今日精选触《沙糖桔》作者:黎千屿,多久没看女扮男装的...《沙西米》贬顿免费在线观看-星辰影视
农商银行特色化“小而美”蹊径探幽2023-12-29 19:01·中国经济时报主持人 徐春培 刘梅芳嘉宾潘荣熙 贵州省联社黔东南审计中心党委书记、主任姜 军 山东高唐农商银行党委书记、董事长郝 晟 河北望都农信联社党委书记、董事长马旭国 河北迁安农商银行党委副书记、行长中央金融工作会议指出，要坚持以人民为中心的价值取向，更加注重金融发展的普惠性，让广大人民群众共享金融发展成果。中央农村工作会议也强调要统筹新型城镇化和乡村全面振兴；提高产业和就业帮扶实效。农村中小银行作为向“三农”和小微公司等经济“细胞”输送金融“血液”的毛细血管，虽然面临着线下优势削弱、优质客户流失、资本补充承压、信用风险加剧、盈利水平下降等现实困难，但立足和深耕县域经济这一潜力无限的大市场，不断夯实客户根基、丰富产物体系、强化服务功能，探索适合自身的特色化“小而美”发展之路，必将走出暂时的困境，赢得属于自己的未来。坚持以人民为中心的价值取向，更加注重金融发展的普惠性，让广大人民群众共享金融发展成果，这是新时代农村金融工作的使命和宗旨。找准乡村振兴切入点，统筹新型城镇化和乡村全面振兴，做好普惠金融大文章，农商银行确立“小而美”的战略发展方向，加快推进零售金融精细化、特色化转型，这既是其回归支农支小支持实体经济本源定位的明智选择，也是突破困境、涅槃重生，实现高质量发展的一条差异化竞争蹊径。回归本源：擘画“普惠性”零售银行新战略农金导刊：经济下行、大行下沉、科技短板等导致农村中小银行面临着怎样的“严冬”形势？潘荣熙：当前，经济下行、大行下沉、科技短板等导致农商银行（农信社）面临前所未有的压力。一是需求减弱。对服务“三农”的农信社而言，农民对贷款刚性需求普遍减弱。如政府对农村建房管控加强，且农村建房基本饱和，建房信贷资金需求进一步降低。二是同业竞争。同业下沉，其利用低成本资金优势，争夺农信社存量优质客户，农信社发展举步维艰。三是科技短板。网贷平台异军突起，其申贷简单、操作方便、响应快速、用信体验强，已成为年轻客群首选融资渠道。郝晟：一个普遍的现象是，农村人口大量外流，农村老龄化加剧，有效信贷需求严重不足，农信机构金融服务主体地位下降，但为了政策性支农需要，部分农信社不得不亏本经营，保持原有的传统服务模式：如一个农村网点至少保证7人以上，承担着巨大的人力成本、网点成本、维护成本等，网点亏损直接掣肘农村中小银行发展。社会责任方面，如代发粮补、低保、养老、医疗保险等农村补贴，社保卡制卡换卡等这些高成本、低回报、普惠性业务不但不能收费，还需要大量人力物力服务。马旭国：一是来自外部的竞争压力。各类银行业机构持续加大普惠金融服务力度，在激烈的市场竞争中，普惠金融呈现越来越“卷”的态势。二是严监管的压力。为守住不发生系统性金融风险的底线，监管部门出台了一系列严监管制度措施，限制性政策从严从紧，对于银行而言，监管趋严将提升合规成本。农金导刊：面对线下优势削弱、客户流失、资本补充承压、信用风险加剧、盈利水平下降等现实困难，农商银行、农信社如何向“小而美”战略目标转变？潘荣熙：一是“固根”，坚守“三农”市场。始终坚持支农支小初心，围绕“一深三拓两稳”客群定位，以“多示范、多样板”服务新模式为抓手，聚焦农户和农村市场，大兴调查研究之风，普惠大走访，做深做实建档评级授信工作，通过精准获客、差异化服务，抓牢一批长尾客户。二是“松绑”，激发营销活力。建立完善“尽职免责、考核激励、客户经理提升”机制，引导客户经理“敢贷、愿贷、会贷”。三是“赋能”，优化服务场景。聚集各方资源，围绕农户衣、食、住、行等生产生活场景，持续推进“城区+乡镇+村寨”三级金融场景构建，如结合黔东南林业资源丰富的特点，探索推广林权抵押、碳票质押，推动“生态账户”运用，变“绿水青山”为“金山银山”。郝晟：要从辩证的角度客观分析问题，主动迎接挑战，抓住发展机遇，实现涅槃重生。从近期中央金融工作会议、中央经济工作会议及中央农村工作会议的精神部署来看，农商银行（农信社）仍大有可为，其人缘地缘优势是国有商业银行无法企及的。要始终坚持支农支小的市场定位不动摇，充分利用自身小法人、灵活、本土化的运营机制，为广大农村客户提供更加灵活、具有本地特色的金融产物和服务，充分发挥网格化营销方式，只有像大海里的海藻一样牢牢依附在农村这片海洋里，才能涅槃重生。马旭国:在新形势下，传统模式下的经营管理已经不适应当前需求。经过前期大量的调研和摸索，迁安农商银行制定了三年规划，2022年，以“学讲话、排隐患、谋发展”活动为主线，摸清风险隐患，找出发展桎梏，以思想大解放坚定转型发展决心；2023年，以“转作风、强服务、促发展”活动为主线，让马上就办、真抓实干成为思想自觉行动自觉，以作风大转变为转型发展聚力赋能；2024年，迁安农商银行将以“抓转型、推零售、快发展”为主线，逐步完善零售、公司、清收三大条线，以能力大提升增强工作本领，真正以小额零售信贷为切口，推动经营全面转型升级，争取3-5年全行零售业务占比达到60%以上。化危为机：推行“包容性”零售银行新举措农金导刊：如果说过去的核心是“防控风险”，那么现在则是要转到“经营风险”上来。应对新变局，浙江乐清农商银行的做法是不做大客户，但做大客户数，大大小小的客户都去拥抱，不论好的还是差的客户，先留下来再说。请根据自身感触，结合本地实际谈谈如何“经营风险”，做大客户数。潘荣熙：以贵州农信为例，“经营风险”就是要做大客户公约数，帮助客户减负增效。一是突出“信用”。扎实开展建档评级授信，有组织、成体系抓信用工程创建和维护，全面“整村授信”，培育年轻客群，大力营造良好诚信环境。二是突出“三农”。围绕乡村振兴，聚焦地方产业，加大对涉农、小微、消费等领域信贷支持，做到应贷尽贷；用好小额信贷主打产物，落实差异化信贷政策，做到“有扶有控”“有保有压”。三是突出“降本”。加强调研，对经营暂时困难客户不抽贷、不断贷、不停贷，打好组合拳，争取政府财政贴息和税收优惠，落实减费让利，助其渡过难关；对濒临破产公司，用好营商环境，引入战略投资者承接项目，化解存量风险。姜军：拥抱大小客户，不论客户大小，先留下来再说，这体现了乐清农商银行经营决策的灵活性。实践中，我们也进行了一些相应的探索。一是建立风控机制。对客户进行全面的分析和评估，以便更好地了解他们的需求和风险状况。二是实施量体裁衣。根据客户风险状况和需求，制定个性化的服务方案。存量优质客户可提供打包服务，包括贷款、存款等；较高风险客户可谨慎提供有效服务。三是强化售后服务。建立良好的客户关系管理机制，通过定期的沟通和回访，了解客户需求，提高风险控制预警能力，实现可持续发展。马旭国:一是组建营销团队。成立零售金融服务中心，开创前中后台的管理新模式，前台为营销外拓中心，主要负责全行各类产物尤其是小贷业务的营销外拓工作，中后台分别负责小贷审批工作和综合管理工作，形成各司其职、相互制衡的营销管理新格局。二是开展网格化营销。结合迁安实际，将支柱产业的上下游客户及城区新市民锁定为新客户群体，建立网格化管理营销网，传导全员营销理念，目前已联合福盛花苑小区、理工学院、天元谷景区等开展多轮普惠金融实践活动，活动参与人次4500多人，发放各类宣传折页和宣传单3000余份，走访商户168家。三是做优小贷中心。2023年4月，重塑新型小贷中心，9月末，对小贷中心进行整合。相继为优质客户量身定制“惠商贷”，为优质商户定制“聚合贷”，为首贷客户定制“小康贷”，并大力营销“惠农快贷”等小额线上信贷产物，累计发放小额贷款3107笔、金额4.46亿元。四是推进网点转型。成立转型发展推进工作领导小组，选取城区8家分理处为试点，通过智慧机具布放，促进业务分流，提升智慧设备使用率，释放人力资源，充实网格营销队伍，解决了人员不足问题。五是建设数智办公平台。与具备资质水平的信息科技公司合作，建设“数智办公平台”，集思广益，收集各业务条线样表42张。农金导刊：经营风险，重点是要留客、拓客、获客。当前要破困，必须拿出精准战略对策:包容。理念要包容、客户要包容、考核要包容。请谈谈在这三方面的“包容”是如何做的，或计划如何探索并落地。姜军：实施“包容”策略是普惠大众、守好“三农”大本营、实现客户和银行双赢的法宝。一是理念包容方面。要认识到银行业务的复杂性和多样性，尊重并理解每个客户的需求和风险状况；要鼓励员工敢于尝试和创新，不拘泥于传统的思维模式，以更开放的姿态面对暂时困境。二是客户包容方面。在全球经济“寒潮”之下，要接纳各种类型的客户，包括优质客户和风险客户。对优质客户要提供全面的金融服务，尽量满足其需求；对暂时困难的风险客户，通过谨慎、有效、持续的支持，助其“翻身”变成优质客户；对客户的诉求，要换位思考，共同抵御风险。三是考核包容方面。注重全面性和客观性，避免单一指标的片面评价；注重公正性和透明度，公开标准和流程，增强考核公信力；注重激励性和导向性，例如通过信贷尽职免责和失职追责、延期支付等制度，通过考核引导员工关注风险控制和服务质量，推动业务的发展。内外兼修：探索“精细化”零售银行新机制农金导刊：如果说过去比拼的是速度，那么现在比拼的就是耐力。请从变“重负债”为“重资产”理念谈谈农信机构如何藉此提升自身“耐力”，做实精细化经营管理？潘荣熙：一是营销工具“精细化”。全面梳理辖区的客户群体，多维度建立客户信息清单，实时更新信息数据，持续开展走访营销并丰富金融产物和服务场景，整体推进精细化营销、系统化管理、持续化服务。二是营销团队“专业化”。实施客户经理等级管理，激发客户经理干事创业激情，建立多层次、广覆盖、通达城乡的普惠金融服务体系。三是营销体系“精细化”。网点负责人和客户经理轮流上讲台分享精细化营销经验成果，将精细化经营管理与考核、评先评优挂钩，与干部提拔任用挂钩；通过党委协作、支部共建、党员联动，搭建“三级党建联盟”，为精细化管理保驾护航。郝晟：当下，存款不再是“越多越好”，而是如何在规模适宜的状态下，真正让资金“活”起来、用起来。一是内控管理求“精”。及时学习国家金融政策，对现有制度查漏补缺，如监管部门出台的资本新规，如不及时学习，工作将很被动。二是制度执行求“严”。切实摒弃“打擦边球”思想，言必行、行必果，在执行上要零容忍。三是成本管理求“细”。强化财务预算管理，定期开展预决算分析、统计数据模拟分析等，逐步由粗放式、数量型经营向精细化、质量效益型管理模式转变。马旭国：转型发展的核心，就是秉持“守农守小守土”战略定位，加快推进数字化零售银行转型。一是营销模式“差异化”。重塑小贷中心，量身制定营销方案，开展网格化营销。细分客户类别，实施差异化营销。“公司法人”小贷队伍专注服务千万元以下小微公司；“小微客户”小贷队伍专注服务城区小微商户和个人消费类客户；“农业农村”小贷队伍专注服务辖内农户，推进整村授信工作和农村信用体系建设。二是营销网点“智能化”。在数字化转型、网点服务、客户体验、精细化管理等方面发力，打造以客户为中心的“营销+服务”双驱动智慧网点，全渠道全流程有效服务客户，触达更多的零售客群。农金导刊：过去，银行信贷和产物供给小于需求，是卖方市场，产物选人。现在和今后，供给大于需求，是买方市场，请谈谈本地实际情况。姜军：随着金融市场的不断开放和竞争的加剧，越来越多的银行和金融机构进入市场，有的针对不同客户群推出个性化信贷产物，有的通过线上服务，为客户提供更加便捷、高效的服务体验。总之，适应从卖方市场到买方市场，要更加注重客户需求和体验，提供更加个性化、多样化、综合化的金融服务。以人为本：擦亮“小而美”零售银行新招牌农金导刊:银行过去“靠产物”，现在除了靠好产物，也要靠“好人品”、好的“价值观”吸引客户。请谈谈对此观点所持的态度及思考。马旭国:金融业的竞争，说到底是一种品牌的竞争、服务的竞争。对农商银行来讲，“三农”、小微客户都是我们的“上帝”，只有好产物、好服务，方能留住“上帝”。如我行根据客户全生命周期资金需求，围绕“惠农”“惠民”“惠商”“惠薪”定制特色产物；根据贷款用途，推出“消费贷”“装修贷”等普惠产物，最大限度满足客户多元化需求。这也就是“客户第一”“一切为了客户”的价值观。农金导刊：过去，“从业人员多”是农信社的优势，但从经济学成本核算的人均创利角度而言则是劣势。向“小而美”银行转型，必须要从“人头红利”转向“人才红利”。请谈谈对此有何改革探索良方？潘荣熙：充分释放人才红利要从两个方面入手：一是优化考核机制。全面推行网点简易核算、模拟利润考核，科学运用客户经理绩效管理系统，充分发挥绩效考核“指挥棒”作用，形成“你追我赶，多劳多得，争先进位”态势，建立健全关键人利益联结机制，注重发挥村两委、村村通商户、外出致富带头人等“关键人”力量，签订居间协议，拓展引流资源。二是激发人才潜能。推行“三岗合一”（会计运营主管、客户经理、大堂经理），培育“金融快递员、金融土专家、金融小保姆”；探索客户经理等级管理制度，强化素质教育，提高客户经理实战能力，打通人才晋升通道，确保能上能下，人尽其才。郝晟：一是让员工有想头。让员工尽快享受到转型发展带来的红利，从成本投入和效益产出角度来讲，公司最大的财富是人，员工是转型发展的中坚力量，只有给予员工更大的回报，才能激励全员为建设“小而美”银行贡献智慧和汗水。二是让员工有盼头。实施“四类管理”，第一类（高意愿、高能力），第二类（高意愿、低能力），第三类（低意愿、低能力），第四类（低意愿、高能力）。通过分类，将第一类人放在关键岗位或管理岗位，第二类人放在技术含量相对低但需要责任心很强的岗位，第三类人放在拼业绩、拼实力的岗位，第四类人放在技术性操作岗位上，定期评估调整，建立可进可出、可上可下的人才管理体系，充分发挥每一类人的优势，逐步由“人头红利”向“人才红利”转型。农金导刊：农村中小银行机构应如何提升自身“耐力”，从野蛮生长进化到精细化发展？潘荣熙：一是在精准获客上。将辖内18周岁以上65周岁以下农户存量数据与大零售、核心系统等内部数据进行比对，以网格为单元，通过大走访、大数据分析等手段，深入洞察分析客户当前和未来潜在的需求，从内外部数据中寻求空白信贷客户、潜在信贷客户，梳理出有产能的“客户100”精准营销名单。二是在精准营销上。细分客群，由易到难，由集中到分散，大力开展双人走访、预约走访、底稿走访、温情走访等“四大走访”，着力提高营销能力。三是在对接务工客群上。坚持“服务跟着农民走”的理念，按照“四能”要求，内外联动，精准锁定25-45岁客户群体，分批上门拓展。四是在存量维护上。对所有存量客群进行等级划分，做到分层管户、分级维护、精准施策。对种养大户、农村个体工商户、致富带头人等优质客户实施“一户一策”差异化营销，做到响应迅速、定价灵活、决策快速、服务高效。马旭国:一是抓源头。深耕农区、社区、商区、园区，利用“客户大走访”精准营销、金融产物“一揽子”营销、上下游产业链营销等多种营销方式，增加零售金融对低成本存款增长的贡献度。二是降成本。合理下调存款利率，进一步压降付息成本；加强预算执行管理，对预算执行偏离较大的项目及时分析调整，发挥智能化大宗物品采购职能，加强成本和费用管理控制。三是优服务。有序推进领导班子包片行动，落实网格化管理体制，尝试推进总行、支行扁平化管理，逐步形成基层减负增效、机构运营有力的新局面。
2024年12月27日，3.为国贸公司与招商银行办理国际信用证业务，公司与招商银行包头分行签订，协议约定公司为招商银行向国贸公司签发的国际信用证提供最高额20,000万元的保证担保，担保合同有效期自2022年7月21日至2023年7月20日。截至2023年6月30日，公司就该笔担保业务实际担保金额为12,033万元。国贸公司其他股东未提供担保。
今日精选触《沙糖桔》作者:黎千屿,多久没看女扮男装的...《沙西米》贬顿免费在线观看-星辰影视
几十年来中国汽车市场的销冠一直被合资品牌霸占尤其是大众汽车而如今比亚迪终于夺回来了
“美国已经达到了一个没有人会引以为豪的新里程碑：我们的国家债务总额刚刚超过了33万亿美元，”美国跨党派研究机构负责任联邦预算委员会的主席Maya MacGuineas表示。他补充道，“与此同时，公众持有的债务最近超过了26万亿美元。我们对这些庞大的数字越来越麻木，但这并没有降低它们的危险性。”价格：成人票30元，登塔另加25元。