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2024年12月27日，从赔付20%保额到100%赔付，原位癌伴微浸润的真实理赔案例原创2023-06-19 17:00·家丽Cherry前段时间一位朋友来问我，下面这个病理诊断，是不是可以申请重疾险中轻症（原位癌）的赔付？病理报告看完病理诊断，我直接回复可以申请重大疾病的理赔。如果申请轻症中原位癌的赔付，根据她的合同，只能赔付20%的保额，如果申请重大疾病的理赔，可以赔付100%的保额。所以，如果原位癌伴微浸润，如果是重疾新规前的合同（2021年1月31日之前购买的重疾险），可以申请重大疾病中的“恶性肿瘤”的理赔，如果是重疾新规后的合同（2021年1月31日之后购买的重疾险），可以直接申请“恶性肿瘤-重度”的理赔。无论是新规前还是新规后，都可以申请重大疾病理赔。原因如下：一原位癌是指恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。原位癌必须经过对固定活组织的组织病理学检查明确诊断，被保险人必须已经接受了针对原位癌病灶的积极治疗。原位癌是对恶性细胞的定位。也就是说坏的细胞依然在上层组织，没有到处跑。用形象生动的图片来举例子。这个橘子的橘子皮表面发生损坏，但是内部的瓤是好的，没有受到侵害，这就是原位癌。形象举例子重疾新规出台后，不要求每家保险公司的重疾险合同都有原位癌这项责任，但是很多产物都包含原位癌责任。原位癌要求经过组织病理学检查来明确诊断，并将接受相应的治疗，你可能会觉得必须要求手术治疗这个要求很严格。这其实是有利于被保险人的。如果做了全部的切除，做病理检查后，有可能发现恶性细胞有的是浸润的，如果我们在取病理的时候，取到的位置正好恶性细胞停留在上皮，没有穿破，按照原位癌理赔。但整个切除后来做病理结果会更加精准，一旦发现有穿破基底膜的这种恶性细胞存在，就会按照重大疾病来理赔。二这是一份重疾新规后的重疾险合同中对于恶性肿瘤的定义：重疾新规后的重疾险合同中对于恶性肿瘤的定义可以看出，恶性肿瘤的两大特点：1 恶性细胞不受控制的增长和扩散2 浸润和破坏周围正常组织。恶性肿瘤的临床诊断参考两个标准：1 ICD-10。ICD-10中以C开头的编码都是恶性肿瘤类别。2 ICD-O-3中肿瘤形态学编码属于3、6、9（恶性肿瘤）的范畴。只要满足两个标准中的一个，就可以申请重大疾病的理赔。ICD-O-3编码根据恶性肿瘤的发展过程，当癌细胞突破基底膜后则发展为浸润癌，浸润癌无论是否发生转移，均符合重大疾病保险赔付条件。三举例子图片中的这个诊断：（窦体交界前壁）腺癌，部分为印戒细胞癌印戒细胞癌在ICD-O-3中的形态学编码是8490/3，在ICD-O-3中肿瘤形态学编码属于3（恶性肿瘤）的范畴，所以可以直接申请重大疾病的赔付。印戒细胞癌在ICD-O-3中的形态学编码再举一个案例该被保险人住院病案首页中的疾病编码为J98.400c，前面说过ICD-10中疾病编码C开头的才是恶性肿瘤，所以仅从住院病案的疾病编码来看是不符合重大疾病理赔条件的。但是病理诊断的结果才是最准确的，病理诊断是原位腺癌伴微浸润，属于恶性肿瘤的特征，所以可以申请重大疾病理赔。最终，法院判被保险人胜诉，保险公司要支付被保险人10万元的理赔款。这个案件的判决还参考了保险法中2条相关的法条中华人民共和国保险法第十条中华人民共和国保险法第十条中华人民共和国保险法第三十条中华人民共和国保险法第三十条所以，如果原位癌伴微浸润，无论是重疾新规前的合同，还是重疾新规后的合同，都可以直接申请重大疾病的理赔。但前提是，你要遇到一个懂理赔的保险经纪人。如果你有保险需求，欢迎联系我。
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09:03·mianju97shangpianwenzhang"7zongzui"jingranbeichangjiatousuliao，shuowozhuguanganshoutaiduo，erqiebiaotidang。“biaotidang”dezuimingwohuanshiyuanyijieshoude，bijingshiyixiexiaoquehan，yesuanbushang“zui”，wodezaibiaotishangdageyinhaode。danshizhuguanganshouzhegeshiqingne，youbufenganshouqueshizhuguan，danshitashizhenshicunzaide，yebuzhiwoyigerenzhemeganjue。xianzaiwenjieticheliangzhouliao，wobazhiqianfaxiandexiaoyihanzuoxiaxiugaibuchong，huanshicoucheng7dian，hedajiafenxiang，shunbianhuiyingzhiqianyixiepinglunqudezhiyi。1、qiweiwenti。xinchetichehou，wojuedeqiweibijiaoda。xianzai2zhouliao，qiweiqueshixiaohenduoliao。zhoumodeshihoujiarenchengzuo，shuoqiweibusuanda。jiranjiarenrenkeliao，nameqiweiyinggaijiushixinpideqiwei，zhebusuanzuiliao，quxiao。gujishiyizigangshengchanchulai，cheziyegangshengchanchulaijiujiaofu，qiweilaibujisanfa。nawobuchongyidianquehan，zhiqianshuozhechezizhoujuduandeshihou，xiaoshoushuofashizhoujuduan，chezizhuanwanbanjinggengxiao。wodangshihuanwenxiaoshou，zhuanwanbanjingshiduoshao，xiaoshoushuo5.8mi，wodangshihuantinggaoxingde。jieguochezishangshoucaifaxianshuomingshuzhongzhuanwanbanjingshi6.05mi，haoduowanyiqianwojiaochenengyibaguode，xianzaiyoudianchilishenzhibuxingliao。zherangwoyoudianyumen。huashuowoyeshijiaguoweipailanshan，ganjuetanagecheyemanda（5150chang？），danshizhuanwanzhendebiM7xiao，bijiaolinghuo。suiranwozuihoumeixuanlanshan（yinweijuedechejilakua，buzhineng），danshiduilanshandedipan，zhuanwanzhileide，wohuanshirenkede。2、wojuedezhegechekaiqilai。huanshiyoukaichuandeganjue。zheshizuoyoudeyaobai，zheyidian，jialirenshuoyouyaohuang，buguonengjieshou。qunliyeyouqunyouzuoleisibiaoda，zongtilaishuoshishuozhegechededipanzhinengsuanyiban，huozheshizhinengshuofuhezhegejiaweidebiaoxian，yaoyouyuejidebiaoxianyinggaishimeiyoude，yinweisuvdipangao，chezida。zhegezhinengshiwoshiyingcheliao。zhiyushuodipanshengji，huawei5yueshigeiwenjieshengjiguoyicidipancaokongde，jiaodats2.0，jushuotiyanyixiajiuhaoliaohenduo。wodexiwangqishishihuaweizaizaodianshengjiyixia，laigedats3.0，bazhegedipanhuangdewentizaiyouhuayouhua。shuozhibaiyidian，ruguobushihuanduihuaweidexitonggengxinbaohengaoqiwang（changyongchangxin），woyeweibixuanzewenjieya。biruzhijieS7tulingdipandeyixiejishuxiafangdaoM7，bujiumeizizi？3、zhegezidongbochehepeituzhengyifeichangda，danshiwohuanshijianchiwoguandian，xiwangzidongbochenengyoushezhi“pianzuohuanshipianyou”。xiamiandetuqishihenqingchu，zhejiushiwodegudingchewei，youbianshizhuzi，wulunduokaoyou，xiachedumeiyourenhewenti，yebuhuiduirenherenzaochengyingxiang，zuobianzhujiaweiyouche，ruguochezitingzhengzhong，wobuhaoxiache，wokendingxuyaopianyoubiantingche，woyezhemekaoyoutingchetingliaohaoduonian。yicileitui，henduocheweizuoyouqingkuangbuyiyang，yaolinghuogenjucheweiqingkuangqujuedinggengkaozuohuanshigengkaoyou，youhuozheshijuzhong，zheshiyigehenchangjiandesuqiu，wobuzhidaoweiheyounameduorenbutongyi。yourenshuowobuhuiyongzidingyibochegongneng，wohoulaiyechangshichekushiyongliao，danshifaxiantadezidingyibochegongnengzaichekujingranyoubug，chuliaoguiying，yemeifazidingyichenggong……zaichekushiyongzidingyiboche，chuxianguiyingliao……zidongboche，kaozhuziyidianbuhaoma？guanyuzheyidian，qishishangqizhijiLS6fabudeshihou，youjigedianwojiujuedehendongdachengshicuntucunjinderendexuqiu，biruyijiantiebian，biruxunjihoutuideng，wojiuganjuetingjizhongwodetongdiande。kexizhijiLS6zhengshifabudeshihou，woyijingdadingliaoM7，erqiezhijidezhijiayehuanshiqihuo，wobugandu，suoyizuizhongmeixuanLS6。4、wofaxian，tazhegechongdiandejianrongxingbushitebielixiang。wozhiqiankaideshiyigebiyadidehundongche，ranhouzhuangyouyige3.3qianwadechongdianzhuang。biyadidehuashinenggoumangonglvchongdiande。ranhouzaizhegewenjieM7faxianliaoyigerangwohenyumendedian，jiushiwenjiechongdianzhinengchongliao2.3,2.4qianwadegonglv。yejiushi10Aduoyidiandedianliu。bunengchongdao16Adedianliu。dajiadushiguobiaobiaozhundechongdianzhuang。weishimewenjiejiubunengzuodao16Adechongdiandianliune？zheshirangwohenyumendeyidian。guanyuzheyidianwojianchishisailisiwenti，zaibuchongyigexinxi，wozhexiewentijinxingliaoxiaoyideyuyinfankui，yezaizhuanshuqunjinxingliaofankui，danshimaosishishichendahai。dangran，wobushiyudazui，suoyisailisibugeiwoshimehuiyingwoyebuyiwai。lingwaiwoyejuedewenjiejiaoliuchongdiandesunhaoyoudianda。biruxiatu，woappchakanwenjiedechongdiangonglvdagaishi2.3-2.4qianwashifudong，wojiusuan2.3ba。ranhou9gebanxiaoshililunshangyinggaichongdian21.85du。danshixinxixianshitazhichongdianliao48%dedianliang。ruguoan40dudianchisuan，jiushizhichongliao19.2dudaodianchi。jibenshangdengyuchanshengliao2.5dudiandesunhao。zhegexiangdangyu10%dechongdiansunhao，nandaobugaoma？suoyiwojuedesailisizhexielizigongfuqueshiqianque。guanyuzhedian，huanyingwenjiedegongchengshilaixianchangceliangyanzheng。chongliao9gebanxiaoshiyemeichong50%dianliang。5、wenjiem7zhijiadehaodianliangbiwoxiangxiangzhongdadewenti，zheyidianwoyaojiuzhengyixia。womuqianqueshihuanshi22dudianmeibaigonglideshiyongqingkuang，danshihoulaiwoyefaxian，womuqianshishangxiabankaiche，shangxiabansaidehenlihai，jigongliluyaobangexiaoshi，suoyizhegedianhaoyesuanzhengchang（shenzhishi23,24，25）。ruguoshilushaoweitongchangyixie，woshinengkaidao17/18du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