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新能源保费会不会下降？一文带你了解新能源车险2022-08-03 16:31·AutoLab林志颖开特斯拉出车祸的事情让特斯拉也挺懵的，一夜之间特斯拉又被口诛笔伐。事故的原因咱暂且不提，但特斯拉的每次事故都会热搜霸榜一整天，毕竟“电车一哥”的头衔放在这里，排面总是要有的。而且往年特斯拉的重大事故基本都发生在北美，林志颖这种耳熟能详的明星出事还是头一遭。而且从“身份”上来讲，林志颖本身是赛车手，还是合格的特吹。早间特斯拉的异形方向盘被人质疑不符合驾驶习惯，他就亲自拍视频，以赛车手身份科普这种方向盘的优点。所以这次是妥妥翻车！但问题在于，事故是和车险有关联的，特斯拉事故频发导致最直接的结果就是保费蹭蹭上涨。这其中的原因除了是事故率高外，还有就是特斯拉维修费用高于同价位汽车。单以漆面剐蹭为例，一台国产Model 3走保险售后，一面漆最少3000元，而同价位其他车只要1500元 。而且开过特斯拉的都知道，黑漆尤为“软”，洗车毛巾一擦一大片划痕。但新能源车的情况也并非全都如特斯拉一般，也有新能源车型的保费并没有上涨。这里更具体的原因，就不得不从去年推出的新能源车专属险来说起了。什么是新能源专属险？没有新能源车专属险之前，新能源车的保险基本就是糊涂账，油车有啥新能源车就用啥，无脑往上套。但油车和新能源车的结构又不太一样，出险后，保险公司也许有一百个理由拒绝你。比如你买了自燃险，车子发生自燃了。但电动车可没有什么供油系统、发动机之类的。而且条条款款里面说的也都是油车上才有的部件，电车三电套件并不在其中。也就是说，你花了钱还不一定在承保范围内。所以，在2021年新能源专属险上线后，许多新能源车的保费就发生了变动。原因就是新能源车专属险更加全面规范了。这并不算是一个坏事，根据新能源车专属险来看，除了车身外，新能源车的电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统都在保障范围内。而且条例中很明确的写到「使用包括行驶、停放、充电及作业。」也就是说，丢在车库里发生自燃的新能源车，一样可以得到理赔。而新能源车的充电桩同样在保障的范围内：充电时由于外部电网故障造成车辆损失，可理赔；因自然灾害、意外事故、被盗窃或遭他人损坏导致的充电桩自身损失，可理赔；自用充电桩造成第三者人身伤亡或财产损失，可理赔。哪些会影响到保费？新能源车保费的变动主要有两大原因，一是专属险的推出，另一大原因是新能源车自身特殊的结构。首先，在底盘开发上，新能源车就与传统燃油车有很大不同。传统燃油车是发动机+传动装置，主要故障问题往往出自动力部分，比如发动机、变速箱，火花塞之类的，从维修和风险控制角度，更多是机械故障，即便是中高端车需要附加电脑系统调控，相对的参数也比较固定。但新能源车的结构上更加一体化，三电系统中电机反而是相对故障率更低、成本更低的部分，而BMS电控部分车企会做提前写死。所以底盘事故往往出险在电池上，这里就涉及一个核心成本问题，传统燃油车发动机占汽车成本30%左右，但新能源汽车电池成本占整车50%左右。从最直观的角度来看，整车成本最高的部分相对出险率最高，这就会在结构上导致新能源车险价格上涨。再者，以特斯拉为例，其为了降低车身重量，大量的使车辆零部件一体化压缩，这直接导致一旦某一部件出现问题可能就会发生连带作用，一整套系统都需要更换，修车成本会比燃油车更高。还有就是，新能源车的保有量并不多，发展也只是在近几年，传统燃油车有一百年的发展史，从精算体系来讲，保险精算师并不能向燃油车车险一样凭借大量的数据支撑去计算出新能源汽车车险风险与费率，或者有大量的数据模型来做为支撑优化。新能源车保费只能是摸着石头过河，保费如何制定，并没有多少经验可以作为参考。国内新能源车销量中，特斯拉的占比又非常高，而且特斯拉的维修成本也高。这就直接导致部分车险公司拒保特斯拉的场景出现，去年一段时间平安车险就拒绝为特斯拉车主续保。第四点还有地域的因素，这其实还是和保有量相关联的。比如北上广新能源车保有量较高，同时城市中中高端汽车较多，同等情况下相对的新能源车保险体系也会更加完善，保费就会比其他城市更高。保费上涨只是暂时虽然说了这么多新能源车保费上涨的“理由”，但AutoLab还是认为，新能源车保费较贵只是短暂的，最终的趋势仍是下降。根据保险行业的测算，新能源车险在费率方面，相较传统车险现行的基准保费，新能源车的三者险和车损险基准保费整体下降了0.8%。其中，三者险基准保费相比现行下降0.1%，车损险基准保费相比现行下降1.2%。可新能源车险发布后，谁的车险涨价，谁的车险跌价，还是让人很糊涂。因为保险公司针对新能源车的数据实在太少，定价就会偏向保守。而当新能源车保有量进一步上升时，或是某一车型的销量增加，保险公司能拿到更多的数据模型，数据丰富后，定价就会更加合理。但是，这里除了保险公司自己的数据积累，也需要车企愿意共享这些数据。另一方面，市场竞争加大，也会导致保费下降。如蔚来、特斯拉等公司已经成立了保险经纪公司。此外，去年10月马斯克还宣布推出UBI新型车险产物，该保险将会基于车主个体驾驶数据定价而非传统保险依赖的大数法则，采用该保险将会比传统的保险产物便宜30%-40%。保有量的增加、市场竞争扩大以及新保险产物的出现都会对新能源车保费产生影响。由此可见，新能源车保费较高并不会成为常态，而打破信息孤岛，形成行业共识是一个必然缓慢进步的过程，未来购买新能源车的消费者绝对不是韭菜。特别感谢懂保汇对于本文的支持
2024年12月27日，陈丽君
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尽管这件事面前有万难但还是希望他能成功
2024-07-07 14:02·99桃叶者第二位：释小龙