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存在银行的定期能够搬家去哪里？2023-12-25 06:38·财经早餐岁末年初，新一轮银行存款利率再次迎来下调！这是继今年6月和9月调降储蓄利率后，又一次迎来降息的操作。这一轮打头阵的还是以工行、农行、中行、建行、交行等为主的国有大行，他们纷纷在官网公示调整后的人民币存款利率。期限不同、类型不同，各存款利率的调降幅度也略有区别，时间越长，利率越高，再次体现出时间是有成本的。拆分来看，其中一年期及以内整存整取定期存款挂牌利率下调0.1%，两年期整存整取定期存款挂牌利率下调0.2%，三年期、五年期整存整取定期存款挂牌利率下调0.25%，下调之后，3年5年期存款利率最高也就能达到2%。中信证券首席经济学家明明认为，参考以往经验，我们认为未来其他股份行和中小银行也将陆续跟进，下调存款利率！定期存款利率下调风潮再起今年以来，调降存款利率的动作一波接着一波，已经形成了一股风潮。大行时不时开启一轮下调利率的动作，中小银行顺势补降。中小银行有时以点带面下调存款利率，紧接着大行又再次拉开一轮新的降息周期，循环往复。这也是存款利率市场化改革以来，呈现出来的“大行先行，小行跟风”的形势。在本次大行调降存款利率之前，多家银行对特定期限的利率做出调整。根据中证报11月的报道，10月下旬以来，全国多家中小银行连续发布存款利率调整通知，对一年期、三年期、五年期等期限存款利率做出下调，下调幅度从10个基点至40个基点不等。对于本次存款利率下调的原因，中国基金报援引光大银行金融市场部宏观研究员周茂华的观点，指出主要是部分银行充分利用存款利率市场化调整机制，缓解净息差压力，为银行进一步让利实体经济拓展空间；同时，目前国内定期存款比例仍偏高，也是此次降低存款利率的原因。事实上，自去年开始，多家国有银行、股份制银行、城商行就开始下调挂牌存款利率。这背后与银行业整体持续收窄的息差有关。去年二季度银行业净息差创有记录以来新低。今年，金融监管总局数据显示，前三季度商业银行净息差为1.73%，环比下降0.01个百分点，再创历史新低。回顾去年的情况，东海证券的研报指出，去年一段时间里，下调定期存款利率伴有资产收益率不断下行的因素。当年4月存款利率定价改革后，定期存款利率与10年期国债收益率挂钩，去年有段时间存款利率下调是基于国债收益率下行做出的调整，也是市场利率向存款端传导的结果。银行下调存款利率除了影响储户收益、可能缓解银行息差压力以外，也可能成为影响市场资金利率走势的因素。基于上述情况，市场对于LPR降息的预期亦有所升温。“存款搬家”现象会上演吗？从国有大行的挂牌利率来看，其中三年期最高利率在1.95%，跟货币基金相比，利率已经差别不大。比如，目前腾讯零钱通的七日年化利率在1.97%左右；余额宝七日年化利率在1.92%左右。一般而言，利率市场化之后，银行为了吸引储户的存款意愿，还是会给些利率优惠，利率会有所上浮。因此，银行公布的挂牌利率并非等同于办理存款时的实际执行利率。在这波利率正式启动下调之前，某股份制银行员工们已经在朋友圈作出提示，有些存款项目的利率是比普通存款要高的，比如有些某股份制银行2年期，20万起大额存单的利率在2.38-2.4%，3年期50万起，利率能达到2.85%。某些存款产物，由于本身起点金额高，因此能够享受到更高的利率以外，有些银行为了应对开门红，也开启了限时利率上浮的动作，不过，大多数银行都是地方性的银行。上观新闻援引专家的观点指出，不排除中小银行根据经济形势、存款成本、预期收益等因素动态调整利率水平，对不同存款产物差异化定价的可能。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，目前国内推进存款利率市场化改革，各家银行在满足自律机制前提下，根据区域存款市场供需情况，自身经营状况合理调整存款利率。今年以来，由于各行、各地存款利率的差异性，叠加居民储蓄意愿的强烈，“存款特种兵”一词火遍全网。事实上，居民“存款搬家”的情况一直很普遍。在竞争激烈的环境中，归于服务业范畴的银行归根结底也只能打“价格战”，只不过，这个价格战指的是利率方面的优惠。除了“存款搬家”之外，货币利率与定期存款利率接近的时候，存款转移成货币的现象也有可能发生。如果存款转移到货基，也将直接提升债券配置力量。国盛证券的研报显示，居民存款与理财之间，居民存款与货基之间有较为显著的替代关系，同比增速走势显著负相关，显示居民部门在做资产配置时，理财和存款、货币基金和存款是可以相互替代的选择。比如今年4月居民存款明显下降，对应的是理财规模的提升，显示存款可能在向“理财搬家”，这成为债市走强的主要驱动力之一。定量角度测算，理财收益率与存款利率之差提升10bps，将带来每月253亿元的存款转移到理财。而货基收益率与存款利差之差提升10bps，将带来每月198亿左右的存款转移到货基。如果存款利率下降10bps，在其他条件不变的情况下，存款每月向理财和货基合计转移450亿元左右。结语今年8月份，银行业理财登记托管中心发布《中国银行业理财市场半年报告（2023年上）》（下称《报告》）显示，理财投资者偏好愈发趋于两极化。风险偏好为一级（保守型）和五级（进取型）的个人投资者数量占比较年初分别增加了1.32个百分点和0.32个百分点。收益方面来看，上半年各月度，理财产物的平均收益率为3.39%，较2022年各月度理财产物平均收益率（2.09%）提高了1.3个百分点。当然，这里揭示的是整体理财市场的情况。事实上，这里面涵盖的净值型理财产物占比达到95.94%。因此，债市、股市等大类资产的表现也决定了收益率的走向。距离2024年已经近在咫尺，一个星期后再打开自己的账户看看，不知道是否能有几分意外的惊喜？【免责声明】文章内容仅供研究和学习使用，不构成任何投资建议。投资有风险，过往业绩不预示未来表现。
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经济企稳迭加政策暖风市场底部股票机会大于风险底部反弹微观结构好的股票有表现机会下一阶段科技成长股的行情在高端装备和制造中期继续看好高股息
该好好治治共享充电宝“好借难还”的侵权病了，而治病需要多个责任主体共同参与，共开药方。市场监管部门、消协应畅通投诉举报渠道，提高处置效率，依托法律和事实支持消费者的维权诉求，针对投诉问题较多的共享充电宝运营公司，还应采取约谈、限期整改、曝光警示等措施，如公司涉嫌利用系统多收费，涉嫌欺诈，即启动立案调查程序，严格追责。如今的八廓街，历经岁月变迁，已成为一条热闹、烟火气十足的老街，每一个角落都散发着浓郁的藏式风情。当我们行走在纵横交错的八廓街老街小巷，道路两边原汁原味的藏式风格商铺、独特的咖啡店和诱人的甜品店以及古朴的民居建筑，都会忍不住驻足欣赏。