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重疾定义大修订：一文读懂重大疾病保险“六大变化”2020-04-02 12:44·幸福生活规划师昨日，中保协发布重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿），今天呢我查阅了一些资料，就本次的修订意见稿为大家做一下解读：首先我们要知道本次修订的背景和意义：2006年以前，中国的保险行业并没有统一的对于重疾险的定义和规范，直到2007年才发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。这次修订的就是2007年发布的《重疾定义使用规范》。也就是说我们现在的重大疾病保险所参照的使用规范还是13年以前。后来，随着2013年重疾发生率表的推出，重疾险市场开始进入产物多样化的快速发展期，重疾险保障疾病分轻、中、重，还可多次给付。同时，很多问题也相继出现，比如我们很关心的，甲状腺癌！按照原来的25种重疾定义（2007版），甲状腺癌属于恶性肿瘤。但是，由于这个病现在治愈率高且早期手术费低等问题，导致重疾险赔付率升高，重疾险费率很难降下来。还有其他的一些疾病，发病率高，费用高，应该被定义为重疾，却没有被放进去。所以呢，从去年开始，监管就开始就重疾险相关的制度进行修订。本次修订后重大疾病保险会发生“六大变化”一、疾病种类分级、扩容此次修订对于重疾险的定义首次建立了重大疾病分级体系，将重大疾病分成了“重度疾病”和“轻度疾病”两类。其中，重度疾病包括28种，轻度疾病包括3种，总计31种，较原来25种重大疾病相比，种类增加了。二、限定轻度疾病保险金额，20%！这次修订，对于重大疾病保险必保的6种疾病没有变化，分别是“严重恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、严重慢性肾脏病”。变化主要是对轻度疾病进行了规范：①要求凡是重疾产物，保障的疾病数多于必保6种的，则需要保障另外三种轻度疾病，分别是“轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症”。②三种轻度疾病的保险金额，有最高限制，不能超过重疾保额的20%。所以从这个角度上来讲，我们确实应该鼓励客户购买现在的一些重疾产物，因为对于轻症的赔付可能已经超过了20%的限定。三、其他疾病，必须满足两个条件！目前，市面上的重疾险产物，大家看到的往往保障的疾病包括上百种，远不止我们说的25种，或是修订后的31种。为什么？因为按照《重大疾病保险的疾病定义使用规范》要求，除了规范中定义的疾病外，保险公司可以自行增加其他疾病进入保障范围。所以呢，这也就是为啥现在很多公司重疾产物都在比拼种类，但是，是不是种类越多越好呢，肯定不是。因为很多增加的疾病并不是常见疾病或者有些疾病的表述高度重叠，只是数字游戏而已。这次修订版的规范，对于其他（上百种）疾病，提出了特殊要求：①同款产物中，不得出现保障范围高度重叠的疾病②新增疾病发病率如果极低，需要在名称中注明！这个规定，正好解决了消费者在面对数百种疾病时无法区分，且不知道是否必须的问题。所以，以后我们再进行产物比较的时候，就不用输在数量上了。因为数量多，不代表就实用。四、重度疾病28种、恶性肿瘤重新定义！此次修订后的规范，最大的变化之一，就是恶性肿瘤的定义。修订后的规范，将恶性肿瘤的分级引入了ICD-O-3的肿瘤形态学标准，以后大家最关心的原位癌到底算不算恶性肿瘤的问题，就可以通过客观且公认的标准进行区分了。ICD-O-3 肿瘤形态学编码属于 0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）范畴的疾病，都不算恶性肿瘤！除此之外，甲状腺癌没有从恶性肿瘤剔除，但是按照等级进行了区分，Ⅰ期的甲状腺癌和T1N0M0 期的前列腺癌等6种恶性肿瘤，都纳入轻度恶性肿瘤。另外，还新增了三种重度疾病，分别是“严重慢性呼吸功能衰竭，严重克罗恩病，严重溃疡性结肠炎”。这个具体的31种大病的清单，我们已经给大家整理完毕，大家可以关注：木雅云课堂公众号，在底部回复数字“2”可以自动弹出。五、新增轻度疾病3种，I期甲状腺癌在内！此次修订的另一重大变化，就是首次明确了轻度疾病，并分成“轻度恶性肿瘤，较轻急性心肌梗死，轻度脑中风后遗症”三种。其中，轻度恶性肿瘤特指6种，如下图所示。由于，轻度重疾的保险金额，规范里特殊规定，不得超过包含的重度疾病保险金额的20%。对于I期甲状腺癌归入轻度重疾，再加上限定了保额，就等于是变相解决了甲状腺癌高出险高赔付的问题，也为以后降低重疾险的费率打好了基础。六、除外责任，增至9条！对于重大疾病的除外责任，主要的变化，是将原来的3被保险人自伤和自杀的除外责任进行了单独的表述。这一点，其实现有的大多数条款已经包括了。同时需要指出的是，对于不开胸的心脏搭桥，在最新的疾病定义中，仍旧不算重度疾病。
2025年01月13日，原标题：《给长宁医生王洁点赞！上海第641位……》
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