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数百万新能源车主看过来新能源车险要来了2021-12-14 21:50·经济观察报经济观察网 记者 姜鑫经历三年的研讨行业呼声高涨的新能源车险终于迈出了临门一脚12月14日保险行业协会正式发布了《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》（以下简称《专属条款》）同时中国精算师协会发布了《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表（试行）》这也意味着新能源车险距离正式推出又迈出重要一步根据公安部统计数据2020年新能源汽车保有量达到492万辆同比增长29.1%放眼全球中国新能源汽车保有量占比近5成持续扮演行业引领者角色但与之配套的新能源车险虽然频被提及但却迟迟未见落地新能源汽车以动力电池作为储能装置车辆辅助设备延伸至充电设施在车辆使用过程中除了传统的交通意外风险动力电池起火、爆燃引发的重大事故构成新的风险因素然而传统车险却并不能覆盖上述风险今年8月河南暴雨导致40万辆车被泡新能源车由于与传统燃油车存在动力等方面区别沿用传统车险带来很大的理赔难题这也意味着需要对现有车险进行产物创新在保险保障和保险服务上实现升级换代而随着《专属条款》的落地数百万新能源车主或将迎来专属的定制保险怎样的新能源车险所谓新能源汽车是指采用新型动力系统完全或主要依靠新型能源驱动上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆、履带式车辆和其他运载工具但不包括摩托车、拖拉机、特种车新能源车险由三大主险和若干附加险构成主险包括新能源汽车损失保险、新能源汽车第三者责任保险、新能源汽车车上人员责任保险三个独立险种投保人可以选择投保全部特约条款也可以选择投保其中部分特约条款附加险服务附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失保险、附加自用充电桩责任保险、附加智能辅助驾驶软件损失补偿险、附加火灾事故限额翻倍险、附加新能源汽车增值服务特约条款等具体来看《专属条款》结合新能源汽车充电使用的特点开发《自用充电桩损失保险》《自用充电桩责任保险》既涵盖本车损失又包含充电桩等辅助设备自身损失以及设备本身可能引起的财产损失及人身伤害；集中解决新技术应用中辅助设施产生的风险中保协相关负责人表示这是车险首次承保车外固定辅助设备是车险领域内的一次创新和探索结合新能源汽车充电过程中的风险设计《附加外部电网故障损失险》承保由于外部电网输变电故障、电流电压异常等导致的车辆损失通过保险机制分散风险上述负责人还称《专属条款》以列明式的表述突出新能源汽车三电系统的构造特征如电池及储能系统、电机及驱动系统等文字内容一目了然方便消费者阅读理解同时将保障范围扩大至车辆特定的使用场景如自助充电、专用车辆工程作业等升级优化传统车险的内涵与外延增强了条款的适用性、针对性与中保协2020年9月下发的《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（2020版）》（以下简称《示范条款》）相比《专属条款》删除了不适合大部分新能源车的发动机涉水险并修改附加机动车增值服务特约条款为附加新能源汽车增值服务特约条款新能源车的折旧率亦与传统燃油车有区别新能源车险折旧率的变化主要体现在 9 座以下家庭自用车和非营业客车上相比于传统燃油车险 0.6%的折旧率新能源车险的折旧率根据燃料类型分为纯电动车和插电式混合动力与燃料电池车两档其中纯电动车折旧率明显高于其他车型且价格越低折旧越快原因在于价格越低的纯电动车电池价格占比越高因此折旧越快出险、赔付率双高2020年9月我国提出了力争2030年前达到碳峰值以及2060年前实现碳中和的气候目标推动新能源替代迫在眉睫根据艾瑞数据测算预计全年新能源车销量326.8万辆占比汽车销量12.3% 另外参照《新能源汽车产业发展规划（2021-2035）》中2025年新能源汽车销量占比达到20%左右的发展愿景预计2025年我国新能源汽车销量突破700万大关2020-2025年年均复合增长率为39.8%新能源车数量的快速增长也意味着新能源车险落地的迫切性新能源汽车与传统燃油车在成本结构上大不相同因此新能源汽车在风险结构、风险成本上存在较大变化新能源汽车的核心动力系统是由电池、电机和电控组成替代了燃油汽车的发动机、变速箱等装置因此传统车险对于汽车核心部件的保障已不适配新能源汽车；另外传统车险条款中的责任范围无法覆盖新能源汽车面临的特定风险因素包括电池故障、充电故障责任等因此在发生风险后新能源车主将难以索赔在今年8月的河南暴雨中40万辆汽车被泡新能源车因为没有发动机遇到了理赔难题因为雨水浸泡而导致新能源电池受损需要更换等情况都不在保险公司理赔范围内但是新能源车险的推进却比较缓慢一位保险业内人士表示其主要原因就是对于对保险公司而言新能源车出险频率和赔付率都高于传统燃油汽车保险公司对新能源车的承保积极性相对较差车险综合改革于2020年9月19日后全国推广受附加费用率的下降车均保费普遍降幅超过20%保险公司普遍面临较大的保费规模压力并亟待提升承保业务品质另一方面新能源汽车出险率远高于传统燃油车申万宏源研报显示相较于传统燃油车新能源车三电系统（动力电池、驱动电机和电控系统）在使用过程中发生的相关风险存在较大差异家用车中新能源汽车在出险频率、案均赔款上都要高于传统汽车尽管新能源车险的单均保费显著高于传统燃油车但仍然不能弥补出险频率和案均赔款双高导致的赔付成本的增加新兴业务往往伴随着更高的风险和更多的不确定性新能源车赔付数据仍处于积累阶段保险公司整体处于定价被动状态当前新能源车险的赔付率普遍超过 85%行业面临较大承保亏损压力中小公司因定价能力较差客户筛选能力较弱新能源车险综合成本率超过110%；头部公司凭借自身在定价、客户储备和厂商合作能力的天然优势基本保持承保盈亏平衡车险竞争新赛场《中国新能源车险生态共建白皮书》（下称《白皮书》）认为在当前车险行业存量竞争激烈经营利润微薄的背景下新能源专属车险无疑打开了全新的增量市场对保险公司而言新能源专属车险有助于更精准的定价从而缓解赔付压力、提升经营利润；对消费者而言新能源专属车险填补了传统车险保障不足的痛点有助于消除消费者购车疑虑并提升消费者的用车体验对于车企来说车险也成为车险提供服务的新抓手今年9月22日特斯拉CEO埃隆·马斯克在社交平台分享了公司推出保险服务的细节据了解特斯拉计划为特斯拉车主提供保险保障以及理赔管理等服务车险折扣高达20%-30%车主可以按月支付保险费无需支付其他费用如果车主不满意可随时取消或变更所买保险车险是消费者购车接触到的第一个服务类产物过去汽车销售终端主要由经销商集中掌控因此车商渠道也成为车险最重要的销售渠道（尤其新车车险）《白皮书》认为车险的刚需属性及黏性使得经销商得以掌控车主服务入口从而拓展汽车保养、理赔维修、汽车金融等汽车后市场业务通常汽车后服务市场的利润率远高于汽车生产制造环节因此其创造的利润价值往往占整个汽车产业链的50-60%但是在传统服务模式下车企的参与度却十分有限在当前去中介化以及新能源汽车人、车、厂关系重构的背景下车企有望在直销模式以及汽车网联化的基础上直面终端消费者未来车辆交付仅是车企创造价值的起点后续以车险为服务抓手车企能够开拓更多车后生态、车主权益等服务体系新能源车的智能化使得传统的车险模式亟需变革传统车险经营模式是以渠道为核心产物同质化现象严重虽然在车险综改背景下保险公司一定程度上掌握了定价自主权能够根据自身经营情况进行差异化定价但是由于保险公司无法掌握车主用车数据因此在产物设计上仍然是从车的离线定价方式而在智能汽车时代数据的价值将会被最大程度的利用在数据安全合规的前提下车主的驾驶行为、行驶里程、用车时长都将成为车险定价的重要依据从而提供给车主个性化的车险产物另外基于传感器数据及人工智能算法解析智能汽车能够有效干预危险驾驶行为从而降低事故发生率控制车险赔付率在理赔阶段行车过程数据能够辅助保险公司远程认责定损并推荐修理厂从而提升保后服务效率因此在全新的车险服务链条下车企将成为重要的参与者占据车险运营的主导权但一位财险销售人士表示车企开展车险业务也面临一些难题例如经营牌照的获得并不容易直销模式下对线上系统的严格要求以及与保险公司系统的对接也存在成本大、周期长的问题也正因为此一些车企采取了和保险公司合作的模式在车险领域进行探索
参考来源：新京报乐2019.06.02《谢霆锋当舅舅了！妹妹谢婷婷晒照宣布女儿已出生百天》盼盼说：“不要对标你们那一行，大学老师都没有家政服务人员工资高，但你们那一行，不是谁都能做的，你不用想那么多，我目前的工资还是有上升空间的。”