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买重疾险不是为了治病？甚至不是确诊即赔？愚人节逗我玩呢？原创2021-04-01 14:11·Leo的百保袋重疾定义切换背景下的2021年1月堪称魔幻而如今，距离老款重疾险们的下架已经过去整整2个月，新款重疾也陆续揭开面纱。大家是否已经从重疾定义切换的热潮中冷静下来？好了，愚人节到了，我们严肃点：如题1、重疾险理赔金，本质上不是用于治病2、重疾险的赔付，也并非完全确诊即赔Are you kidding?重疾险到底派什么用场？一句话：收入补偿！这个答案也同时回答了：买了百万医疗险还需要买重疾险吗？从上面的“冰山图”可以看出，医疗和手术等治疗费用主要通过医疗险产物进行报销实现保障的作用。而重症患者有幸治愈后，依然会面临几个问题：1、治愈后身体机能受到影响，短期甚至长期无法正常工作，因此造成收入损失2、治愈后需要充分休养，包括康复治疗、长期服用药物、营养补充等，后续的康复疗养消费。3、因前期重疾治疗而动用存款积蓄甚至变卖资产的损失4、家人因照顾重疾患者而放弃工作造成的收入损失。弥补这些“隐藏”在海面之下的隐性损失这才是重疾险最主要的作用。回归到重疾险被发明的初衷：发明重疾险的不是保险公司，而是一名医生——南非的巴纳德博士一切都源于巴纳德博士看到经过自己医治康复的一位癌症康复的病人，为了自己和孩子的生计，不得不带着重病初愈的身体继续打工，无法得到有效地休息，最后导致癌症复发并转移，最后还是病逝了。巴纳德医生因此意识到一点：很多经历了重大手术的病人存活下来，但却备受经济上的煎熬。因此，巴纳德博士与南非当地的保险公司合作设计了一款保险产物，它能够解决病人在被确诊之后，获得一笔保险金作为治疗后的康复及弥补收入损失的费用。病人如果后期康复不当，我们还是会失去病人，就如这个故事中的两个孩子，永远失去了他们的妈妈。这就是世界上第一款重大疾病保险产物。由此可见，重疾险的创造初衷，并不在于“治病”而是“经济补偿”。正如巴纳德博士所言：我们需要避免发生“虽然活着，可在财务上已经死了！”的情况发生。这也是重大疾病保险被创造的重大意义。重疾险到底能不能确诊即赔？一句话：分类讨论很多人都以为，重疾险是“确诊即赔”：只要得了大病，保险公司就给钱。其实这只是一个美丽的误会。重疾险保障的病种，按照赔付条件可以分为三类：① 确诊即赔② 接受指定治疗手段才赔③ 达到特定状态才赔。以最新的重疾新定义中列明的28种重大疾病为例，按照以上分类方式，结果如下图所示：01 确诊即赔确诊就赔付，意味着不管被保人是否接受了后续的治疗，实际花费了多少治疗费，只要确诊，保险公司就会一次性赔付保额。最常见的就是恶性肿瘤——重度，只要临床诊断属于规定的癌症范畴，就可以去申请理赔。这里需要注意的是恶性肿瘤不是我们平常人所理解的癌症，是需要达到一定的诊断标准的，银保监本次就很明确的对恶性肿瘤——重度做出具体的定义：恶性肿瘤——重度指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围 正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位， 病灶经组织病理学检查（涵盖骨髓病理学检查）结果明确诊断， 临床诊断属于世界卫生组织（WHO，World Health Organization） 《疾病和有关健康问题的国际统计分类》第十次修订版（ICD-10） 的恶性肿瘤类别及《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3） 的肿瘤形态学编码属于 3、6、9（恶性肿瘤）范畴的疾病下列疾病不属于“恶性肿瘤——重度”，不在保障范围内：（1）ICD-O-3 肿瘤形态学编码属于 0（良性肿瘤）、1（动态 未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）范畴的疾病，如：a.原位癌，癌前病变，非浸润性癌，非侵袭性癌，肿瘤细胞 未侵犯基底层，上皮内瘤变，细胞不典型性增生等；b.交界性肿瘤，交界恶性肿瘤，肿瘤低度恶性潜能，潜在低 度恶性肿瘤等；（2）TNM 分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌；（3）TNM 分期为 T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；（4）黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤；（5）相当于 Binet 分期方案 A 期程度的慢性淋巴细胞白血病；（6）相当于 Ann Arbor 分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病；（7）未发生淋巴结和远处转移且 WHO 分级为 G1 级别（核分 裂像<10/50 HPF 和 ki-67≤2%）或更轻分级的神经内分泌肿瘤。传言多年的甲状腺癌被踢出重疾在此次修订算是部分证实了这个传言，虽然没有被踢出甲状腺癌，但也是根据病情严重程度进行分级，Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌不再属于重疾。02 接受指定治疗手段才赔部分重疾种类的赔付条件是需要达到实施了约定的手术才能判定为重疾。所以不是说得了某个约定的病就能赔付，而是达到对应诊断指标且采用了对应的手术才能正常理赔，否则，无法理赔。生活中比较常见的这类型重疾像冠状动脉搭桥术就是经典的这类型赔付标准：冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）指为治疗严重的冠心病，已经实施了切开心包进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。所有未切开心包的冠状动脉介入治疗不在保障范围内。新规定义里明确强调了所有未切开心包的冠状动脉介入治疗不在保障范围内。即未切开心包的冠心病不能算冠心病重疾，也就是无法赔付。03 达到特定状态才赔这种赔付要求是最多的，简单讲就是没治好，又或者不太有治好的可能性，必须达到合同约定的某个疾症状下，保险公司就赔。但若有好转的机会，则不赔。所以，有一些这类型重大疾病还会设置90天到180天不等的等待期。比较经典的就是脑中风后遗症，新重疾定义里是这样描述的：严重脑中风后遗症指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）等影像学检查证实，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列至少一种障碍：（1）一肢（含）以上肢体肌力 2 级（含）以下；（2）语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍；（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。新定义重疾规范里明确要求了需要达到的诊断状态以及产生的严重程度，然后还需要在180天还仍遗留至少一种障碍才算达到重疾的赔付标准。总结如果有代理人跟您说“重疾险就是确诊即赔”，这是一种不严谨、不专业的说法，而这种表述往往往往会让客户对重疾险产物有超出定义范围的预期，很可能为后续理赔发生争议而埋下隐患。重疾险理赔正确的理解应该是：重疾险是被保险人在保险期间内，发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时赔付的。保险的本质是好的。只是国内部分保险代理人自己的专业知识不过硬，自己一知半解或故意夸大导致销售误导，希望这篇文章有帮助你进一步的了解保险：保险姓保，回归保障初衷。
2024年12月16日，“呸！”姑娘终于回过神来，往地上一吐沫，鄙夷地说，“您儿子这副伪善的德行还要我说出个所以然来吗？要不是他过去骚扰我娘，我娘怎么会叁番五次让我离他远点！”
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从产业维度看近期的碳酸锂价格波动是近年来产业过山车式行情的缩影
2024-05-01 17:18·小媳妇爱做饭对于化工行业而言，2023年注定是艰难的一年。在需求走弱和产能过剩背景下，化工公司盈利不及预期。德国化工巨头巴斯夫(BASF)日前公布了二季度业绩初步数据，大幅下调了对今年的业绩预期，并将其归咎于全球工业产出低迷和消费品需求下降。