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如此多的上市公司解约与普华永道因某地产商财务造假事件被监管调查有关
重磅！最新重疾定义，从25种增至31种，分轻重度，最早今年执行？2020-04-01 23:38·13个精算师昨日，中保协发布重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）大家关心的都有解答①疾病的种类，增加了！②甲状腺癌，还在内，但分轻重了！③不开胸搭桥，依旧不算入重疾！一、一图看懂最新31种重疾定义1. 最新重疾定义的“七大变化”①疾病种类，分级，扩容！②限定轻度疾病保险金额，20%！③包括的其他疾病，必须满足两个条件！④重度疾病28种，恶性肿瘤重新定义！⑤新增轻度疾病3种，I期甲状腺癌在内！⑥除外责任，增至9条！⑦最早今年执行？每5年评估是否修订！最精简内容，小编放到了上面的“一图看懂最新31种重疾定义种”！除此之外的七大主要变化，在本文第二节为大家逐一解读。在此之前，我们还是要先了解下为什么要修订？如果只想看变化直接跳至第二部分2. 此次修订的背景回顾我国重疾险的发展，大概经历了三个阶段：①2006年以前，行业缺乏重疾险的统一定义和规范制度，导致质疑声不断。为此，监管于2006年出台了《健康保险管理办法》进行分类，2007年，行协发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。健康险管理办法，已经于去年更新，参见《银保监会今天正式发布：健康保险管理办法，2019年12月1日起施行！》。此次，修订的就是2007年行协发布的《重疾定义使用规范》。②在相关各项制度明确之后，行业进入了规范发展期，也就是发展的第二阶段，从2006年至2013年。③2013年至今，随着重疾发生率表的推出和重疾险的不断发展，行业开始进入产物多样化的快速发展期，重疾险保障疾病分轻、中、重，还可多次给付。随着，重疾险的不断发展，重疾险的赔付金额已经在寿险公司中占相当的比例，以平安寿险为例，重疾险赔付占公司总赔付的34%，总额148亿，同比增长42%，中国人寿，重疾险赔付占公司总赔付的比例为23.57%。除此之外，很多问题也相继出现，比如我们很关心的，甲状腺癌！按照原来的25种重疾定义（2007版），甲状腺癌属于恶性肿瘤，出险即可以获得重大疾病保险金。但是，由于其治愈率高且早期手术费低等问题，导致重疾险赔付率升高，进而也限制了重疾险费率的降低。更有甚的是“骗保”现象频出，因为早期甲状腺癌有明显的病理表象可以观察，就导致居心叵测的人通过重复投保以“骗取”保险金。所以，近来是否应该将甲状腺癌踢出重疾，引起业内的广泛讨论！为此，从去年开始，监管就开始就重疾险相关的制度进行修订，一个是《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》，另一个就是此次征求意见的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版》。二、最新重疾定义“七大变化”1. 疾病种类：分级，扩容！如本文第一张图所示，最新修订的重大疾病保险的疾病定义，建立了重大疾病分级体系，将重大疾病分成了“重度疾病”和“轻度疾病”两类。其中，重度疾病包括28种，轻度疾病包括3种，总计31种。从这一点看，较原来的25种重大疾病相比，此次新修订的重疾进行了分级，还扩充到了31种。2. 限定轻度疾病保险金额，20%！凡是保险公司定名为「重大疾病保险」的产物，必须要包括6种，他们分别是“严重恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、严重慢性肾脏病”。这一点，与修订前相比只是疾病定义上有些许分别，但大类上没有变化。修订后最重要的变化，还是对轻度疾病进行了规范：①要求凡是重疾产物，保障的疾病数多于必保的6种，则需要保障三种轻度疾病，分别是“轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症”。②三种轻度疾病的保险金额，有最高限制，不能超过所包含的本规范中的重度疾病保险金额的20%。3. 其他疾病，必须满足两个条件！目前，市面上的重疾险产物，大家看到的往往保障的疾病包括上百种，远不止上面说的修订前的25种，或是修订后的31种。为什么？按照《重大疾病保险的疾病定义使用规范》要求，除了规范中定义的疾病外，保险公司可以自行增加其他疾病进入保障范围。但是，此次修订版的规范，对于其他（上百种）疾病，提出了特殊要求：①同款产物中，不得出现保障范围高度重叠的疾病②新增疾病发病率如果极低，需要在名称中注明！虽然，从目前的文件中，对于发病率多少算低和如何标注等问题没有进一步说明，但相关内容会由保险行业疾病管理办公室另行规定。对于这个规定，正是解决了消费者在面对数百种疾病无法区分，且不知道是否必须的问题，大家必须给点个赞啊！4. 重度疾病28种：恶性肿瘤重新定义！此次，修订后的规范，最大的变化之一，就是恶性肿瘤的定义。修订后的规范，将恶性肿瘤分级在参考ICD的恶性肿瘤类别基础上，引入了ICD-O-3的肿瘤形态学标准。以往大家最关心的原位癌到底算不算恶性肿瘤的问题，就可以通过客观且公认的标准进行区分了。ICD-O-3 肿瘤形态学编码属于 0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）范畴的疾病，都不算恶性肿瘤！除此之外，对于甲状腺癌是否从恶性肿瘤剔除的问题，答案是没有，但是按照等级进行了区分。Ⅰ期的甲状腺癌和T1N0M0 期的前列腺癌等6种恶性肿瘤，都纳入轻度恶性肿瘤。除了以上变化，还新增了三种重度疾病，分别是“严重慢性呼吸功能衰竭，严重克罗恩病，严重溃疡性结肠炎”，而且部分病种的定义也有所优化。大家可以后台回复“重疾定义变化”，将31种疾病定义的对比表发给大家。5. 新增轻度疾病3种，I期甲状腺癌在内！此次修订的另一重大变化，就是首次明确了轻度疾病，并分成“轻度恶性肿瘤，较轻急性心肌梗死，轻度脑中风后遗症”三种。其中，轻度恶性肿瘤特指6种，也就是在上文我们提到的重度疾病中除外的6种，如下图所示。由于，轻度重疾的保险金额，规范里特殊规定，不得超过包含的重度疾病保险金额的20%。对于I期甲状腺癌归入轻度重疾，再加上限定了保额，就等于是变相解决了甲状腺癌高出险高赔付的问题，不用将其剔除而是分级后限定保额，将他的赔付降低下来。当然，具体能降多少这个量化的问题，可能大家更感兴趣，后面有机会我们再详细说哈。6. 除外责任，增至9条！对于重大疾病的除外责任，保险公司规定的不可以超过此规范中规定的9条，较修订前增加1条。主要的变化，是将原来的3.2.2条，拆分成了3.2.2条和3.2.3条，对于被保险人自伤和自杀的除外责任进行了单独的表述。这一点，其实现有的大多数条款已经包括了。7. 最早今年执行？每5年评估是否修订！从征求意见稿的附则中，小编还发现一点，在日期的地方，已经写明2020年！虽然，中保协在发布征求意见稿时表示，此次修订还要经过两次征求意见的阶段，一是此次在行业内部征求意见，二是联合相关机构，面向全社会公开征求意见。最后，再根据业内外的建议进行修订，评审、发布和实施。但是，也许这些动作都将在2020年结束？若是这样，大家如果有不同意见，就要抓紧提出来了！否则，一定要抓紧制定相关条款的调整计划，因为实施之后，再签订的条款就要符合此次规范的要求了。附：31种重大疾病清单对于不开胸的心脏搭桥，在最新的疾病定义中，仍旧不算重度疾病，如下图所示。3米轴距、5米车长、2.4吨车重、30万价格，这四个指标完美切割了L6和L7，让它们看上去相同，但实际上大不相同。