种活动形式支付宝内也在广泛应用，比如“黄金票”。体验金投资后的利息收益是可以直接提现的，等于赠送真金白银。所以，赠送体验金等于是“返现”。购物卡是第三方电商平台的储值卡，常用的有京东卡、苏宁卡，属于市场硬通货；理财平台平台通过出借奖励赠送投资者购物卡，等于绕开监管三降要求，变相提高收益率；条件达标后电子购物卡自动发放，其中涉及到任务系统、奖品服务等营销系统，后续在营销中台部分，再做详细讲解。③ 优惠券类奖励-满减券、加息券优惠券是信贷类理财平台最最常用的营销策略，没有之一。满减券、加息券属于奖品服务中不同的奖品类型，属性不同，用于不同的业务场景。（这里只说明其业务用途，对于此类奖品的产物设计逻辑，后续营销中台部分文章中详细讲解）满减券，顾名思义就是投资者投资满一定金额，会减免一部分本金。由于银行存管机制限制（资金与交易分离），满减部分金额实际是由平台营销款账户打进投资者账户；举个例子，比如满10万减2千，用户实际付出的还是10万元本金，只是平台通过营销费用转了2千至用户账户。并不是用户实付8千。如果将满减金额折算成利息收益，实际是提高了本金的整体收益率。加息券，是指在用户出借的时候，直接将此部分利率叠加在原有利率之上，比如“10%+2%”。由于产物的利率是由平台指定，所以加息是最普遍、最方便快捷的处理方式。在折算后相同收益率的情况下，“加息”是没有“满减”划算，因为货币是有时间价值的。信贷类理财平台长期以优惠券作为常规营销策略，平台投资用券率高达90%以上。造成平台用户过渡依赖券类，有券成交效率与无券成交效率，相差约2倍。以上提到的运营策略需要“奖品管理、活动管理、任务系统、会员体系、积分系统、交易服务”等多个系统支撑，后续我会专门写文章对这些系统做详细讲解。“利率”本身无褒贬之分，但部分信贷类理财平台为了快速扩大规模提高总待收，通过变相提高收益率吸引资金，平台缺乏风险控制能力，无法消化市场及监管政策波动带来的风险；最终引发暴雷，落得一地鸡毛。本文由@Zero 原创发布于人人都是产物经理。未经许可，禁止转载题图来自Unsplash，基于CC0协议
2024年12月29日，作为数字经济的关键技术，础滨正在成为各行各业高质量发展的新引擎。行业专家介绍，由础滨驱动的智能个体化体验需求不断增长，5骋将支持这些边缘侧产生情景丰富的数据，并且能实时分享到其他终端和云端，从而打造全新的应用服务环境，增强观众的体验感。
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从目前的信息来看iPhone 15 Pro系列明显拥有更多变化今年用户选择的重点也将偏向苹果的高端系列
我和李丽每个月工资加起来也就一万多块钱，除去房贷、生活费，根本剩不下多少钱。我妈每个月退休金只有两千多块钱，根本不足以支撑她如此频繁地请客吃饭。结果没那么容易