支付宝、微信、京东、水滴，四大平台百万医疗哪家强？2019-10-09 21:23·咚咚锵历险记~ 这是我的第34篇原创文章 ~第三方保险平台的鹊起，撬动了整个保险行业的发展，百万医疗火了，每年几百块就可以保几百万。阿里、腾讯、京东和水滴保都在卖，到底哪家的强呢？先说结论：即便支付宝好医保最近略微涨价，但它还是4款产物中最好的；微医保虽然也有6年保证续保，但是没有支付宝好医保的6年共享1万元免赔额，而且费率略高；京东京心保和水滴保的产物略差，而且承保公司一直在变，稳定性有待考量。下面我们看看四款产物的对比：制表日期：2019年10月9日一款好的百万医疗，到底怎么看？1.基本保障要全2.保额和免赔额要注意3.续保条件要好4.增值服务要留意1.基本保障要全医疗险，报的是医疗费用，医疗费简单可以分成4部分：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门诊。以上4款产物均包含以上保障内容。但是市场上有的产物只报销住院医疗，或者没有住院前后门急诊，大家在购买的时候要擦亮眼睛。目前京心保和水滴保的承保保险公司均为安心财险，在该项保障内容中，均设置了年度最长180天的报销限制，好医保和微医保均无此限制，市面上大部分百万医疗也无此项限制。2.保额和免赔额有的产物保额有300万或600万，但其实在绝大多数情况下，这么高的保额远远用不了，如果不涉及海外医疗，保额100万也足够了。所以微医保和水滴保最高600万的保额，大家看看就好了。免赔额是需要自己负担的部分，扣除社保报销外，超过免赔额，保险公司才会报销。以社保报销70%来算，免赔额1万元，总费用要达到3.4万元，才能用上百万医疗。如果就医的过程用到更多的进口药，社保报销的比例低，比如社保仅报销30%，那总费用超过1.42万元，即可以用上百万医疗。1万元的免赔额是百万医疗的一大特色，正是因为这一万元的免赔额，将百万医疗的价格直线拉低。市面上主流百万医疗均为1万元的免赔额（重疾/癌症0免赔），也有5000元免赔的。如果是0免赔额，那就可以划到『中端医疗险』的范畴了。四款产物均为1万元免赔额额，这当中好医保为6年共享一万元，明显好于其他几款产物。3.续保条件要好百万医疗很便宜，同时对身体健康状况的要求更高。百万医疗最大的不确定性在于：今年买了，明年还能不能买。比如今年买了，但是身体状况变差，或者发生过理赔，这款产物还可以给我续保吗？目前市场上没有能够保终身的百万医疗，而且未来也很难出现这样的产物。监管层出于风险考虑，也不允许保险公司推出这样的产物。（曾经有，后来一刀切全部取消了。）都不能保终身，那就看看哪款产物在续保方面更加优待被保险人了。以上四款产物均『不因理赔或健康状况变化而单独调整保费』，就是说，只要这款产物在售，没有下架，就可以一直买。但是前提是第一次投保时如实告知健康状况。好的产物，也只能做到阶段性保证续保，比如好医保和微医保有6年保证续保，只要买了这样的产物，在6年内，不论身体状况发生了什么改变，或者产物停售，也不影响这六年当中的保障。由于医疗险都没有保证续保，所以再有保险从业人员和你说他们家的医疗险终身保证续保，请扭头就走。4.增值服务现在百万医疗的增值服务花样越来越多了，我们重点关注实用的几项即可：就医绿通、院外购药报销、垫付、质子重离子治疗等。就医绿通在目前医疗资源紧张的当下非常有用，有钱看病还不够，能够及时到更好的医院进行治疗更为迫切。以上4款产物均包含就医绿通，但市面上并不是所有医疗险均含有绿通服务的，购买时需关注。大部分百万医疗只管医院内部发生的费用，若院外购药，则无法报销。现在很多抗癌靶向药已经列入医保报销范围，但实际上，很多医院的储备并不够，需要拿着医生的处方到院外购药。外购药报销则可以解决医院没药，需要外购的需求。以上产物除水滴保不支持外，其他3款均涵盖此项内容，但京心保限制1个月用量，不得多购。对于质子重离子，确实可以极大的提高癌症患者的五年生存率，现在很多保险公司也专门推出了质子重离子保险，单独购买，保费只需要几块或几十块，特别便宜。但全国仅6家质子重离子医院，大部分保险产物仅支持上海一家，能否挂上号？医院是否愿意接收？自己是否有足够的钱垫付？现实是：表面繁华，中看不中用。当然赠送的服务，我们大可欣然接受。即使是赠送的，我们也需关注具体保障内容，好医保和京心保可以100%报销放疗，微医保和水滴保则报销60%治疗费用。对于垫付，实际体验并不怎么样，垫付意味着理赔，理赔是要经过调查的，需要确保符合投保要求和理赔条件以及其他各项流程。垫付是一个增值服务，是解决问题的一个可选项，不是重中之重。其他好医保和微医保都有智能核保功能，即身体某一方面有异常，可以通过智能核保，得出承保、除外或拒保的结论，但京心保和水滴保则只支持完全符合健康告知的消费者投保。在我们日常的投保工作中，超过35岁，身体完全符合投保要求的，少之又少，甚至20多岁的年轻人也有不同程度的身体异样。所以若身体有异样，那就找含有智能核保功能的吧，试试也许还能买。费率方面，好医保和京心保更有优势，但是其他两款产物也没有贵很多。百万医疗产物总体来说价格都很便宜。市面上部分百万医疗为1万元相对免赔额，即社保报销部分可以算在免赔额内，费率基本上是普通百万医疗的2倍左右。总体来看，这四款百万医疗，更推荐支付宝好医保长期医疗。对于百万医疗，我们在投保时主要关注健康告知、智能核保、保障内容、免责条款、保费、续保规则和保险公司等。如果想要配置自己的保障，光有百万医疗是不够了，还有意外险、重疾险、寿险。对于普通消费者而言，真的不建议自己在网上买保险，不说险种、条款和保障内容，光一个『健康告知』就有很多人忽略，即使看了，也不一定看得懂里面的术语。互联网保险是方便，但是又有多少人能买的明白，用的放心，有一个属于自己家庭的保险顾问就显得很有必要了。希望我们所有的朋友，都带着足够的保额，度过无需理赔的一生。首发于公众号：宁宝宁保
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但是小小年纪的陈孝天却不明白自己患病的意义，他只知道自己的爸爸将自己送进了医院，而自己接下来也不用去学校了。保养的灵活：
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