《人鱼小姐之清零重来》千山飞鸟 ^第19章^ 最新更新:2011-0...
含糖饮料中的糖分还会干扰人体正常的睡眠周期。研究表明，高糖饮食会导致血糖水平波动较大从而影响睡眠质量，而长期睡眠质量不佳又会导致免疫力下降、精神状态不佳等一系列健康问题。
2024年12月30日，友邦友如意，如了谁的意？原创2021-06-02 21:40·膨胀的喵老板「重疾新规」实施以后，各家保险公司都推出了自己新的重疾险产物，但是因为之前的停售炒作，市场已经处于透支状态，所以这些新产物并未引起太多关注。接下来我会用几篇文章介绍一下目前在售的新产物，希望能帮大家对于市场上的重疾险产物有一个比较清晰的认知。今天要介绍的是友邦人寿的「友如意」系列。该系列包含传世版、安心版、顺心版、星悦版、星享版5个版本，其中星悦/星享是儿童版本，传世/安心/顺心是成人版。（这么多版本，你开始晕了么？）我们从成人版入手：传世如意是极简版本，仅包含重疾/身故/全残三项责任，保额100万起投，最高300万保额免体检，适合追求高保额的客户。安心版在传世版的基础上，增加了运动奖励，达成运动目标后，最多可以额外赔付50%保额，不过这个奖励仅在前10个保单年度内有效，第11年起自动消失。此外，安心版还可以附加轻症/中症豁免（确诊轻/中症保险不赔付，但是豁免保费），以及爱如意（恶性肿瘤多次赔付）两款附加险。安心版最大的问题在于运动奖励。这个奖励要求每个月有25天以上达成1万步，每达成一个月提升2%保额，也就是说，要想提高到50%至少需要25个月，真正可以赔付150%基本保额的时间，最多只有7年零11个月。这就显得不是很有诚意。顺心版是功能最齐全，也是可选附加险最多的一个版本。基本保障包含轻症/中症/重疾/身故/全残，重疾责任只能赔付1次，运动奖励和安心版标准一致。其中，轻症/中症责任的赔付比例有三个计划可以选择，计划A是轻症10%，中症20%，计划B是轻症20%，中症40%，计划C是轻症30%，中症60%.在这个基础上，附加“轻如意”，就多了轻症/中症豁免；附加“倍如意”，就从一款单次赔付的重疾险变成分组多次赔付的重疾险；附加“爱如意”，就多了恶性肿瘤多次赔付责任，间隔期3年，新发、复发、转移、持续四种情况均可以多次赔付。值得表扬的是，顺心版的轻症责任包含了「原位癌」。其实重疾新规实施以前，基本上所有的重疾险都保障原位癌，只不过多数条款中原位癌并不单独列一项疾病，而是作为「极早期恶性肿瘤或恶性病变」当中的一种。但是重疾新规不再采用「极早期恶性肿瘤或恶性病变」这一病种，取而代之的是不包含原位癌的「恶性肿瘤-轻度」。所以对于保险公司来说，「原位癌」变成了可保可不保的一种疾病。但是看过理赔数据的都知道，原位癌的理赔率其实很高。在平安人寿2020年理赔报告中，原位癌赔付的案件数量排名第四，仅次于癌症、心脏病、脑中风这三大核心重疾。所以，保障「原位癌」，是顺心版最大的优点之一。不仅如此，友如意的原位癌条款也是比较宽松的，只要是ICD-10中的原位癌类别，或是ICD-O-3中肿瘤形态学编码为2的，都可以理赔，CINⅢ-宫颈鳞状上皮病变也可以理赔。仅看保险责任的话，我个人对于顺心版+轻如意+爱如意这个计划还是比较满意的，除了运动保额比较鸡肋，其他保障该有的都有。至于倍如意这个附加险，我个人是倾向于不加，因为加上也只是分组的多次赔付，概率其实蛮低的，不如省下这点保费花在其他更有价值的地方。接下来看价格。以30岁男性，100万保额为例：作为参考，同类产物中性价比较高的康乐一生2021，100万保额，20年交保费是18390，比友如意顺心版的C计划低了28.33%。而且友如意顺心版只有前10年奖励50%保额（前提还要运动达标），而康乐一生60岁之前确诊重疾都额外赔付50%保额，友如意的轻/中症豁免需要额外投保附加险，还要交一笔保费，而康乐一生主险已经包含了轻/中症豁免责任。各种因素综合下来，同等责任友如意应该比康乐一生贵30%以上。为什么友如意会比同类产物贵这么多呢？这其实与公司的战略有直接关系，友邦的策略是通过代理人队伍销售高溢价的保险产物，实现公司利益最大化。而复星联合作为一家成立不满5年的新兴健康险公司，目前还需要通过更有竞争力的产物来争取市场份额。说到底，保险公司也是公司，而公司经营的最终目的都是盈利。只是不同公司所处的发展阶段不同，所以采用的策略也不同。从投资人的角度来看，其实友邦是一家非常优秀的公司，因为友邦的净资产收益率ROE已经连续多年位列行业第一，是一家非常能赚钱的公司。而且，友邦的“钞能力”并不依赖投资，从上图我们就能看出，他的投资收益率其实不到6%，跟与泰康这种投资能力顶尖的公司相比还存在一定差距，但是最终友邦的ROE反而比泰康高，这是为什么呢？因为友邦的盈利并不依赖投资。评价保险公司经营情况时，有一个指标叫「打平收益率」，指投资收益率达到多少，公司刚好处于盈亏平衡点（税前利润=0）。一家保险公司打平收益率越低，说明它越容易盈利，当打平收益率低于0%的时候，就意味着这家公司“躺着都赚钱”。友邦的打平收益率2018年是-0.80%，2019年是-2.16%，均为行业最低。这个现象我们可以从很多角度去理解，比如友邦在成本控制上做得好，运营成本更低，又或者它的负债端风险控制做得好。但是无论从哪个角度看，都绕不过产物定价的问题。归根结底，友邦是一家销售高溢价产物的公司，它的品宣、服务都是围绕这一点来进行。如果是我，我更愿意做他的股东，而非客户。有些人认为友邦的品牌与服务能够匹配这个溢价，所以会为之买单，也有人会觉得不值，所以选择其他产物。作为保险经纪人，我觉得两种选择都是OK的。但是我也必须强调一点：保险配置的首要原则是保额充足。如果保险额度不足以覆盖风险缺口，那不管我们选择哪家公司哪款产物，保险配置都是失败的。所以，当且仅当，我们的预算充足（甚至溢出），能够买到足额的重疾险时，才能够随心所欲地选择产物。如果预算不足，我不建议考虑友如意这款产物。
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文触青烟小生补
甄嬛趁皇上重病控制了后宫，故意告密孙答应和侍卫幽会一事，加重皇上的病情，以端妃的聪明，不会一点怀疑都没有。你们都是狠人 ，俺肉金贵的很 ，根本不敢