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重大疾病定义修订版规范深度解读2020-04-06 11:19·猿保笔记作者：小赢2006年保监会发布了第一版的《健康保险管理办法》重大疾病保险逐步规范在这一时期发生恢复保险业后第二个重大事件即友邦重疾门事件随后在中国保监会的指导下中国保险行业协会与中国医师协会联合在2007年8月发布现行规范距今已有13年之久随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新现行规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求需要加以修订和完善终于在3月31日重疾定义修订工作有了新进展中国保险行业协会就《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》向行业开展征求意见工作今天猿保笔记带大家了解下修订版规范（征求意见稿）与正在使用的重大疾病定义规范相比有哪些不同疾病保障范围更广重疾理赔条件更严疾病定义细节更规范一、疾病保障范围更广规范修订版基于重大疾病评估模型并结合国际保险市场的经验对疾病的重大程度进行科学量化分析后增加了3种重度疾病和3种轻度疾病并适度扩展了部分重大疾病的保障范围1、新增3种重度疾病修订版规范在原有25种重疾定义范围的基础上新增了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病扩展为28种重度疾病新增26.严重慢性呼吸功能衰竭修订版中规定的定义：指因慢性呼吸系统疾病导致永久不可逆性的呼吸功能衰竭经过积极治疗 180 天后满足以下所有条件：（1） 静息时出现呼吸困难；（2） 肺功能第一秒用力呼气容积（FEV1）占预计值的百分比＜30%；（3） 在静息状态、呼吸空气条件下动脉血氧分压（PaO2）＜50mmHg市场上各保险公司正在使用的定义-- 摘自工银安盛御享颐生重大疾病保险条款--摘自中英人寿挚爱守护重大疾病保险条款点评：现行规范的有25种重大疾病但是现在各家公司的重大疾病均已扩充到80种以上小赢特地查阅了平安福20和国寿福（庆典版）里是不包括此病种的还有一些公司比如友邦保险中英人寿工银安盛信泰人寿中华人寿等公司的热销产物中有包含此病种对消费者而言修订版比现在保险公司正在使用的定义理赔条件相对困难了需要积极治疗180天而目前各家公司的条款中没有此限制新增27.严重克罗恩病修订版中规定的定义：指一种慢性肉芽肿性肠炎具有特征性的克罗恩病（Crohn 病）病理组织学变化须根据组织病理学特点诊断 且已经造成瘘管形成并伴有肠梗阻或肠穿孔市场上各保险公司正在使用的定义-- 摘自平安人寿平安福20重大疾病保险条款点评：这个疾病几乎各家保险公司都包含只是不叫这个名字而叫严重克隆病小赢也对比了各家公司条款中的理赔条件与规范修订版描述一致新增28.严重溃疡性结肠炎修订版中规定的定义：指伴有致命性电解质紊乱的急性暴发性溃疡性结肠炎 病变已经累及全结肠 表现为严重的血便和系统性症状体征 须根据组织病理学特点诊断 且已经实施了结肠切除或回肠造瘘术市场上各保险公司正在使用的定义-- 摘自友邦全佑惠享荣耀珍藏版重大疾病保险条款点评：这个疾病几乎各家保险公司都包含且与规范修订版描述一致2、新增3种轻度疾病此次规范修订版建立了重大疾病分级体系首次引入轻度疾病定义将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种高发疾病新增了对应的3种轻度疾病的定义扩展了保障范围新增1.轻度恶性肿瘤修订版中规定的定义：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散 浸润和破坏周围正常组织 可以经血管、 淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位 病灶经组织病理学检查（涵盖骨髓病理学检查） 结果明确诊断 临床诊断属于世界卫生组织（WHOWorld Health Organization）《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD） 的恶性肿瘤类别及《国际疾病分类肿瘤学专辑》 第三版（ICD-O-3） 的肿瘤形态学编码属于 3、 6、 9（恶性肿瘤） 范畴 但不在 严重恶性肿瘤保障范围的疾病且特指下列六项之一：1、 TNM 分期为Ⅰ期的甲状腺癌；2、 TNM 分期为 T1N0M0 期的前列腺癌；3、 黑色素细胞瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤癌；4、 相当于 Binet 分期方案 A 期程度的慢性淋巴细胞白血病；5、 相当于 Ann Arbor 分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病；6、 未发生淋巴结和远处转移且 WHO 分级为 G1级别（有丝分裂数<2/10 HPF 和 ki-67≤2%）或更轻分级的神经内分泌肿瘤下列疾病不属于轻度恶性肿瘤 不在保障范围内：ICD-O-3 肿瘤形态学编码属于 0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、 2（原位癌和非侵袭性癌） 范畴的疾病 如：a.原位癌 癌前病变 非浸润性 非侵袭性未侵犯基底层 上皮内瘤变等 不典型性增生等；b.交界性肿瘤 交界恶性 低度恶性潜能 潜在低度恶性肿瘤等市场上各保险公司正在使用的定义-- 摘自工银安盛御享颐生重大疾病保险条款两个理赔条款定义对比如果您对条款中提到的专业名词感兴趣可查看一下内容不想了解可直接跳过名词解释ICD:是依据疾病的某些特征按照规则将疾病分门别类并用编码的方法来表示的系统全世界通用的是第10次修订本《疾病和有关健康问题的国际统计分类》仍保留了ICD的简称并被统称为ICD-10简单说就是一个医学用的疾病分类其中C00-C97为恶性肿瘤D00-D09为原位肿瘤D10-36为良性肿瘤D37-D48为动态未定肿瘤ICD-O-3:《国际疾病分类肿瘤学专辑》 第三版简单说就是针对肿瘤这一疾病的特别编码与ICD-10不同之处有：由此我们简单理解就是新规对恶性肿瘤的界定采用了更细致的分类也就是有一些肿瘤的名称可能在ICD-10里找不到但是在ICD-0-3中就可以查到肿瘤形态学编码为 3、 6、 9则属于恶性肿瘤TNM分期/ Binet 分期/ Ann Arbor 分期：这些简单来说就是不同部位恶性肿瘤的分期方法而轻度疾病中的恶性肿瘤则特指一些非常轻度的恶性肿瘤特征是治疗简单且愈后效果好几乎不影响日后生活和工作的早期恶性肿瘤这些疾病被重大疾病除外归类到轻度疾病里原位癌：又名上皮内上皮癌一般指粘膜上皮层内或皮肤表皮内的非典型增生（重度）累及上皮的全层但尚未侵破基底膜而向下浸润生长者严格意义上来讲原位癌不算是癌症因此被剔除了轻度疾病里交界性肿瘤：新规中还出现了一个新词叫交界性肿瘤简单说根据肿瘤对人体危害轻重不同可分为良性肿瘤和恶性肿瘤还有一大类在良性和恶性之间的肿瘤称为交界性肿瘤也就是难以区别的良、恶性肿瘤交界性肿瘤这一观点目前已为大多数学者所接受但交界性既为交界这一定具有相当的模糊性因此对其概念、诊断标准、实践应用均存在诸多不同的认识尚有一定争论因此交界性肿瘤在重大疾病理赔中往往引起较大争议把交界性肿瘤排除在外无疑会减少很多不必要的理赔纠纷但是也少了一条为消费者争取利益的途径点评：修订版中轻度恶性肿瘤的定义与现在保险公司使用的赔付条款相比最大的区别是1.将原位癌和交界性肿瘤列为了不可保范围；2.包含了 TNM 分期为Ⅰ期的甲状腺癌未来TNM 分期为Ⅰ期的甲状腺癌将不能获得保额的100%赔付而原位癌和交界性肿瘤也很有可能再也得不到赔付了新增2.较轻急性心肌梗死修订版中规定的定义：急性心肌梗死指由于冠状动脉闭塞或梗阻引起部分心肌严重的持久性缺血造成急性心肌坏死急性心肌梗死的诊断必须依据国际国内诊断标准 符合（1） 检测到肌酸激酶同工酶（CK-MB） 或肌钙蛋白（cTn） 升高和/或降低的动态变化 至少一次达到或超过心肌梗死的临床诊断标准；（2）同时存在下列之一的证据包括：缺血性胸痛症状、 新发生的缺血性心电图改变、 新生成的病理性 Q 波、 影像学证据显示有新出现的心肌活性丧失或新出现局部室壁运动异常、 冠脉造影证实存在冠状动脉血栓较轻急性心肌梗死指依照上述标准被明确诊断为急性心肌梗死 但未达到较重急性心肌梗死 的给付标准其他非冠状动脉阻塞性疾病引起的肌钙蛋白（cTn） 升高不在保障范围内市场上各保险公司正在使用的定义-- 摘自中国人寿国寿福（庆典版）重大疾病保险条款两个理赔条款定义对比点评：较轻急性心肌梗死在现在的保险产物中叫不典型急性心肌梗塞作为一种高发轻症虽然包含的定义都差不多但是有诸多产物中都不包含这个疾病此次规范修订版将较轻急性心肌梗死纳入重疾定义无疑对消费者是有益的且根据条款对比小赢认为修订版中的定义更详细更人性新增3.轻度脑中风后遗症修订版中规定的定义：指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、 栓塞或梗塞 须由头颅断层扫描（CT）、 核磁共振检查（MRI） 等影像学检查证实 并导致神经系统永久性的功能障碍神经系统永久性的功能障碍 指疾病确诊 180 天后 仍遗留下列至少一种功能障碍 但未达到严重脑中风后遗症 的给付标准：（1） 一肢（含） 以上肢体肌力为 3 级（含）以下；（2） 自主生活能力部分丧失 无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项市场上各保险公司正在使用的定义--以上条款分别摘自长生人寿长生福系列中英人寿挚爱守护长城人寿吉康人生和同方人寿多倍保重疾保险条款点评：对比以后不难发现规范修订版中对轻度脑中风后遗症的定义处于这些定义中的中间位置既不是最宽泛的也不是最严苛的比较中规中矩回归重大疾病保险的本源解决收入损失和康复费用的问题正在使用的定义如摘自长生人寿长生福系列重大疾病条款它对轻微脑中风后遗症的定义要求是不需要遗留后遗症等级就可以获得理赔金额那相比修订版某些保险公司正在使用的条款能够没有遗留后遗症就可以获得理赔固然对消费者而言是更有利的3、对于神经系统功能障碍类疾病的优化说到这里不得不夸赞一下规范修订版中对于严重脑中风后遗症的定义如图所示先给大家解释一下肌力的分级和六项基本生活由此我们不难看出修订版中的肌力2级级以下比起之前的定义宽泛了不少虽然修订版中多了一个严重咀嚼吞咽功能障碍且已经留置胃管 90 天（含） 以上但是小赢认为本身脑中风后遗症的理赔条件就是疾病确诊 180 天后 仍遗留下神经系统永久性的功能障碍才能申请理赔的这个90天已经包含在180天以内了并没有更严苛反而比之前的咀嚼吞咽能力完全丧失要好很多了同理现行重疾定义中对于神经系统功能障碍的疾病在规范修订版中统统进行了优化详见对比图4、扩展部分疾病的保障范围本次规范修订版对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术、严重慢性肾脏病5种疾病的保障范围进行了精确定义和扩展点评：医学在发展科技在进步然而重疾定义已经13年没有改过了针对这几种疾病的更改应该说是符合预期赔付条件更为合理二、重疾理赔条件更严上面我们说到了修订版与现在使用的赔付条款相比有新增的轻度重疾和重大疾病拓展的保障范围下面我们来分析一下对消费者而言修订版与正在使用的赔付条款相比更严苛的地方1、轻度疾病的保额赔付比例限制为20%修订版中新增的轻度疾病包含轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症规定中限制这三种轻度疾病赔付保险金额不得高于重度疾病保险金额的20%而现在保险公司使用的保险条款中这三种疾病的的赔付比例有重疾保额20%的有45%的甚至有的能高达到60%的现在规范修订版要求统一为20%对消费者而言确实损失不小然而从长远角度讲对于保险公司的稳健经营是非常有利的2、将甲状腺癌Ⅰ期从重度疾病中剔除我们再来看一下本次规范修订版中对于恶性肿瘤的疾病定义与之前的有何不同规范修订版中严重恶性肿瘤不仅剔除了TNM分期Ⅰ期的甲状腺癌还剔除了恶性程度低、分裂速度慢、细胞活性低的G1 级别神经内分泌肿瘤交界性恶性肿瘤和原位癌并将原位癌的定义进行了细化由此可以看出修订版对于严重恶性肿瘤的理赔难度相对增加了3、严重原发性肺动脉高压理赔难度相对增加修订版见将静息状态下肺动脉平均压超过30mmHg可申请理赔调整为静息状态下肺动脉平均压超过36mmHg以上申请理赔三、疾病定义细节更规范为了保护消费者利益规范修订版中要求在同一重大疾病保险产物中不得含有保障范围高度重叠的疾病如果新增疾病发病率极低需在疾病名称中增加标注向消费者予以提示为了减少理赔纠纷规范修订版还将一些有争议的条款定义进行了精准描述点评：修订版赔付条件中明确了对心肌损伤标志物心肌酶或肌钙蛋白的升高值证实左心室功能降低的时间从现行规定中的90天后缩短到6周以后且增加了多种理赔可能性条件点评：良性脑肿瘤在修改版规范中更名为严重良性颅内肿瘤并针对现在使用中的条款规定中的放射治疗和脑血管性疾病给出了明确治疗手段和疾病名称；且临床表现中增加了视觉受损听觉受损面部或肢体瘫痪等反应症状点评：修订版规范中对符合骨髓穿刺检查或骨髓活检结果给出了详细数值并针对外周血象做了详细说明把满足三项条件改为满足三项中的两项四、写在最后整个《征求意见稿》看下来对消费者来说是有利有弊当然规范修订版（征求意见稿）也仅仅是意见离政策落地还是会有一段时间但是正因为还有一段时间有很多不专业的保险营销者可能已经开始借机炒作把这次修订结果代入了个人销售的感情色彩也正因为如此小赢在这里为大家做了解读让我们做到心中有数因需要而购买需要了解具体条款责任可关注公众号留言咨询-THE END-●本文由猿保笔记原创首发转载请联系我们作者：小赢猿保笔记帮您识风险估风险用保险以终为始以行为知让保险消费体验更满意明明白白买保险轻轻松松享服务服务由尚升团队提供
一开始鲍苍颈迟测明确表示“安装几次收几次钱”，在官方论坛中公司解释称，手头并没有终端用户的数据，所以只能按照累计总数来收费。因为800痴混动叁元龙鳞甲相比传统的笔贬贰痴电池包，体积利用率提升20%，能量密度提到到了250奥丑/办驳。