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新能源车要有专门的车险了？2020-11-17 07:43·钛媒体APP图片来源@视觉中国文丨锌刻度，作者丨陈邓新，编辑丨孟会缘新能源车车险一直没有标准，如今似乎有了曙光。2020年11月16日，据多家主流媒体报道，保险行业正在开发针对新能源车的保险产物，有多家保险公司参与其中，其中平安、太保等公司均表示已着手对新能源车保险展开研究，或正在推行相关计划。这意味着，新能源车沿用传统燃油车保险的历史可能会终结。那么，新能源车车险终端消费价格会有下降的可能吗？相比传统车险，有哪些不一样的变化？新能源车车企又会如何应对？消费者：保费会降低吗？当下，新能源车的保费相对更贵。据美国公路安全保险协会2018年的数据显示，特斯拉Model S在25款保费最贵的车辆中排名榜首，而2019年公开数据表明，特斯拉Model S在美国的平均每年保费大约为3300美元。定居上海的一名新能源车车主袁怀林对此深有同感：“买车前很在意新能源车补贴力度大小，万万没想到，补贴力度越大投保时就越吃亏，居然比燃油车还贵。”袁怀林告诉锌刻度，其2018年购车时，4S店中陈列的燃油版顶配指导价为18.68万元，保费约为6900元，而同车型的电动版顶配指导价为29.68万元，补贴之后实际售价为22.38万元，然而投保价居然按指导价29.68万元计算，如此一来保费就多出近2000元。袁怀林认为这并不公平，保险告诉没有考虑到新能源车补贴之前价格虚高的问题，“上一辆车是燃油车，车型就是按实际售价计算的，为什么新能源车就不一样？”某保险一线从业者罗禹告诉锌刻度，行业内一直遵循如下潜规则：传统燃油车多数情况下是以汽车实际成交价核算投保价格，而新能源车多数情况下是以补贴之前的指导价价格投保，这个操作已成行业惯例。“新能源车没有专门的险种，主要沿用燃油车的保险规则，在实际操作时难免有细节出入，譬如车船税是按照排量收取的，因此新能源车不需要交车船税。”罗禹表示不排除未来专门的新能源车险种存在降价的可能，“如果向燃油车看齐，以实际成交价核算，保费就会下来。”新能源车没有排量不交车船税罗禹进一步表示，在新能源车补贴退坡的大势之下，未来指导价与实际成交价的差距可能会不断缩小。另外，保险变现捆绑销售也是消费者关心的一大问题。长航续版特斯拉车主张权告诉锌刻度：“买之前问了，是不是可以不在店里买保险，销售答复不会捆绑销售可以去外面买，提车之后才发现套路深，外面买不到平安、太平洋等大品牌。”张权为锌刻度算了一笔账，大小品牌之间差价超过3000元，“车友群有人爆料不光特斯拉是这样，其他新能源车也有这个潜规则，譬如小鹏与太保、安盛有深度合作，最后还是习惯了平安，又回去了。”对于这点，罗禹认为未来的新能源车车险或不会改变：“当前平安、人保与太平洋这三家占据了超过70%的市场份额，与4S点、直营店的利益深度绑定，短时间没有改变的内在动力。”保险公司：电池险、自燃险与里程险才是卖点消费者关注价格与渠道，而保险公司则侧重方案的可行性，正在路上的新能源车车险可能与传统车险存在三个主要差异。第一，新增电池险。新能源车的核心是电池、电机与电控。电池负责提供动力来源，电机负责将动力来源转变为驱动力，而电控负责采集油门、制动踏板等信号并根据这些信号为电机、电池等发出相应的指令，相当于中枢神经。从这个角度来看，新能源车的运行方式与燃油车存在较大的差异。太保产险公开对媒体表示：“新能源车和燃油车在风险上最大的不同，在于新能源车的电池价值占整车比重极高，新能源车的风险与其使用的电池关系较大，不同类型的电池的防水防热等性能不相同，电量衰减折旧情况也存在较大差异，这对车险的定价产生影响。”换而言之，电池险呼之欲出。某保险财富中心经理裴行中告诉锌刻度：“现在新能源车的理赔标准是高于传统车的，特别是涉及电池方面的故障，的确存在模糊地带，车企也有电池质保甚至是终身质保，保险公司该扮演何种角色并未明文规定，如果电池险顺利推出，今后责任划分就会更为明晰。”第二，自燃险或成标配。燃油车一般不建议购买自燃险，但新能源车动不动就自燃成为行业的痛点，包括特斯拉、蔚来、威马等品牌都曾因为自燃站上舆论的风口浪尖。有业内人士指出，自燃的因素很多，既可能与快速充电过热相关，也可能与车辆碰撞有关，还可能跟电池故障有关，无论哪种因素对消费者而言都是意外之灾，理应在保险范围之内。裴行中也认可这个观点，自燃险的意义在于风险转嫁，在极小概率之下最大限度减轻车主的经济损失：“自燃险是车辆附加自燃损失险，全凭消费者自愿购买，未来或成为行业标配，譬如涉水险就被纳入车损险中，自燃险就相当于新能源车的‘涉水险’。”第三，按里程计费。传统车险的保费是根据使用期限、前一年的出险次数等参数计算而来，在该算法之下同一辆车只要不出险，开1000公里与开10000万公里保费没有多大区别。然而，新能源车开1000公里与开10000万公里的区别较大，中间需要多次充电，这就是涉及电池衰减等问题，因此开发按里程计费的险种就颇有必要，新能源车行驶的里程越少，保费可能就越便宜。这么来看该险种可能成为新能源车保险一个重要突破口。车企：多了条数据变现渠道保险公司的动作，对新能源车车企也有莫大的影响。一方面，保险覆盖范围扩大化，消费者不再担忧出了事故之后因为保险理赔标准过高导致的推诿，从而增加购买欲望，一定程度上减轻了销售的压力。另外一方面，保险的精细化要求对不同新能源车品牌、车型有不同的保费定价，譬如保险公司围绕电池做文章，电池安全性越高、自燃事故率越低与车辆耗能越低，保费可能越便宜如此一来就会要求车企开发品质更高、性能更强的新能源车，进而促进行业技术进步。对此，某新能源车品牌销售李路向锌刻度表示认同：“同等价位下，A产物比B产物保费高得多的话，消费者的信心会打折扣，这是肯定的。”此外，也会令特斯拉等车企加快涉足保险业务的步伐。特斯拉CEO马斯克将车险视为公司下一个业绩增长极，其在2020年第三季度财报会议表示：“随着时间的推移，保险将成为公司的主要产物之一，保险业务的价值占整车业务价值的30%到40%。”事实上，早在2019年4月特斯拉就与利宝保险合作推出了定制车险Tesla Insurance，借助对存量特斯拉的驾驶行为、车辆性能的跟踪数据，可准确地估计事故风险和维修成本，从而提供比第三方保险公司低20%~30%的投保价格。而在国内，特斯拉于2020年8月成立特斯拉保险经纪公司，这意味着恐将联合国内保险公司开发定制版车险产物。有市场人士称：“燃油车保险的核心是售价，而新能源车车险的核心是数据，车企直接掌握各种数据，而保险公司掌握执业牌照，双方联手也是顺理成章的事情。”简而言之，正在酝酿的新能源车车险将是一个庞大的蓝海市场，保险公司必将群雄逐鹿，而车企也可从中分一杯羹，消费者也获得更全面、更精细的保障，呈现一个三方共赢的格局。（文中袁怀林、罗禹、张权、裴行中、李路均为化名）
2024年12月21日，更关键的是这只比格犬还是一只刚生完宝宝的小狗，营养状态非常不好。
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至于夜尿多少和身体健康之间的关系只要两者之间没有超过一定的限度那就没有太大的问题
李源涛表示,一般来说,贴叁伏贴是叁年为一个周期,每年贴3词4次。今年就是贴4次。“每年来我们医院贴叁伏贴的患者有叁四百例,有不少人已经贴了叁年了。患者来了以后,我们通常会通过看舌苔、把脉、问二便、问症状等方法,了解其情况,针对不同病症、不同体质的人,我们的用药是不同的。临床上,7词8成的患者贴完一次以后,效果就很明显。”李源涛说。自己也是23岁的小伙，之前自己呆头呆脑，把全部精力放在了吃的上面，从未考虑娶媳妇的事情。