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2024-07-06 17:04·光明网
而对比现在呢，几乎家家户户都有洗衣机，床上用品脏了之后直接扔到洗衣机中，洗衣机代替清洁，那么清洗变得不再麻烦之后，枕巾也就慢慢淘汰在生活中了。重磅！保监会在重疾定义上搞了个大动作原创2020-04-02 17:06·奶爸保3月31日，中国保险行业协会正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》（简称《规范修订版》），对于重疾险的疾病定义做出了最新的规范和要求。（来源：中国保险行业协会网）目前，这份《规范修订版》尚处于征求意见阶段，正式实施还有待中国保险行业协会通知。随着医疗水平的提升、疾病的发展变化，旧的重疾定义规范已经开始暴露出一些问题。更新迭代已然是趋势，而这次征求意见稿，就是一个开端。那么，这次重疾的修订内容和之前相比，有什么区别呢？重疾内容会有哪些规范？对消费者又有什么好处呢？奶爸就和大家一起探讨一下这份《规范修订版》的具体内容。重疾定义修订有何意义？重疾新规，有4个大变化甲状腺癌有没有被“剔除”？对重疾险有哪些影响？01重疾定义修订有何意义？中国现行的重疾险疾病定义，是参照2007年中国保险行业协会与中国医师协会联合发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》来设定的。必保病种方面：要求所有的重疾产物都必须包含6种主要高发疾病（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病）；疾病定义方面：统一和规范了重疾险产物中最常见的25种疾病定义。随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新，现行规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求，需要加以修订和完善。此次重疾定义修订，对于推动行业发展、长期稳定风险、保护消费者权益等具有十分重要的意义。02重疾新规，有这四个大变化！这次发布的虽然还只是征求意见稿，但已经可以看到有重大的变化！我们抢先来看一看，主要的变化在哪里。变化一：25种重疾拓展至28种重疾和3种轻症。本次意见稿在原有25种重大疾病的基础上新增了3种重疾，分别为：严重慢性呼吸功能衰竭严重克罗恩病严重溃疡性结肠炎同时，对核心的3种重疾进行了科学分级，按照临床的表现分为严重和轻度。首次引入轻度疾病定义，新增3种轻症疾病，分别为：轻度恶性肿瘤较轻急性心肌梗死轻度脑中风后遗症为了让大家更直观的了解到底有哪些重大疾病，奶爸整理了以下重大疾病修订前后对比表：（重大疾病列表修订前后对比）红字为调整部分。变化二：优化部分疾病定义，明确了诊断指标和保障范围通过上述“重大疾病列表修订前后对比”的表格中，我们可以发现，重疾的必保疾病还是6种，但是在定义上也发生了不少变化。1、恶性肿瘤—严重恶性肿瘤在之前的重疾定义规范里，恶性肿瘤是标准的确诊即赔的病种。但此次修订中，恶性肿瘤参照世卫组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》和《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版的肿瘤形态学编码来进行定义。修订之后，恶性肿瘤的名称变为了"严重恶性肿瘤"，属于肿瘤形态学编码3、6、9（恶性肿瘤）范畴的才属于恶性肿瘤。这就相当于把恶性肿瘤给进一步细分了。而肿瘤形态学编码属于 0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）的则不在赔付范围内。详情对比可看下图：（恶性肿瘤与严重恶性肿瘤定义对比）红字为调整部分。2、急性心肌梗塞—较重急性心肌梗死在原定义基础上，定义的表述会更明确些：如左心室射血分数低于 50%”的表述变化为“出现左心室收缩功能下降，在确诊 6 周以后，检测左室射血分数（LVEF）低于 50%（不含）”，时间缩短。详情对比可看下图：急性心肌梗塞与较重急性心肌梗死定义对比3、脑中风后遗症—严重脑中风后遗症严重脑中风后遗症的要求相比修改前，要宽松一些：比如：脑中风标准定义，从语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失，改为语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍且已经留置胃管90（含）以上）。详情对比可看下图：脑中风后遗症与严重脑中风后遗症定义对比4、重大器官移植术或造血干细胞移植术这项重疾修订后，新增了小肠的异体移植手术，扩大重大器官移植术的受保范围。修改后的定义中，还去除了造血干细胞移植术的异体要求。详情对比可看下图：5、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）原定义中的“心脏瓣膜手术”规定必须要实施“开胸手术”，但目前比较主流的治疗方法是微创手术，理赔一定要求“开胸”已然不合理。因此在新的定义中仅仅是要求“实施切开心脏”，大大放宽了理赔条件，跟上了医学发展需求。详情对比可看下图：冠状动脉搭桥术定义对比6、 终末期肾病—严重慢性肾脏病理赔标准更明确了一些，将实施了肾脏移植手术的表述删除，维持“进行了至少90天的规律性透析治疗”的要求。详情对比可看下图：终末期肾病与严重慢性肾脏定义对比在《规范修订版》中，还有其他重大疾病的内容也有所改变，想了解的朋友可以到奶爸保微信公众号咨询我们，奶爸保的规划师也会全程为大家解答疑惑的。变化三：限定轻症保额不高于重疾保额的20%图片来源：中保协官方文件截图《规范修订版》首次引入轻度疾病定义，之前保监会从未对轻症有过任何定义，此次新增了3种轻症，分别是“轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症”。这就意味着，一旦保险公司设置了“轻症”保障，就一定要涵盖这3种。同时要求，这三种轻度疾病的保险金额，有最高限制，不能超过所包含的本规范中的重度疾病保险金额的20%。需要注意一下，是《规范修订版中》新增的3种轻症赔付不得高于20%，并不是所有的轻症。不要搞错重点哦~这三种轻症，都属于高发轻症，按照之前的保险产物，轻症理赔甚至可以高达45%并且递增赔付。一旦设定理赔额不得高于20%，可想而知，消费者的损失是极大的。以“轻度脑中风后遗症”给大家举例：不严重脑中风后遗症定义对比红字为调整部分。我们可以看到，钢铁战士的定义，跟新版的比，区别不大。但新版按轻症赔，赔20%。而钢铁战士是按中症赔，赔60%保额。即使是轻度脑中风后遗症，因为自主生活能力部分丧失，还是需要家人来协助生活。只赔20%，明显不足以弥补疾病给家庭带来的经济损失。整体来看，对保险公司的好处更大，能拉低理赔的成本。对普通消费者而言，不算利好。变化四：原位癌被踢出轻症现在的重疾险都保原位癌，部分防癌险，也有原位癌保障。根据保险公司理赔报告，原位癌也是高发轻症之一，占5%左右。而新版重疾理赔定义中，原位癌被排除了轻症范围。新版重疾跟钢铁战士1号简单做个对比，看下图：轻度恶性肿瘤理赔定义对比红字为调整部分。也就是说，原位癌既不属于严重恶性肿瘤，也不属于轻度恶性肿瘤。这个之前保险公司必赔的轻症，在这次的修订稿里反而变成无法赔付了。要解决这个问题，要么保险公司提出反对意见，到正式稿发布时更改定义，让原位癌可赔付；要么在不改变定义的情况下，未来保险公司设计重疾险产物时，在轻症中针对原位癌单独设计一个赔付病种，和轻度恶性肿瘤区分开来。总的来说，这次的重疾修订，可以用“喜忧参半”来形容。03网传重疾定义要将“甲状腺癌”剔除，是否真实？先说结论，在《规范修订版》中，甲状腺癌没有被剔除重大疾病范围，而是根据病情严重程度，赔不同的钱。“甲状腺癌”赔付范围具体有哪些变化？跟奶爸一起看看吧：1、甲状腺癌仍在赔付范围，但门槛高了从图中可以看到，TNM分期位1期及更轻分期的“轻度甲状腺癌”，不属于严重恶性肿瘤，划分进了“轻度恶性肿瘤”范围内。也就是说，过去一些能拿到100%原保额赔偿的“轻度甲状腺癌”（TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌），在新的重疾疾病定义下，只能按照轻症的标准进行理赔，获得轻症保额对应的赔偿。这样设计是因为，甲状腺癌是典型的发病率高、治疗费用低的病种。2、轻度甲状腺癌为什么要被“剔除”？在众多保险公司的年度重疾理赔榜上，甲状腺癌都是大户，经常位居榜首，发病率的确很高。根据某再保公司的统计数据，甲状腺癌在20~39岁的男性和女性中的发病率非常高，大概占据了整体发病率的30~40%。但是这种癌症五年生存率达90%以上，微小癌的五年生存率更达95%以上。如果及早发现，配合治疗，治愈率极高，花费也较少，一般2-5万元就能搞定。之前的定义是，只要一经确诊为甲状腺癌，不管分级，都会全额赔付。而一份足额重疾险的理赔，通常在50~100万之间。也就是说，如果被保险人罹患的是轻度甲状腺癌，就很有可能会出现“花费2万、获赔50~100万”的结果，让被保险人“因祸得福”。从监管的角度，早期甲状腺癌，再按重疾赔，对行业长远发展并不利。所以新规的调整，也算挺合理。3、对以后理赔甲状腺癌的人会不会不利？其实也未必，奶爸和大家分析一下。如果甲状腺癌按重疾进行赔付，如果产物是重疾只能赔付1次，不幸出险拿到赔偿，合同也结束了，后期保障也没了。如果早期甲状腺癌按轻症赔付：可以先拿到轻症比例赔付的保额，比如20%的保额；重疾险产物中有轻症豁免，剩下未交保费无需再缴；原重疾险产物的重疾保障依然有效。总的来看，对被保险人来说，早期甲状腺癌按轻症赔付也不全是坏处。04《规范修订版》会对重疾险有哪些影响？有小伙伴会提问：“新规出台后，以前买的重疾险怎么办？也会跟着变化吗？”保险行业协会在《规范修订版》里明确了这点：“本次修订不影响正式发布之日前已承保的重疾险合同。”也就是说，旧版重疾险继续按照原有规定的保障进行理赔。比如刚刚提到的“甲状腺癌”，不论早期还是晚期，都按重疾进行赔付。而中症方面，在《规范修订版》中暂无提及，保险公司还是可以自主调整的。那么，重疾险在价格上是否会因新规而降价？其实，目前很多保险公司（尤其是中小型公司）开发的重疾险价格已经很低，正处于“打价格战”的状态。保障接近的产物，保费仅几百块之差。而后新出的产物，也很难再降低价格去进行竞争，更多的比拼都放在了产物的保障责任上。所以大家还是不要把注意力放在价格因素上，买保险最重要的还是要看保障，适合自身需求的才是最好的。如果大家还有什么重疾险方面的疑惑，可以到奶爸保微信公众号咨询我们，奶爸保的规划师会全程为大家解答。05奶爸总结对于这份《规范修订版》还在征求意见的阶段，并不是最终版，不排除中保协还会进一步修改的可能性。经过这次的意见征求，奶爸颇有感触。年龄、身体情况及不可预知的风险发生，都会成为影响你投保的因素。作为普通消费者，迎接新趋势最好的姿势，就是提前配置一定的重疾保障，把新规带来的影响降到最低。买保险最好的时机是当下。如果长期处于观望状态，那这期间的风险，只能自己去承担。每个人都应该对自己的未来负责，要尽早给自己做好保障。了解更多