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重疾要重新定义了，对买保险的人来说是好事还是坏事？2020-04-22 07:11·保小姐2007年8月1日，保监会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，这个规范一直被延用到现在。2020年3月31日，中国银保监会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，这是要干嘛呢？---就是要把之前规范里面的内容进行修订，现在先出个征求意见稿，大家伙没意见的话，就再择吉时发布实施了。那么，今天的文章讨论下面四个问题：1、《重大疾病保险的疾病定义使用规范》是干嘛的呢？2、为什么要修订它呢？3、具体修订了哪些内容？4、修订版发布前买重疾险好，还是发布后买好？《重大疾病保险的疾病定义使用规范》是干嘛的呢？《重大疾病保险的疾病定义使用规范》是2007年中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的一个规范文件，里面呢，统一了25种重大疾病的定义，这25种重大疾病分别是：划重点：1、每家保险公司的重疾险产物必须包含前6种重疾2、后面19种重疾可以不包含，如果要包含的话必须使用规范中的统一定义3、根据各家保险公司的理赔年报看，前6种重疾的理赔占到了所有重疾理赔的97%以上，所以说重疾险产物里面包含的重疾种类是50种还是100种，并不是很重要4、除以上25种重疾是统一规定的，其他重疾疾病种类和定义各家保险公司可以自由发挥5、《规范》中只有重疾种类，没有轻症种类。虽然目前市面上几乎所有的重疾险产物都有了轻症，有的甚至有了中症，这些都是保险公司自行开发，疾病定义也由保险公司自由发挥为什么要修订它呢？因为：医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新，《规范》中的部分内容，不适合现状，需要与时俱进进行修订和完善。比如说：轻度癌症，治疗费用低，预后好，完全不会影响到一个家庭的经济生命，《规范》是要求100%赔付的，那么，是不是可以少赔付一点呢？实际上《规范修订版（征求意见稿）》就是这么建议的，只能赔20%。比如说：心脏瓣膜手术，《规范》是要求必须要开胸的，但是呢现在医疗水平发达了，不需要再开胸了，是不是可以改一下呢？实际上《规范修订版（征求意见稿）》确实就改成了“切开心脏”就可以理赔了。具体修订了哪些内容呢？修订的内容还蛮多的。1、恶性肿瘤的疾病定义首先，名字就从原来的“恶性肿瘤”改为了“严重恶性肿瘤”，从具体定义看，最主要的变化就是：恶性肿瘤不保障的内容变多了：? ICD-O-3肿瘤形态学编码属于0、1、2范畴的疾病都不保障了? TNM 分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌不保障了? 未发生淋巴结和远处转移且 WHO 分级为 G1 级别 或更轻分级的神经内分泌肿瘤不保障了作为“喜癌”的一种，TNM 分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌被剔除重大疾病的理赔范畴，真的令人忧桑。要知道，轻度甲状腺癌是非常高发的一种重疾。根据2019年保险公司理赔统计，甲状腺癌稳坐于恶性肿瘤理赔之首，而甲状腺癌中，又有很大一部分是TNM 分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌。那么，被剔除出重疾队伍了，TNM 分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌去哪里了？？《规范修订版（征求意见稿）》将它作为了一种轻症责任，最高赔付比例被限定为主险保额的20%。一个高发的重疾种类，被剔除重疾家族成为轻症，理赔金额从原来的100%降低到20%，对投保人来说，可不是什么好事情。2、冠状动脉搭桥术从具体定义看，最主要的变化就是：将理赔条件由原来的“开胸”改成了“切开心包”，随着医疗水平的进步和发展，原来不得不开胸手术的疾病，现在切开心包就可以治疗了，如果还是按照原来的定义，将很难理赔到。这一点定义的修改，可以说迎合了现在医疗水平的发展，对投保人来说是非常有利的。3、疾病定义有宽有紧举上面两个例子，就是为了说明疾病定义的修订有宽有紧，不能单一的去评论修订版对投保人是好是坏，而是要结合不同人的具体情况来考虑。这一篇文章也不能将所有的疾病定义的对比都列举出来，如果感兴趣的，可以私信我一一讨论。4、重疾种类定义增加了3种《规范》中原有的25种，扩展成了28种，增加的重疾种类为：我查阅了一下现有的保险公司的产物条款，大部分都包含严重慢性呼吸功能衰竭和溃疡性结肠炎，但是定义各有不同，这次扩展这3种疾病定义，无非是统一一下标准，严重溃疡性结肠炎定义与现有产物定义无差别，而 严重慢性呼吸功能衰竭定义其实是变严格了。目前很少有保险公司包含严重克罗恩病，就不对比啦。5、新增3种轻度疾病定义《规范》是没有轻度疾病定义的，现在新增了3种轻度疾病疾病的定义，分别是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，且赔付比例限制为重疾保额的20%。要知道目前市面上的产物，这三种疾病作为轻症，基本上能赔付30%-40%左右，而某些产物还将轻微脑中风作为中症责任，赔付比例高达60%划重点：所有的轻度恶性肿瘤，只能赔重疾保额的20%TNM 分期为Ⅰ期的甲状腺癌，属于“轻度恶性肿瘤”原位癌，不属于“轻度恶性肿瘤”，即不属于轻度疾病，是不是就不赔了呢？------目前的猜测是，保险公司会将原位癌作为单一的一种轻度疾病单独定义。修订版发布前买重疾险好，还是发布后买好？诚如我前面所说：疾病定义的修订有宽有紧，不能单一的去评论修订版对投保人是好是坏，而是要结合不同人的具体情况来考虑。有一点还是比较确定的：如果比较在意恶性肿瘤的，还是在修订版发布之前买比较好，不管是在疾病定义上，还是在疾病赔付比例上，现有的规范对投保人来说都比较占优势。如果是三高家庭，比较在意心脑血管疾病，也可以考虑等修改版发布后再买，毕竟“开胸”和“切开心包”的区别还是蛮大的。但同时，轻微脑中风的赔付比例就降低了。这个就要综合考虑了。如果不知道如何取舍的话，可以多次配置：发布前配置部分，发布后配置部分，也是可以的。还有，这个是征求意见稿，不是最终稿（当然，一般没区别。）最后再唠叨一句：撇去以上因素，保险是越早买越好！保小姐同济大学硕士，明亚保险经纪人家庭/个人保险方案设计、公司/团体福利保障计划我想的很实际，自己无儿无女，我姐和我弟的几个孩子虽然很喜欢我，但我也不能拖累他们，我要自己解决自己的健康和养老问题，将来走后，把房产留给他们平分。