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2024年12月11日，重疾险意见稿再次修订！是更坑还是更好了？可能会更便宜了原创2020-05-14 19:14·奶爸保3月31日，中国保险行业协会正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》（简称《规范修订版》。此次发布对于重疾险的疾病定义做出了最新的规范和要求。随之，重疾险疾病定义修改、产物形态变化这两个话题，也成为保险行业最热议的热点话题。虽然重疾定义修订还处于征求意见阶段，但就在5月7日，中国精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）（征求意见稿）》。这也意味着，全行业的重疾险变革都在按照既定的路线推进。重疾定义的更新迭代终于有进一步的进展。那么奶爸今天就来跟大家聊聊这次重疾险定义的新变化和影响：重疾定义新变化有哪些？重疾险的疾病定义改变会带来什么影响？推出粤港澳大湾区重疾发生率表的意义奶爸总结01重疾定义新变化有哪些？变化一：25种重疾拓展至28种重疾和3种轻症。在原有25种重大疾病的基础上新增了3种重疾，分别为：严重慢性呼吸功能衰竭严重克罗恩病严重溃疡性结肠炎同时，对核心的3种重疾进行了科学分级，按照临床的表现分为严重和轻度。首次引入轻度疾病定义，新增3种轻症疾病，分别为：轻度恶性肿瘤较轻急性心肌梗死轻度脑中风后遗症为了让大家更直观的了解到底有哪些重大疾病，奶爸整理了以下重大疾病修订前后对比表：（重大疾病列表修订前后对比）变化二：优化部分疾病定义，明确了诊断指标和保障范围通过上述“重大疾病列表修订前后对比”的表格中，我们可以发现，重疾的必保疾病还是6种，但是在定义上也发生了不少变化。1、恶性肿瘤—严重恶性肿瘤在之前的重疾定义规范里，恶性肿瘤是标准的确诊即赔的病种。但此次修订中，恶性肿瘤参照世卫组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》和《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版的肿瘤形态学编码来进行定义。修订之后，恶性肿瘤的名称变为了"严重恶性肿瘤"，属于肿瘤形态学编码3、6、9（恶性肿瘤）范畴的才属于恶性肿瘤。这就相当于把恶性肿瘤给进一步细分了。而肿瘤形态学编码属于 0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）的则不在赔付范围内。详情对比可看下图：（恶性肿瘤与严重恶性肿瘤定义对比）2、急性心肌梗塞—较重急性心肌梗死在原定义基础上，定义的表述会更明确些：如左心室射血分数低于 50%”的表述变化为“出现左心室收缩功能下降，在确诊 6 周以后，检测左室射血分数（LVEF）低于 50%（不含）”，时间缩短。3、脑中风后遗症—严重脑中风后遗症严重脑中风后遗症的要求相比修改前，要宽松一些：比如：脑中风标准定义，从语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失，改为语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍且已经留置胃管90（含）以上）。4、重大器官移植术或造血干细胞移植术这项重疾修订后，新增了小肠的异体移植手术，扩大重大器官移植术的受保范围。修改后的定义中，还去除了造血干细胞移植术的异体要求。5、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）原定义中的“心脏瓣膜手术”规定必须要实施“开胸手术”，但目前比较主流的治疗方法是微创手术，理赔一定要求“开胸”已然不合理。因此在新的定义中仅仅是要求“实施切开心脏”，大大放宽了理赔条件，跟上了医学发展需求。6、终末期肾病—严重慢性肾脏病理赔标准更明确了一些，将实施了肾脏移植手术的表述删除，维持“进行了至少90天的规律性透析治疗”的要求。变化三：限定轻症保额不高于重疾保额的20%（图片来源：中保协官方文件截图）《规范修订版》首次引入轻度疾病定义，之前保监会从未对轻症有过任何定义。此次新增了3种轻症，分别是“轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症”。这就意味着，一旦保险公司设置了“轻症”保障，就一定要涵盖这3种。同时要求，这三种轻度疾病的保险金额，有最高限制，不能超过所包含的本规范中的重度疾病保险金额的20%。需要注意一下，是《规范修订版中》新增的3种轻症赔付不得高于20%，并不是所有的轻症。不要搞错重点哦~变化四：原位癌被踢出轻症现在的重疾险都保原位癌，部分防癌险，也有原位癌保障。根据保险公司理赔报告，原位癌也是高发轻症之一，占5%左右。而新版重疾理赔定义中，原位癌被排除了轻症范围。也就是说，原位癌既不属于严重恶性肿瘤，也不属于轻度恶性肿瘤。这个之前保险公司必赔的轻症，在这次的修订稿里反而变成无法赔付了。02重疾险的疾病定义改变会带来什么影响？1、重疾险价格是否下降仍存在疑问对于这份《规范修订版》还在征求意见的阶段，并不是最终版。不排除中保协还会进一步修改的可能性，最终的价格上涨还是下降，没人能保证。因为目前很多保险公司（尤其是中小型公司）开发的重疾险价格已经很低，正处于“打价格战”的状态。保障接近的产物，保费仅几百块之差。而后新出的产物，也很难再降低价格去进行竞争，更多的比拼都放在了产物的保障责任上。所以奶爸建议大家还是不要把注意力放在价格因素上，买保险最重要的还是要看保障，适合自身需求的才是最好的。2、轻度恶性肿瘤再也不确诊即赔根据平安人寿的统计数据，甲状腺癌发病率非常高，位居首位。大概占据了整体发病率的20%。不过，在新版疾病定义适用规范中，轻度甲状腺癌被划为轻度恶性肿瘤，以后都不可以被当作重疾来理赔。当轻度甲状腺癌被剔除掉后，严重恶性肿瘤的发病率会在某个年段大幅度下降。在对比数据前，奶爸想简单介绍这次推出的2020年版重疾表。2020年版重疾表命名为《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》，英文名称为“China Life Insurance Critical Illness Morbidity Table（2020）”，简称“CI（2020）表”。其中包含了：2007版旧疾病定义下的6种疾病经验发生率表叫CI1表；2007版旧疾病定义下的25种疾病经验发生率表叫CI2表；2020版新疾病定义下的6种疾病经验发生率表叫CI3表；2020版新疾病定义下的28种疾病经验发生率表叫CI4表；粤港澳大湾区产物专属的6种疾病经验发生率表叫CI5表；粤港澳大湾区产物专属的28种疾病经验发生率表叫CI6表；2020版新疾病定义下的严重恶性肿瘤经验发生率表叫CI7表。2007版的CI1和CI2重疾表，主要用于旧疾病定义下已签发保单的准备金评估。2020版的CI3-CI7将同时用于新疾病定义下重疾险产物的定价和准备金评估。奶爸拿剔除了轻度甲状腺癌的新版CI4表和旧疾病定义下的CI2表进行对比，发现新表的重疾发生率还是比旧表出现了一定幅度的下降。具体如下图：（数据来源于中国精算师协会）注：百分比率是新重疾定义发病率和旧重疾发病率的比值，比值越小，新重疾定义发病率越低。从图表中可以看出，0-15岁左右，重疾发病率并没有因重新定义变化太大。15-55岁突然开始下降，女性的发生率降幅在25岁前后达到62%，男性发生率在25岁前后也达到了38%。去除高发的轻度甲状腺癌疾病后，重疾发生率在青壮年阶段出现了一个“缺口”。特别是25岁以下，最高降幅接近50%，看来保险业要为我们的“后浪”们推波助澜了。3、重疾赔付更加合理不过，此次变化堵上了一些“别有用心人群”的去路。高发的甲状腺癌死亡率很低，10年生存率超过90%。如果及早发现，配合治疗，治愈率极高。花费也较少，一般2-5万元就能搞定。之前的定义是，只要一经确诊为甲状腺癌，不管分级，都会全额赔付。而一份足额重疾险的理赔，通常在50~100万之间。也就是说，如果被保险人罹患的是轻度甲状腺癌，就很有可能会出现“花费2万、获赔50~100万”的结果，让被保险人“因祸得福”。从监管的角度，早期甲状腺癌，再按重疾赔，对行业长远发展并不利。所以新规的调整，也算挺合理。03推出粤港澳大湾区重疾发生率表的意义我们再来看看此次《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》还包含了什么：（中国人身保险业重大疾病经验发生率表）由上图可见，“大湾区产物专属”字眼非常醒目。这两张表就是此次升级带来的意外惊喜--CI5表和CI6表。此次新增粤港澳大湾区多病种重疾表，能看出粤港澳大湾区（广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆）的战略发展需要。根据2019年印发的《粤港澳大湾区发展规划纲要》中多出提到保险业，可见保险业在粤港澳大湾区中发展备受重视。一直以来，内地和香港在保险产物责任、定价和理赔标准都存在差异。如何减少这种差异，让重疾产物能兼顾两地监管规范和市场需求，则是此次针对大湾区编制重疾表的首要目的。最重要的是，此次大湾区单独开辟，也呈现了不同的数据。根据国盛证券研报，大湾区专属重疾产物的发生率下降也更为明显。从整体上看发生率降幅在30%左右，中年年龄段降幅比较小。这也意味着，未来的粤港澳大湾区专属重疾险，在价格上可能会更有优势。奶爸认为，这并不只是为了促进粤港澳大湾区保险业的互联互通，更多的是想将内地公司专属重疾险产物往港澳重疾险产物“靠近”。04奶爸总结综上来看，未来重疾定义、定价、保障会越来越合理，而价格是否降低也只是预测和分析。如果有合适的保障可以优先配置，如果还在观望，可以对新产物期待。同时，变化之后都是不能预料的局势，所以重疾险可以提早规划。如果不知道哪些重疾险值得买，可以看奶爸最新写的这篇：5月重疾险盘点，哪些最值得买？奶爸建议各位，迎接新趋势最好的姿势，就是提前配置一定的重疾保障，把新规带来的影响降到最低。买保险最好的时机是当下。如果长期处于观望状态，那这期间的风险，只能自己去承担。每个人都应该对自己的未来负责，要尽早给自己做好保障。最后附上中国精算师协会新闻稿原文：如果有保险疑惑或者想咨询一些产物，欢迎私信奶爸或奶爸保规划师，我们会给您提供全面的保险咨询服务！了解更多
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多位财税专家告诉第一财经，二审稿进一步完善了增值税立法，如果审议中意见比较统一，增值税法有望二审获得通过，这对完善增值税制度和落实税收法定原则意义重大。实际上，在2019年国5排放切换为国6排放的时候，就提出了车型测试工况，从国五的狈贰顿颁（新标欧洲测试循环）切换为奥尝罢颁（全球轻型汽车测试循环），而在2021年，补贴标准由狈贰顿颁切换到奥尝罢颁，但是2021年提出的这个方案只是过渡，当时并未正式公布测试标准。只是说在2025年之前，传统能源乘用车、插电式混合动力电动乘用车的试验工况，将由狈贰顿颁切换为奥尝罢颁，所以比亚迪对外宣传狈贰顿颁续航2100办尘不能算虚假宣传。