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03、性能优异
2024年12月23日，重疾新规即将到来，如何挑选重疾保险产物？2020-04-22 15:49·郭庆贵2020年3月31日，中国保险行业协会与中国医师协会共同对2007年制定的重大疾病保险的疾病定义（以下简称“疾病定义”）进行了修订，并发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》。这个热点话题被谈论的多年，对保险行业中的保险业务来说，是用于促成客户签单的重要理由。随着这只靴子即将落地，它对保险行业还有我们的客户到底有什么影响呢？从意见稿的内容上来看，如果这个版本正式实施，意味着中国大陆在售的所有重疾险产物将会全部下架，这是10几年来从没有过的事情。那么对于消费者来说，是好事还是坏事儿呢？是买现有产物还是买新规实施之后的新产物呢？小编这篇文章希望能为您带来一些思考。我们先来看看新版本与旧版本相比，究竟有哪些变化呢？首先，疾病定义更加科学、更加严谨和规范，将以前版本较为模糊的地方数据化和指标化了。由于涉及专业医学问题，我们就不在此讨论，我们需要介绍的是这种变化对保险公司和客户影响。新规对于保险公司来说，理赔会变得非常简单，只要一对照重疾的具体参数就可以确定是否符合理赔的标准，但同样对理赔人员的专业要求会大大提高，要求能懂最新的国际医疗诊断规则和相应指标参数。对于客户来说，如果医生的诊断书对于重疾的确定，没有达到相应的指标参数则不能得到理赔，不像老规则那样有模糊的地带（如有相应的症状就可以理赔），现在必须达到精确的指标。我们以重疾急性心梗为例，我们不难看出老版本理赔条件相对模糊和宽松，但是新版本就非常数字化和指标化，理赔条件更为严格，这对保险公司来说理赔会变得容易，符合条件能立即作出理赔决定，对不符合指标的申请可以拒绝理赔；但是对于老版本来说，弹性比较大，只要满足这个模糊标准就可以理赔。对于客户来说，获得理赔就没有老版本那么容易了。由于客户并不懂医学标准，同时医生在给出诊断意见的时候有很强的主观性和一定的随意性，会导致其指标与重疾明确要求的标准有差异，从而会让理赔的争议加大，增加了客户的诉讼风险。其次，首次增加了三种轻度重疾和三种重疾，扩大了保障范围，并对轻度重疾和重度疾病的标准进行界定。1、将现有的某些重疾根据严重程度和诊断指标进行区分：轻度重疾和重度重疾。如：原版本中的恶性肿瘤分离为轻度恶性肿瘤和严重恶性肿瘤；急性心肌梗塞分离为较轻急性心肌梗死和较重急性心肌梗死；脑中风后遗症分离为轻度脑中风后遗症和严重脑中风后遗症。这个规定对现有重疾中无轻度重疾的产物会要求下架，要求新产物必须保障这三种轻度重疾。其实现在在售的很多产物都已经包含这些病种了，对客户的影响不会太大。2、将甲状腺癌I期定性为轻度重疾，按照轻度疾病的规则进行理赔。这个变化是大众最为关注的变化之一，这一变化对于保险公司来说，会大大降低其赔付的压力。以太平人寿为例：2018年甲状腺癌理赔数量占重疾理赔数量的17.75%，理赔金额占重疾理赔金额的30.66%。2019年甲状腺癌理赔数量占重疾理赔数量的19.83%，理赔金额占重疾理赔金额的32.74%。（说明甲状腺癌是极高发重疾，但也是存活率最高的重疾）这些理赔按照以前版本的规定属于严重重疾，理赔金额为重疾的100%，如果重疾保额是100万，则就需要赔付100万；如果按照新的规则，作为轻度重疾不能超过严重重疾的20%，则意味着原来赔100万的现在只需要赔20万，对于在重疾理赔数据中占比如此之高的甲状腺癌来说，保险公司的赔付压力减轻了80%，对于整体理赔数据来说节省了24%左右。对客户来说，新规之后的新产物同样是重疾额度100万，但是按照新规只能拿到理赔金20万，和老产物相比一下就少了80万。3、将一些病种剔除了重疾保障范围。新规规定下列疾病不属于轻度恶性肿瘤，不在保障范围内：ICD-O-3肿瘤形态学编码属于0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）范畴的疾病，如：a.原位癌，癌前病变，非浸润性，非侵袭性，未侵犯基底层，上皮内瘤变等，不典型性增生等；b.交界性肿瘤，交界恶性，低度恶性潜能，潜在低度恶性肿瘤等。现在市场上很多产物都将a类疾病列为轻度重疾，是属于现有产物的保障范围，这一规定的实施就意味着新产物将不会再提供保障。对于客户来说，保障范围进一步缩小，保障力度有所降低。4、增加了三种重疾。由原来的25种重疾扩充到28种重疾，新增了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病和严重溃疡性结肠炎三种重疾。保障范围的扩大对客户来说是一件好事，不过这三种新增的重疾在现有保险公司自己扩充的疾病种类中都包括在内。第三，设置了轻度重疾赔付限额，轻度重疾理赔不超过重疾保额的20%，即重疾保障100万，轻疾赔付不能超过20万。换句话说，现在市场上在售产物中含有轻疾赔付在20%以上的产物要进行全部下架，根据新规重新设计新产物。对客户来说意味着理赔金会受到影响，新产物的轻疾赔付不会再有25%甚至30%理赔了。第四，将重叠性重疾进行整理，对发病概率小的重疾要求进行标注，修正了部分重疾条款的定义和名称。这对靠疾病种类数量为宣传优势的公司来说会有较大的冲击，解决乱凑病种的弊端，对客户来说这是一件好事，避免被病种数目忽悠。最后，这次重疾新规的实施对保险公司来说，是一种规范和保护；对于客户来说，保障利益并没有大幅度上升，反而部分保障还有一定的削弱，理赔还会产生一些争议；同时，这次新规并没有顺应时代发展将医疗新技术和新的治疗方法纳入，比如微创和介入手术等，缺乏一定的前瞻性。重疾作为人生风险管理中的一环，对人们的冲击力极强，不仅体现在对身体健康上，还有家庭财务和快乐指数上都具有非常强的破坏性——能让富有的人变穷，能让有能力的人丧失能力。因为健康是一种载体，所有的能力和财富都需要一个强有力的支撑，而健康的身体怎么强调其重要性都不为过。总之，在当前这个不确定的时代，“反脆弱性”尤为关键。构建自身的反脆弱体系，持续自我进化，才能更坦然地拥抱不确定性，并从各种混乱、压力和冲击中受益，转危为机，凤凰涅槃。我们还需要记住的是：风险管理比危机处理成本低，未雨绸缪比亡羊补牢价值高。不要做危机处理的英雄，因为善战者无赫赫之功。最后为大家奉献两张保险规划图和家庭理财分配图，保险阶梯帮助我们合理的去规划保险提供科学的路径；家庭理财分配图让我们理财更便捷、高效、更有重点。保险阶梯家庭理财规划图
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可见岗位、职称、技能越高工资价位越高从一些地方公布的工资数据也印证了这一趋势
毛骨悚然！四川宜宾，有村民在野外路边，发现条手一样粗的大绿蛇2006年，赵亮再次在春晚舞台上以这一经典角色亮相，演出了小品《耙耳朵》，在此次表演中，他扮演了一个害羞的南方小伙，进一步巩固了他在喜剧表演领域的地位。在2008年，赵亮的事业如日中天，然而，这一年发生了一场突如其来的8级特大地震，重创了他的家乡四川省汶川县。这场灾难造成了数万人死亡，更多人失去家园，赵亮对此深感痛心。