近期市场有声音呼吁，存量房贷利率和新增房贷利率之间过大的息差，是导致当前居民提前还贷的主要原因，这导致居民部门资产负债表收缩，是当下消费不振乃至经济复苏的主要障碍。因此银行应该降低存量房贷利率，理由则是“2008年有过先例”。笔者认为这种观点并不成立。首先，08年存量房贷利率调降的主要动能是市场竞争而非官方干预，因为转按揭会导致存量客户流失。其次，主流的按揭合同期限都在20年至30年，存量房贷利率与新增房贷利率之间形成息差本身就是常态。最后，一如央行当年对存量房贷利率调整的态度，此事更多关乎商业银行与客户之间的合同，并不存在银行是否“应该”让利的问题。提前还贷等现象背后的深层次原因，仍然是疫情迭加经济周期导致的信心问题，笔者认为，这一方面要静待经济周期和利率周期走出来，但更重要的是要想办法让居民对未来经济发展、自身收入形成更乐观的预期。
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