叁辆进口定制奔驰开去贴膜，被修理工问是哪个牌子的国产车
2024年11月30日，为什么说是赛力斯才是增程技术大拿？原创2023-12-22 19:08·燃擎频道Myautotime日前，赛力斯汽车宣布，AITO问界M9将于12月26日上市。值得一提是，作为赛力斯汽车与华为联合设计的扛鼎之作，AITO问界M9将以全尺寸SUV的定位，直接杀入高端局。赛力斯汽车相关负责人表示，目前AITO问界M9盲订数量已近4万辆，该款新车搭载赛力斯汽车最新的增程技术。12月初，据AITO问界交付数据显示，搭载赛力斯超级电驱智能技术平台（DE-i）的问界新M7上市不足90天，累计交付30635辆。并在11月中大型SUV销量榜中，力压理想L7/L8，荣膺榜首，销量更是达到了惊人的17039辆。凡事有因果。在业界看来，赛力斯造车科技与AITO问界产物交相辉映，成就了新造时代全面来临之际的一段佳话。众所周知，增程式作为插电式混合动力体系的一个重要分支，其实是一名元老级的存在，其技术雏形甚至可以追溯到1900年代。而在中国市场，依然经历了误解、了解、理解、喜爱的不同市场阶段。没有疲软的市场，只有疲软的产物。增程式技术得以在中国市场全面开花，赛力斯DE-i作为现阶段增程式技术顶端一颗璀璨的明珠功不可没，不仅将开拓与引领的价值全面呈现，而且也证明了赛力斯汽车抓住了机遇，厚积薄发的精神气质。有传承在产物市场不断变强，不断向上的情况下，我们不禁要问，为什么唯有赛力斯可以赋予增程式技术新的生命力？事实上，赛力斯仅从进入整车行业算起，其延续的造车历史也达到了20年。2016年，赛力斯汽车正式进军新能源领域。彼时通过对政策、行业、市场多维度的思考和调研，形成的多个关键性结论决定了现在赛力斯的技术走向。第一、传统燃油车的驱动效率很难赶得上电驱动。“全面触电”是公司未来的唯一选项。第二、相较于南方用户，北方用户在使用电动车过程中的耗电量明显更高。但受限于电池技术的发展水平，纯电车型的单车带电量在后续较长时期内无法完全满足北方用户的需求。第三、从真实场景出发，全心全意为用户服务。所以，技术要全面满足电车的质感，但在续航、动力性能等方面也要实现对燃油车的全面超越。由此，在纯电是必选项目之外，赛力斯伊始之初就锁定了另一条重要的发展路线——增程式。也正是基于上述判定，赛力斯确定了电驱动的开发原点，并以新能源汽车增程技术路线开拓者的身份，筚路蓝缕,以启山林。自研超级电驱智能技术平台(DE-i),实现一个平台多种技术路线解决方案,适用于纯电、增程等多场景、多模式。电驱动的思路之于增程式的发展与创新很重要。在赛力斯DE-i 1.0时代（2016-2018），以电为主、油为辅的技术基因已经形成。在这一时期内，赛力斯的研发重点在三电一体化架构的打造上。DE-i 1.0已经有能力将电机、电池、电控系统实现无缝衔接和智能协同，极大地提高了整车性能。系统的高协同性又决定了整车NVH的高水准，为用户提供了高级驾驶的体验。这一时期，可以看作是赛力斯技术的沉淀期。一个成长中的好技术正在等待一个酝酿中的好时代来临。有升华当时间的节点来到2019年，市场出现了一个“奇怪”的现象。据中汽协统计数据显示，2019年新能源汽车销量是120.6万辆，较2018年下降4%，是中国新能源汽车销量首次出现下滑。导致这一反常现象出现的市场原因主要有两点，一是小型车市场份额锐减。2019年微型和小型轿车总产量和上险量分别为19.32和15.8万辆。相比2018年的40万辆，总产量降低50%，在新能源乘用车市场的占比，也由40%降低至约15%左右；二是出行市场独木难支。根据2019年交强险上险量，中端BEV以出租租赁为主，私家车占比仅33%。且产物结构多元化表现不明显，主要是轿车为主。此时，赛力斯的战略定力发挥了至关重要的作用。并将市场突出反应的两点结合起来分析，新能源SUV将为成为未来消费的热点。赛力斯预判了这种需求，并将它践行到整个技术研发的过程中。赛力斯DE-i 进入2.0时代（2019-2021）。这一时期，赛力斯超级电驱智能技术平台（DE-i）的特征更加具象化，它以满足家用车需求为核心，全面适应多场景应用为己任。这就意味着，DE-i 2.0系统必须做到可城可野，安全节能，为用户提供所需即所得的驾驶体验。2019 年 4 月，赛力斯 SF5 增程版本在当年的上海车展首次对公众亮相。这款车对于引导中国消费者认同增程技术路线起到了重要作用。2021 年 4 月，赛力斯与华为合作， AITO 问界问世。当年，插电式混合动力汽车销量为60.3万辆，同比增长140%，史无前例的与纯电车的增幅几乎一致。小到公司之间的合作，大到行业消费结构的变化，都表明赛力斯当初对增程式技术路线的选择，包括后来的坚守都是正确的。2022年，赛力斯DE-i全面进入3.0时代。事实上，很多人有疑问，只要选择了增程式技术路线，那么产物的工作原理都是既定的。技术升级迭代的点到底在哪里？赛力斯DE-i 3.0完全可以回答这个问题。比如，对于发动机，15:1超高压缩比、深度米勒循环、高滚流比、低压冷却EGR等新技术得到全面应用，促成热效率超41%；而扁线油冷发电机完全基于发动机匹配开发，高效区重合度在95%以上，系统最高油电转换率达3.44kwh/L；与高速油冷永磁同步电机和155Wh/kg的CTP技术电池相结合，动力性与燃油经济性双双出圈。不难看出，向着高性能、高融合、高匹配三个方向发展，是赛力斯DE-i 3.0迭代的重点。由此，从实际使用角度来看，搭载赛力斯DE-i 3.0系统的产物其动力性能在现有基础上提升了20%，WLTC 综合油耗降低3%，高速油耗降低8%。支持整车 4秒级零百加速的同时，实现1400+公里CLTC续航里程，真正让用户体验在长续航和高性能可以兼得。所以，在用户非常关注的理想L8和AITO问界新M7的直接对比中，除了AITO问界新M7在HarmonyOS智能座舱赋能下的软实力可以完胜之外，在赛力斯DE-i 3.0加持下的硬实力同样可以完胜。仅举一例，AITO问界新M7的整个增程系统都是自研专属，而理想L8搭载的1.5T四缸发动机并非自主研发，原为燃油车使用的调教方案。直接反应到动力表现上，AITO问界新M7的零百加速时间为4.8秒，而理想L8的零百加速时间为5.3秒。反观，AITO问界新M7最低荷电状态油耗为7.45L/100公里，而理想L8则达到了7.7L/100公里这一快一慢，一高一低之间，反应出AITO问界新M7整车动力系统匹配度更高，也更为先进的事实。不可争辩，当期内，赛力斯DE-i 3.0已经成为新能源汽车行业中增程式技术的领跑者。有市场实践是检验真理的唯一标准。如果说AITO问界上市之初受到市场热捧，与华为智选介入有关，那么产物能够经受住市场的长期考验，一定与核心的机械素质、电驱性能等紧密关联。AITO问界入市时间即将跨入第三个年头，AITO问界新M7细分市场单品称王，都成为赛力斯DE-i 3.0用户体验感至佳的最好注脚。事实上，我们按照长续航、低能耗、零焦虑、高性能的常规性索引去探寻AITO问界新M7为什么出圈的原因，都能得到一个比较全面的答案。但是，这其间蕴含着一个非常有意思的现象。从市场反馈来看，AITO问界系列产物越大卖得越好，新M7可是不折不扣的中大型SUV；从用户口碑来看，舒适性好，加速强劲，内饰材质好，续航里程高，这四项得票率最高。而这四个维度中，除了内饰材质好之外，其余三个维度都与赛力斯DE-i 3.0带来的科技质感紧密关联。赛力斯DE-i 3.0是一套能够兼具高效率、低成本、超稳定的动力总成已经得到完全证实。这套系统把本来矛盾的三个方向近乎完美的融合在一起，形成了合力。显然，这套系统在车速、续航、能耗要求都不高的小型车上体现出的优势并不明显，但在中型以上级别的车型中，则优势尽显。所以，从这层意义上看，赛力斯以优秀的产物力和市场表现，破除了外界对增程路线的质疑只是开始，继而重新定义了中大型新能源SUV产物，才是产物不断迭代的关键意义。这不得不让我们对即将上市的AITO问界M9的驾乘质感充满了期待。写在最后技术，特别是量产化技术，完全没有新旧之分，只有淘汰与胜出之别。赛力斯持之以恒的技术创新，让超级电驱智能技术平台（DE-i）正向着4.0时代高速冲刺，且突破的节点已经明确。接下来，赛力斯将运用最前沿的技术实现350bar高压缸内直喷，30%以上超高EGR率，超44%热效率，以及3.6kwh/L行业领先的油电转换率，进一步降排节油，为用户带来更加经济舒适的出行体验。老百姓喜欢的，适应当下市场需求的，就是一定好技术。11月初，“中国心”2023年度十佳新能源汽车动力系统评选结果揭晓，赛力斯智能超级增程系统荣膺十佳之一，权威机构认可，即为锦上添花。既然赛力斯有能力用7年时间让增程式技术枯木逢春，那么就一定有信心用下一个7年让DE-i专属超级电驱智能技术平台春满人间。
小夫妻自拍A片 还找陌生男加入 微信群发被抓获_新闻...
04 有味中药叫腊月水就是腊月里干净的雪放陶罐里然后封严明年夏天取出来那水可以涂痱子治眼病
也是因为民进党有求于日本，为此日本对于台岛渔民一点都不客气，直接抓走相关的船长，台岛渔船的船东交了600多万日元的罚款，最终日本水产厅宣布释放被扣押了人员。对于台岛渔船被查扣，民进党当局并不敢派出公务船来设法阻止，关键时刻就暴露心虚的一面，民进党根本就不敢得罪日本，包括在钓鱼岛问题上，民进党当局都不会公开指责日本的挑衅，反而是在指责大陆海警的执法引发地区紧张局势，包括在南海问题上，台岛也是站在了菲律宾的立场公开表态。进入2019年，在营业收入同比增长30.41%，达到100.57亿元的情况下，当年其净利润虽然同比增长449.68%，但仍只有5.68亿元，净利润增长金额明显低于营收新增规模。
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diqi、dibakuandazaidm5.0dechexing，tangL dmihehaishi09 dmi，haishi09 dmiweitangL dmizaihaiyangwangdexinzengjiemeikuan。bangzhufadongjishixian12.5:1degaoyasuobimilexunhuan，rexiaolvkeda37.5%，zaipeihe350barderanyoupensheyali，wuhuagengchongfen，ranshaogengchedi，bujinjiangdiyouhao，gengjianshaotankeliwudechansheng。
江(闯颈补苍驳)湖(贬耻)从(颁辞苍驳)来(尝补颈)就(闯颈耻)不(叠耻)美(惭别颈)丽(尝颈)，它(罢补)是(厂丑颈)吃(颁丑颈)人(搁别苍)的(顿别)。
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一(Yi)、 依(Yi)据(Ju)投(Tou)资(Zi)对(Dui)象(Xiang)的(De)不(Bu)同(Tong)，基(Ji)金(Jin)分(Fen)为(Wei)股(Gu)票(Piao)基(Ji)金(Jin)、混(Hun)合(He)基(Ji)金(Jin)、债(Zhai)券(Quan)基(Ji)金(Jin)、货(Huo)币(Bi)市(Shi)场(Chang)基(Ji)金(Jin)、基(Ji)金(Jin)中(Zhong)基(Ji)金(Jin)、商(Shang)品(Pin)基(Ji)金(Jin)等(Deng)不(Bu)同(Tong)类(Lei)型(Xing)，您(Nin)投(Tou)资(Zi)不(Bu)同(Tong)类(Lei)型(Xing)的(De)基(Ji)金(Jin)将(Jiang)获(Huo)得(De)不(Bu)同(Tong)的(De)收(Shou)益(Yi)预(Yu)期(Qi)，也(Ye)将(Jiang)承(Cheng)担(Dan)不(Bu)同(Tong)程(Cheng)度(Du)的(De)风(Feng)险(Xian)。一(Yi)般(Ban)来(Lai)说(Shuo)，基(Ji)金(Jin)的(De)收(Shou)益(Yi)预(Yu)期(Qi)越(Yue)高(Gao)，您(Nin)承(Cheng)担(Dan)的(De)风(Feng)险(Xian)也(Ye)越(Yue)大(Da)。
车主4月份找到我的，开门见山，要送辆2009年的马自达5来整下。我印象09年满大街好像都是马6，马5真没几个人买，不过...幸亏是台马5，要是马6，车主肯定老早就淘汰了，马5能留存到现在，主要还是它的实用性，毕竟属于小型MPV车型，留着家用还是有价值的。保险行业：重大变革后的重疾险将迎来巨大发展2020-06-12 11:39·百万实盘的逻鸡?我国重疾险现状重疾险是保险公司新业务价值的重要贡献来源，随着竞争加剧，面临产物责任和费率竞争的天花板，中小保险公司推出各家“爆款产物”，上市保险公司定期迭代已经形成市场影响力的IP 级产物，竞争进入白热化阶段。?新版重疾定义与重疾险随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新，目前定义已经难以满足行业发展和消费者需求。新版重疾定义新增 3 种轻症、重疾数量从 25 种增加到 28 种、定义更准确（结合了最新医疗临床实践，同时又考虑了理赔的实务操作）、引入定期评估机制、轻症赔付比例 20%、甲状腺癌将 TNM 分期为 I 期的纳入轻症赔付、不得含有保障范围高度重叠的疾病、罕见病需要标注等。可见，重疾定义修订立足于消费者角度，有利于维护消费者权益。重疾表修订，2007 版重疾定义下，主要年龄段发病率提升，由于上市保险公司已补提准备金，预计影响有限；2020 版重疾定义下疾病发生率明显下降，赔付率下降，理论上可以降低价格；新增粤港澳大湾区重疾表，使产物更具市场竞争力。?重疾险产物变化展望展望未来，重疾险发展有以下趋势：（1）规范化发展，定价更科学。有利于保险公司防范风险，同时，消费者权益也得到维护；（2）突出失能、护理功能；（3）老年重疾险加速发展。主要逻辑与结论重疾险市场方兴未艾，渗透率仍有很大提升空间，但短期面临竞争加剧问题。重疾定义和重疾表修订，对行业发展具有深远意义。一方面，有利于维护消费者权益；另一方面，产物定价、评估更加科学合理，有利于稳定死差益。同时，为多元化产物设计提供了依据。虽然价格空间打开，但产物定价受市场供求影响，预计降价力度有限。主要逻辑与结论2019 年12 月，银保监会等13 部委《对于促进社会服务领域商业保险发展的意见》提出，商业健康保险到2025 年超过2 万亿元，未来6 年要保持19%年均增长率。2020 年是健康险变化的大年，新的健康保险管理办法出台、重疾定义修改、重疾发生率表修订、长期医疗险费率调整等等，监管红利逐步释放。本文是《健康险市场变革之年》（2020 年5 月10 日）的续篇，聚焦重疾险，核心内容包括：我国重疾险现状、新版定义和发生率表、未来展望。重疾险目前进入竞争加剧阶段，无论是产物责任还是费率都面临天花板。上市保险公司重疾险产物主要定位于中高端客户，产物更新迭代速度快。重疾定义修订立足于消费者角度，有利于维护消费者权益。新版重疾表将更准确反映重疾发生率的变化，产物定价、评估更加科学合理，有利于稳定死差益；由于产物定价受市场供求影响，市场竞争竞争日趋激烈，预计降价空间有限。新版重疾定义和新版重疾表是重疾险发展的里程碑，展望未来，重疾险发展有以下趋势：（1）规范化发展，定价更科学。有利于保险公司防范风险，同时，消费者权益也得到维护；（2）突出失能、护理功能；（3）老年重疾险加速发展。我国重疾险现状1995 年国内首次引入重疾险，最初作为寿险的附加险，经历了快速发展、规范化阶段，是保险公司“兵家必争之地”。重疾险是保险公司新业务价值的重要贡献来源，随着竞争加剧，面临产物责任和费率竞争的天花板，中小保险公司推出各家“爆款产物”，以价格、保障责任等高性价比优势获得消费者青睐，竞争进入白热化阶段。开门红弱化背景下，上市保险公司转战重疾险市场，主打产物基本以“终身寿险主险+重疾险附加险”为主，定期迭代已形成市场影响力的IP 级产物。相对于中小保险公司，上市保险公司具备品牌优势、渠道优势和健康管理优势，主要定位于中高端客户。重疾险发展历程重疾险是商业健康险的重要组成部分。1983 年起源于南非，问世后迅速在全球推广。在国内的发展经历了起步及规范、快速发展、竞争加剧阶段。重疾险具备两个重要的特征：一是病情严重，在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作和生活；二是治疗花费巨大，需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。从各国发展经验来看，重疾险产物已由最初的的3-7 种疾病范围扩涨至30 种以上。1995-2008 年：起步及规范阶段。国内重疾产物起初引进时，规范化程度低，直到2007 年重疾定义使用规范推出，对疾病定义、理赔条件以及保险合同书写等方式进行了规范，利于消费者挑选产物，同时利于减少理赔纠纷。? 1995 年，国内首次引入重大疾病保险，最初作为寿险产物的附加险，疾病覆盖度低，一般只包含七种重大疾病（恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥术、尿毒症、瘫痪和重大器官移植术）；? 1996 年，推出保障终身责任的主险产物，重大疾病病种保障范围逐步扩大，提高至10 种以上；? 2001 年，中国平安推出国内首款分红型重疾险，适应了国内居民的储蓄习惯；? 2003 年，《个人分红保险精算规定》规定健康保险产物不能采取分红的形式，使商业健康保险产物聚焦于风险保障；? 2006 年，《健康保险管理办法》发布，这是国内第一部健康保险专业化监管规章，明确健康保险在经营管理、产物管理和销售管理等方面的监管要求；? 2007 年，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对最常见25 种疾病的表述进行统一和规范，并要求2007 年8 月1 日之后销售的重疾产物必须使用统一重疾定义。成年人阶段的重疾产物必须保障6 种核心疾病（包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病）。2009-2017：快速发展阶段。由于重大疾病保险对于保险公司而言价值率高，对于销售人员而言件均保费合适，对于消费者而言容易接受，重疾险快速发展。但由于国内没有疾病发生率表，产物定价和法定责任准备金评估主要依靠再保险公司提供的国外发生率数据，一定程度上影响了重疾险的发展。2013 年原保监会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》，其中包括6 病种经验发生率表两张（男性、女性）和25 病种经验发生率表两张（男表、女性）。重疾发生率表用于产物定价和责任准备金评估，促进了重疾险快速发展，对产物创新具有深远意义。2018-2019：竞争加剧阶段。重疾险不断丰富，重疾发病率提升，重疾定义与发生表亟需修订。? 2019 年12 月，银保监会发布新修订的《健康保险管理办法》，将商业健康险定位为多层次医疗保障体系的重要组成部分和行业服务民生的重要领域。? 2020 年3 月31 日，保险行业协会就《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》向行业征求意见，首次引入轻度疾病定义，将原有25种重疾定义完善扩展为28 种重度疾病和3 种轻度疾病。? 2020 年5 月9 日，精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）（征求意见稿）》，作为3 月末发布的重疾定义修改配套文件。面临责任与费率的天花板重疾险是保险公司新业务价值的重要贡献来源。疾病保险主要包括重疾险和防癌险。目前，重疾险由于新业务价值率高达80%以上，驱动新业务价值和内含价值增长，成为保障类主打销售产物。重疾险市场竞争加剧，面临产物责任和费率竞争的天花板。保障责任方面，各保险公司重疾产物在病种数量设计上遵循“越多越好”的原则，25 种标准重疾的发生率超过95%，重疾险病种数量在70-100 中间的比例明显提升。保险公司纷纷推出多种和多次给付产物。随着竞争加剧，保险公司推出多种（将承保的疾病分为若干组，组内疾病相关性较高，每组疾病可赔付一次）和多次（承保的疾病不分组，可多次赔付）给付产物，除重症外，推出轻症、中症责任。一般不分组多次赔付的价格高于分组多次赔付的价格。由于保险产物设计缺乏知识产权保护，无论是保障责任和费率竞争，都进入竞争白热化阶段。除了多次给付升级外，还包括给付金额的升级。近年来，包含多次给付责任的产物出现一个新趋势：重疾赔付金额随着给付次数递增。例如百年康倍保重大疾病保险，这款产物最大的特色是重疾递增赔付，重症种类100种，分4 组赔3 次，间隔期为180 天，第一次赔付比例为100%基本保额，第二次赔付比例为150%，第三次赔付比例为250%，合计赔付比例高达500%基本保额。部分中小保险公司以价格优势抢占市场份额。中小保险公司推出各家“爆款产物”，以价格、保障责任等高性价比优势获得消费者青睐。在比拼“底价”的同时，保障责任越来越丰富，推出癌症二次赔、特定重疾保障、重疾医疗津贴等。上市险企重疾险产物策略近年来，在监管趋严、回归保障的背景下，行业开门红弱化，上市保险公司转战重疾险市场。上市保险公司主打的重疾产物基本以“终身寿险主险+重疾险附加险”为主。我们挑选平安福、国寿福（庆典版）、金福人生、健康无忧（宜家版）来分析。（1）平安福是平安的旗舰产物，通过运动增保额、患轻症增保额提高保障；（2）国寿福是中国人寿的主打产物，其定位为性价比相对较高的保障型产物；（3）金福人生是中国太保2019 年7 月推出的产物，针对各年龄段，提供了额外的少儿特定重疾、成人失能保障以及老年特定重疾的特色保障；（4）“健康无忧”系列产物是新华保险的明星产物，2015 年上市，之后更新迭代推出了系列产物。对于已经形成市场影响力的IP 级产物，保险公司采取定期迭代的策略。通过迭代可提高市场影响力，保持产物活力。以“平安福”产物为例，近年来进行了三次升级：（1）2018 年11 月，升级至2019 款，增加了重疾和轻症的病种数量；（2）2019年7 月，升级至2019 款Ⅱ代，针对市场长期有争议的地方进行升级：加如轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术等高发轻症，以及附加长期意外险解绑，变成可选项目；（3）2020 年4 月，升级至2020 款，此前2019 款Ⅱ代是一个主险为终身寿险，附加重疾险的产物组合计划。而平安福20 中，两项责任合并在一起，即带身故责任的重疾产物，此外价格有所下降。上市保险公司产物具备品牌优势、渠道优势、健康管理优势。区别于中小保险公司，上市保险公司主打产物定位为中高端客户，价值率较高。产物更新迭代速度快，保险公司几乎每年都要对旗舰产物进行升级换代。新版重疾定义：从25 到“28+3”保险中病种定义与专业医学定义侧重点不同，定义的修改对理赔有很大影响。随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新，目前定义已经难以满足行业发展和消费者需求。3 月末，新版重疾定义开征意见。新增3 种轻症、重疾数量从25种增加到28 种、定义更准确（结合了最新医疗临床实践，同时又考虑了理赔的实务操作）、引入定期评估机制、轻症赔付比例20%、甲状腺癌将TNM 分期为I 期的纳入轻症赔付、不得含有保障范围高度重叠的疾病、罕见病需要标注等。可见，终疾定义修订立足于消费者角度，有利于维护消费者权益。因为市面上产物一般包含80 种以上疾病，病种数量增加影响较小。重疾定义修订有利于降低逆向选择和赔付风险、消费者保障更加全面，同时促进了产物规范化设计，对行业发展具有深远意义。为何进行修订？医学中的疾病定义目的是说明某种疾病是什么、临床表现有哪些等；保险中的病种定义主要界定某种病在什么症状下、达到什么程度可以获赔。2007 年，现行重疾定义由保险行业协会和中国医师协会于2007 年发布，对促进重疾险发展、保护消费者权益起到重要作用。但随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新，现行规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求，需要加以修订和完善。3 月31 日，保险行业协会就《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》向行业征求意见。修订内容有哪些改变？一是首次引入轻度疾病定义。将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3 种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级，即新增了3 种核心轻度疾病定义。适应了医学发展，过去属于重症疾病，但目前诊疗费用较低、预后良好的疾病明确为轻症疾病，使赔付标准更加科学合理；重症疾病，但目前诊疗费用较低、预后良好的疾病明确为轻症疾病，使赔付标准更加科学合理。比如，甲状腺癌没有从恶性肿瘤中剔除，但是按照等级进行了区分，TNM 分期为I 期的甲状腺癌从原来的重症变为轻症。二是增加病种数量，适度扩展保障范围。? 将原有25 种重疾定义完善扩展为28 种重度疾病和3 种轻度疾病，并适度扩展保障范围。一方面，在原有重疾定义范围的基础上，新增了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3 种重度疾病；另一方面，对恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3 种核心重疾病种进行科学分级，新增了对应的3 种轻度疾病的定义，扩展了保障范围。? 对于任何一款重疾产物（十八周岁以上），疾病范围应当包括六种：严重恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、严重慢性肾脏病。此外，若产物还保障了上述六种重大疾病以外的其他疾病，则必须包含另外三种轻度疾病：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。? 限定轻度疾病保险金额为20%。三是扩展疾病定义范围,优化定义内涵。根据最新医学进展，扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术4 种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾脏病等疾病定义。比如，对“心脏瓣膜手术”，取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件，代之以“实施切开心脏”。新定义引用标准更加权威客观。新定义引用了在原定义基础上，引入了世界卫生组织（WHO）《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）的肿瘤形态学标准，使定义更加准确规范，最大程度地避免了可能出现的理赔争议和理解歧义。至于此前关心的原位癌属不属于恶性肿瘤问题，新定义下予以明确：ICD-O-3 肿瘤形态学编码属于 0（良性肿瘤）、 1（动态未定性肿瘤）、 2（原位癌和非侵袭性癌）范畴的疾病都不属于恶性肿瘤。新重疾定义更加准确，引用定期评估机制。相较于2007 版，新定义结合最新的医疗临床实践，同时又考虑了理赔的实务操作。此外，明确了至少每5 年对疾病定义及规范全面评估，明确了保险行业疾病管理办公室负责相关定义追踪修订职责。重疾定义修订有何影响？定义的病种数量由原来25 种重疾增加为28 种重疾和3 种轻症。目前市面上的产物保障范围包括上百种，远不止旧定义下的25 种或新定义下的“28+3”种。因此疾病品种增加影响不大。有利于降低逆向选择和赔付风险。新定义引用标准更加权威客观，以甲状腺癌为例，现行的重疾定义规范中并无区分轻症和重症，新定义下TNM 分期为I 期的甲状腺癌从原来的重症变为轻症。甲状腺癌具有2 高1 低的特点（保险发病率、生存率高、医疗花费低）。90%以上的甲状腺癌对人体危害不大、治疗费用较少、致死率低。I期及以下的甲状腺癌危害不大，无论从预后和费用花销来说，对患者的影响都很小，而且容易早筛。但伴随着甲状腺癌过高的赔付率，保险公司面临大量赔付风险，赔付压力最终转移至消费者身上，因此削弱了“低保费、高保障”的杠杆效应。根据泰康2019 年理赔数据，甲状腺癌在重疾理赔中占比达30%。不仅在泰康，在多数保险公司中，甲状腺癌已成为理赔的主要病种。一方面，甲状腺癌分级对待有利于减少逆向选择风险。《中国癌症登记年报2018》显示，甲状腺癌在所有癌症中排名第七位，但在重疾保险理赔数和理赔额中都稳居第一。过高的理赔额最终也会转移至消费者。另一方面，TNM 分期为I 期的甲状腺癌从原来的重症变为轻症，赔付更加精准合理。成本更加合理化，根据病情的严重程度来提供针对性、区别性的保障。消费者保障更加全面。在原来定义下，TNM 分期为I 期的甲状腺癌为重症，如果发生理赔，保险合同终止（单次给付产物）；而在新定义下，如果发生理赔，属于轻症，不影响重症保额赔付。有利于重疾险产物的规范化设计。本次修订中对重疾险产物的设计提出新的要求：（1）同款产物中，不得出现保障范围高度重叠的疾病；（2）新增疾病发病率如果极低，需要在名称中注明。由于部分激进的保险公司以重疾数量多吸引消费者，但消费者无法区分且不知道是否必须，新定义下对此进行了规范，有利于维护消费者权益。预计重疾险降价空间有限。由于新定义下高发的重疾理赔更加严苛了，满足一定条件下的甲状腺癌、前列腺癌、皮肤癌等六项将划分轻症进行赔付，将降低保险公司赔付。虽然赔付下降，但由于目前中小保险公司重疾险保障责任与费率竞争面临“天花板”问题，且若价格下降将有损存量保单客户的利益，因此预计重疾险降价空间有限，中小保险公司降价动力不足。新版重疾表：新的里程碑新版重疾表是新版重疾定义的配套文件，二者需要结合分析。2007 版重疾定义下，主要年龄段发病率提升，由于上市保险公司已补提准备金，预计影响有限；2020版重疾定义下疾病发生率明显下降，赔付率下降，理论上可以降低价格；新增粤港澳大湾区重疾表，使产物更具市场竞争力。修订的重疾表将更准确反映重疾发生率的变化，产物定价、评估更加科学合理，有利于稳定死差益；由于产物定价受市场供求影响，市场竞争竞争日趋激烈，预计降价力度有限。为何进行修订？保险公司在定价、准备金评估、内含价值评估中都用到疾病发生率假设。2020 年5 月，新版重疾发生率表向全行业征求意见。在新版之前，疾病发生率主要根据2013年编制的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》。由于旧版重疾发生率表已经推出十余年，我国的疾病谱及重疾发生率已发生较大变化，现有重疾表已经不能满足保险行业发展和消费者多元化需求的需要。新产物定价将采用新版重疾发生率表。简单而言，重疾发生率体现了一个人得重疾的概率，这个概率影响到重疾险的保费。发病率的不确定来自两方面：生活方式改变、医疗技术的发展和医疗设施覆盖率。首先，生活方式的负面改变会导致未来发病率经验恶化；其次，医疗技术的发展和保单持有人享有的医疗设施覆盖率的提高会提前重大疾病的确诊时间，导致重大疾病的给付提前。如果当期的发病率假设没有适当反映这些长期趋势，这两方面最终会导致负债不足。保险公司调整疾病发生率以补提准备金。以中国太保披露的敏感性分析为例，疾病发生率假设提高10%，寿险、长期健康险责任准备金增加160.96 亿元。2019 中国太保对准备金评估假设进行调整（主要是调整部分产物疾病发生率假设），增加保险合同准备金80.77 亿元，减少利润总额80.77 亿元，占160.96 亿元的50%。因此，旧版重疾表或已经不能适应当前国民疾病发生风险状况。线性倒推下，预计保险公司已补提准备金以反映发病率的风险边际。修订内容有哪些变化？两套重疾表修订成七套重疾表。5 月7 日，中国精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）（征求意见稿）》，包括（1）CI1、CI2：2007 版定义下的6、25 种疾病经验发生率表，主要用于评估存量保单的准备金；（2）CI3、CI4：2020 版定义下的6 种、28 种疾病发生率表，主要用于新产物定价和准备金评估；（3）CI5 、CI6：粤港澳大湾区专属的6、28 种疾病发生率表，主要用于台湾区域性保险的定价和评估；（4）CI7：严重恶性肿瘤经验发生率表。2020 年版重疾表一共包含7 张表。（重疾表中粤港澳大湾区特指粤港澳大湾区中的广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆九个珠三角城市覆盖的区域）。数据量庞大，75 岁之前经验丰富，可信度高。运用大数据分析等科技手段，结合人工验证审核，对行业约2900 款重疾产物、超过3 亿条相关承保理赔数据进行了多维度精细化测算分析。同时，针对约75 万件未知癌症病理、死因不明确、病因不明确等赔案信息不完整问题，组织保险公司通过查询原始卷宗等方式进行人工补录。重疾表修订有何影响？（1）CI1、CI2：影响存量保单准备金2007 版重疾定义下，主要年龄段发病率提升，平均而言对准备金评估预计影响有限。6 病种下，女性18 岁至56 岁发病率提升，男性20 岁至44 岁发病率提升，但整体增加的幅度较女性小。25 病种下，整体形态与6 病种类似，主要年龄段发病率提升，但其他年龄段发病率下降。平均而言，6 病种新表发病率是旧表的92%男性）、112%（女性）；25 病种新表发病率是旧表的88%（男性）、105%（性）。主要年龄阶段疾病发生率大幅提高。18-44 岁群体中，女性疾病发生率较之前版本大幅上升，女性疾病发生率提高了132%，男性疾病发生率最高涨幅为52%，女性疾病发生率上升幅度远高于男性，预计主要与甲状腺癌、工作压力等相关。CI1、CI2 主要影响影响存量保单准备金，预计存量产物中男性重疾险准备金变化不大，因为各年龄段有升有降；但女性产物准备金或补贴，综合全年龄段来考虑，影响预计有限。重疾险产物变化展望新版重疾定义和新版重疾表是重疾险发展的里程碑，展望未来，重疾险发展有以下趋势：（1）规范化发展，定价更科学。有利于保险公司防范风险，同时，消费者权益也得到维护；（2）突出失能、护理功能；（3）老年重疾险加速发展。规范化发展，定价更科学新重疾表更加准确反映重疾发生率变化，提升了产物定价、评估的科学性、合理性、充足性，有利于保险公司从源头上防范风险。规范化发展。疾病定义、宣传材料严格统一，避免客户在了解产物的过程中陷入疾病种类“越多越好”等误区。重疾险宣传材料中如果保障的疾病单独出现，采用主副标题结合的形式更好地从概括疾病，避免客户“望文生义”，提高信息表达准确度。此外轻症赔付比例（轻症赔付额/重症赔付额）统一为20%，大型保险公司该比例均为20%，中小保险公司该比例为30%以上，甚至达到45%，新规后将统一规范。新重疾表是促进行业发展的重要基础。2013 年原保监会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》，促进了重疾险快速发展，对产物创新具有深远意义。新重疾表有望促进产物创新，推动风险细分及产物创新，增强市场活力和效率。此次修订立足于客户角度，有利于维护消费者权益。（1）保障范围进一步扩展，将原有25 种重疾定义完善扩展为28 种重度疾病和3 种轻度疾病；（2）赔付条件更合理，切实提升了消费者保障权益；（3）采用可量化的客观标准或公认标准，减少主观判断，最大程度避免了可能出现的理赔争议和理解歧义；（4）新重疾表通过提升产物定价的精准度，为消费者提供更加适合自身需求的产物，满足消费者日益增长的健康保障需要。突出失能、护理功能失能、护理型重疾险或快速发展。近年来，医疗险深受市场欢迎，2016 年，众安推出的“尊享e 生”是的医疗险成为“网红产物”。医疗险通过设定较高的免赔额一般为10000 元），以较低的保费提供较高的保额，杠杆较高。医疗险快速发展，重疾险的医疗费用支出功能被挤占，因此其定位和功能需要重新思考。失能、护理型重疾体现了保险公司的人文关怀，未来或进一步突破。由于重大疾病在较长一段时间内导致患者进入失能或者长期护理的状态，进而导致收入损失和护理风险，因此重疾险在收入补偿和长期护理方面需进一步突破。2019年7 月，太保推出金福人生重疾产物，针对被保人18-60 岁之间因为患重大疾病而导致失能（六项日常活动不能完成6 项以上），在赔付了重疾保额外，还将赔付100%保额，作为对失能、长期护理的额外关爱。这种产物设计突出了重疾产物对收入损失补偿和长期护理的功能。老年重疾险加速发展此次重疾发生表修订，新增新重疾定义下的两种老年人代表性重疾经验发生率参考表，分别是严重阿尔茨海默症和严重帕金森症，进一步满足老年人健康保障需求。人口老龄化问题催生老年重疾需求。国内65 岁及以上人口数占比逐年增加，2019年，65 岁及以上人口达到1.76 亿人，占比为12.6%。老年重疾市场空间广阔，需要开发适合老年人保障内容、保费适中、简化核保和风险可控的重疾产物。参考海外经验，老年重疾保险陆续推出。2014 年4 月，新加坡友邦公司推出老年癌症保险，产物责任包括癌症、中风等33 种重大疾病和初期帕金森症等7种轻症；在保单生效4 年后，每3 年提供体检责任一次，身故责任为保额的5%；投保年龄在40-70 岁，保证续保至100 岁，保险公司拥有每年调整保费的权利，但不会在个别投保人的基础上进行调整。投资建议重疾险发展方兴未艾。2019 年12 月，银保监会等13 部委《对于促进社会服务领域商业保险发展的意见》提出，商业健康保险到2025 年超过2 万亿元，未来6 年要保持19%年均增长率。目前健康险市场格局以重疾险为主，医疗险为辅。重疾险是保险公司重要价值贡献来源，虽然产物不可避免地面临产物责任和费率竞争的天花板，但渗透率仍有很大提升空间。重疾险新业务价值率高，是保险公司兵家必争之地。重疾险由于新业务价值率高达80%以上，驱动新业务价值和内含价值增长，成为保障类主打销售产物。长期保障保单的利润率远高于其他保单类型，我们以中国平安披露的各保单类型的新业务价值率情况为例，其中“长期保障型”保单新业务价值率高达105%，大幅领先于其他产物类型。重疾险产物对利差依赖程度较低。寿险公司价值的三差占比代表了EV的质量。保障类业务是寿险业务中利润最为丰厚的板块，其价值构成更为优化。平安寿险新单中，死差和费差占比64.9%，但重疾险等保障类保单更是高达75.1%，对利差依赖度降低。上市保险公司健康险保费收入占比高，且占比逐步提升。我们梳理了历年上市保险公司保费收入结构，中国平安健康险规模保费占比从2013 年的7%提升至2019 年的17%。中国人寿、新华保险健康险保费收入占比分别从2013 年的13%、21%提升至20%、38%。中国太保健康险保费收入占比从2016 年的10%提升至21%。其中，中国平安、中国太保的统计口径为长期健康险，新华保险和中国人寿的统计口径包括了长期健康险和短期健康险。新华保险与中国人寿披露了健康险新单保费，我们统计其健康险新单保费占比。新华保险、中国人寿健康险新单保费占比从2013 年的9%、10%提升至2019 年的50%、37%。重疾定义和重疾发生率表目前均处于征求意见中，重疾险迎来供给侧改革。预计三季度新版重疾险产物将上线，旧版重疾险产物将退出舞台。重疾险的合理定价、规范化对行业发展具有深远意义。立足于消费者角度，维护消费者权益，保险公司定价更加合理科学，解决行业痛点，对行业发展整体利好。目前A 股保险公司估值处于历史底部区域，中国平安、中国人寿、中国太保、新华保险对应2020 年P/EV 估值分别为0.93、0.67、0.57、0.59 倍，估值已经包含了投资端的悲观预期。在全球的降息周期下，短期的疫情事件影响有限，未影响到寿险行业的基本面，不影响寿险龙头公司的中长期投资价值，我们维持行业的“超配”评级。风险提示（1）全球疫情事件影响超预期；（2）重疾险销售不及预期；（3）长端利率大幅下滑带来的再投资风险以及压制估值提升。小夫妻自拍A片 还找陌生男加入 微信群发被抓获_新闻...
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