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新能源车险终于来了：首次承保车外设备 保费或小幅下降原创2021-12-14 19:40·21世纪经济报道21世纪经济报道记者 李致鸿 北京报道新能源车险终于来了12月14日中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》（下称《条款》）在保险责任上《条款》既为三电系统（电动汽车的电池、电机和电控）提供保障又全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景在条款开发上《条款》既考虑当前的主流技术路线又对新能源汽车产业的新业态留有创新空间艾瑞咨询报告显示整体而言在当前车险行业存量竞争激烈经营利润微薄的背景下新能源专属车险无疑打开了全新的增量市场对保险公司而言新能源专属车险有助于更精准的定价从而缓解赔付压力、提升经营利润；对消费者而言新能源专属车险填补了传统车险保障不足的痛点有助于消除消费者购车疑虑并提升消费者的用车体验与传统条款相同导致赔付居高不下近年来我国汽车产业技术进步日新月异新能源汽车产业突飞猛进根据中国汽车工业协会数据2021年1-11月新能源汽车的产量和销量分别达302.3万辆和299万辆同比均增长1.7倍；市场渗透率达12.7%呈逐月抬升态势同时《新能源汽车产业发展规划（2021-2035年）》提出到2025年新能源车的新车销量达总新车销量的20%；到2035年纯电动车成为新车主流新技术带来新挑战新能源汽车以动力电池作为储能装置车辆辅助设备延伸至充电设施在车辆使用过程中除了传统的交通意外风险动力电池起火、爆燃引发的重大事故构成新的风险因素对于这些风险需要进行产物创新在保险保障和保险服务上实现升级换代新能源车在车身结构、动力系统、维修保养等方面均较传统燃油车有较大区别呈现差异化的风险特性近两年新能源车与传统车险采用相同条款导致赔付居高不下某财险公司负责人坦言申万宏源保险行业分析师葛玉翔表示汽车行业加速转型新能源汽车尤其是纯电动汽车生产的趋势势不可挡新能源汽车爆发式增长带动新能源车险需求释放当前保险公司对新能源车的承保积极性相对较差一方面车险综改推广后保险公司亟待提升承保业务品质；另一方面新能源汽车出险率远高于传统燃油车赔付数据仍处于数据积累阶段保险公司整体处于定价被动状态新能源车险是连接新能源汽车与消费者的最后一公里如何有效化解车主日益增长的新能源车险保障需求与保险公司供给端积极性较差之间矛盾将是行业的共同课题因此如何在技术不断迭代更新、投保经验数据累积较少的情况下科学设计保险产物成为新能源汽车产物开发过程中必须解决的问题车险首次承保车外固定辅助设备新能源车险纯风险保费价因素与传统燃油车存在较大差异葛玉翔从三个方面加以分析：从车因素看核心零部件电池风险突出新能源汽车三电系统约占整车成本的60%维修工时费和配件费用高、缺乏行业统一标准导致理赔成本高于传统燃油车动力电池约占整车成本的40%并伴有一定的自燃风险若遭受碰撞可能无法局部修理而需要更换整个电池组同时车企议价能力较强保险控制维修成本难度较大从人因素看驾驶员未适应车身结构造成的驾驶习惯影响较大（如应用单踏板模式和动力回收系统、低速行驶时的噪音较低等）驾驶员对于新能源汽车养护和修理知识的匮乏可能导致新能源汽车养护不当、充电不当等问题从地因素看充电桩缺乏行业规范使新能源汽车风险复杂化公共充电桩风险高于私人充电桩自动驾驶技术的潜在风险较高《条款》结合新能源汽车充电使用的特点开发《自用充电桩损失保险》、《自用充电桩责任保险》既涵盖本车损失又包含充电桩等辅助设备自身损失以及设备本身可能引起的财产损失及人身伤害；集中解决新技术应用中辅助设施产生的风险这是车险首次承保车外固定辅助设备是车险领域内的一次创新和探索《条款》以列明式的表述突出新能源汽车三电系统的构造特征如电池及储能系统、电机及驱动系统等文字内容一目了然方便消费者阅读理解同时将保障范围扩大至车辆特定的使用场景如自助充电、专用车辆工程作业等升级优化传统车险的内涵与外延增强了条款的适用性、针对性结合新能源汽车充电过程中的风险设计《附加外部电网故障损失险》承保由于外部电网输变电故障、电流电压异常等导致的车辆损失通过保险机制分散风险国泰君安非银金融行业首席分析师刘欣琦表示相较传统燃油车条款《条款》核心从保险责任和附加险等方面差异化设计新能源车条款：明确新能源车专属保障范围和免除责任增加特定保险责任包含起火燃烧、电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统以及其他所有出厂时的设备等；而免除责任也明确新能源车因电池衰减或充电期间外部电网故障导致的损失不赔；提供针对新能源车的多样化的专属附加险保障通过新设电网故障险、自用充电桩损失险等13个特定风险给予责任补偿提升新能源车的风险保障车企将成车险服务链条重要参与者刘欣琦判断预计《条款》下新能源车的基准保费相较现行综改的基准保费小幅下降同时新能源车特定保险责任有所增加因此新规实施对财险公司的保费和盈利将有小幅负面影响但总体影响有限考虑到当前行业新能源车的赔付率普遍高于传统燃油车若要实现新能源车的盈利费用空间相对较小预计费率更具优势的龙头保险公司更为受益一方面大型保险公司固定费用摊薄效果显著另一方面大型保险公司直控渠道占比更高手续费相对较低根据新能源汽车销售、保有量、承保数量、车均保费（元）来预测未来十年新能源车险的保费规模葛玉翔预计到2025年新能源汽车销量将突破1000万辆达1046万辆保有量达3565万辆车均保费保持相对稳定预计2021年将达348亿元占车险总保费比例约为4.2%；预计2025年保费规模将达1543亿元增速将进一步提升占车险总保费比例约为15.7%；预计2030年保费规模将达12790亿占车险总保费比例约为31.3%对于市场竞争格局葛玉翔有着类似的观点当前新能源车险的赔付率普遍超过85%行业面临较大承保亏损压力中小公司因定价能力较差客户筛选能力较弱新能源车险综合成本率超过110%；头部公司凭借自身在定价、客户储备和厂商合作能力的天然优势基本保持承保盈亏平衡值得一提的是艾瑞咨询的报告指出传统车险经营模式是以渠道为核心产物同质化现象严重虽然在车险综改背景下保险公司一定程度上掌握了定价自主权能够根据自身经营情况进行差异化定价但是由于保险公司无法掌握车主用车数据因此在产物设计上仍然是从车的离线定价方式在智能汽车时代数据的价值将会被最大程度的利用在数据安全合规的前提下车主的驾驶行为、行驶里程、用车时长都将成为车险定价的重要依据从而提供给车主个性化的车险产物基于传感器数据及人工智能算法解析智能汽车能够有效干预危险驾驶行为从而降低事故发生率控制车险赔付率在理赔阶段行车过程数据能够辅助保险公司远程认责定损并推荐修理厂从而提升保后服务效率因此在全新的车险服务链条下车企将成为重要的参与者占据车险运营的主导权更多内容请下载21财经APP
现在的马苏，早已经不是恋爱脑的小女生，也不是那个为了朋友两肋插刀的“傻大姐”了，都说“吃一堑，长一智”，相信经历过这么多，马苏也能活得更通透了，毕竟人生还长，谁还没经历过几场暴风雨呢？公开资料显示，汇添富产业升级混合颁基金成立于2021年10月29日，截至2024年3月31日，汇添富产业升级混合颁规模0.17亿元，基金经理为赵鹏程。