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信用卡市场迎战不良贷款高峰丨2023新金融发展报告⑦原创2023-12-31 18:00·南方周末2023年的信用卡市场在整体承压下加剧分化与此同时信用卡市场再启对外开放的节奏2023年12月22日中国人民银行发布的《2023年第三季度支付体系总体运行情况》显示9月末信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.79亿张环比下降1%发卡量连续四个季度持续下降如无意外2023年将是继2022年后信用卡发卡量连续第二个缩水的年份信用卡正式进入精耕细作的存量时代与此同时时隔三年多后中国信用卡市场再启对外开放2023年11月19日国际信用卡组织巨头万事达公司（MasterCard）在华控股公司万事网联获得银行卡清算业务许可证并称6个月内将在中国拓展成员机构授权发行及受理万事达卡品牌的银行卡在市场整体承压和对外开放的2023年哪些银行的信用卡业务在为此前的盲目扩张埋单哪些银行的新卡业务已正式进入精工细作时代银行信用卡业务如何在更趋激烈的市场竞争中拿捏规模和效益的平衡点一年来南方周末新金融研究中心持续跟踪20家系统重要性商业银行信用卡业务最新动向并对各银行信用卡发卡量、交易额、贷款额、不良贷款额和不良率等核心指标对比分析调研分析结果显示2023年在整体发卡量陷于停滞甚至下降的同时信用卡贷款余额和信用卡实现收入等财务指标增速也同步下滑信用卡交易额和授信使用率等指标甚至出现负增长而不良贷款规模和不良率指标持续增高且增速明显高于其它信用卡业务指标信用卡不良资产规模迎来高峰与此同时信用卡市场格局继续分化区域市场的头部城商行仍在高速增长发卡量交易额双降南方周末新金融研究中心重点关注的20家主要商业银行指入选央行国内系统性重要银行的全部银行包括6大国有银行、9家股份制银行和5家城商行这20家银行的资产规模、营业收入和净利润等核心指标均占银行业85%以上故极具代表意义2023年它们在信用卡业务上的具体表现如何南方周末新金融研究中心根据上述银行2023年中报数据统计分析发现截至6月末18家主要商业银行的信用卡发卡量（农业银行和广发银行未披露）之和达11.53亿张同比2022年6月末微增1.42%主要商业银行信用卡发卡量变化情况该数据与人民银行公布的二季度末信用卡发卡量7.86亿张相比偏多南方周末新金融研究中心研究员认为这主要是由于各行披露的口径差异所致其中工商银行、建设银行、中国银行、中信银行、平安银行、江苏银行和宁波银行等披露的是累积发卡量而招商银行、邮储银行、光大银行、浦发银行和华夏银行等披露的是流通卡量鉴于采用累积发卡量指标者多为国有大行实际在用的信用卡规模应远少于11.53亿张值得注意的是建设银行、招商银行、平安银行、交通银行和浦发银行5家银行的发卡量指标同比出现了负增长而5家城商行信用卡发卡规模继续高歌猛进同比均呈现两位数增速其中宁波银行2023年上半年的信用卡规模同比暴增40%2023年上半年部分银行信用卡发卡量变化情况但更核心的信用卡交易额指标却在下降各行披露的2023年上半年信用卡交易额数据显示2023年1-6月14家银行信用卡交易额合计16.5万亿元同比下降了4.86%（广发银行、华夏银行、江苏银行、北京银行、南京银行、宁波银行未完整披露2022年和2023年的中报数据故不可比）主要商业银行信用卡交易额变化情况与此同时14家主要银行上半年信用卡交易额均出现负增长其中兴业银行和平安银行上半年信用卡交易额同比均大幅下降超过13%光大银行和农业银行降幅接近10%建设银行、招商银行和邮储银行降幅均不足1%南方周末新金融研究中心调研认为如主要商业银行信用卡业务在2023年最后一个季度没有超预期表现则其2023年全年信用卡业务发卡量和交易额双降几成定局信用卡因何失宠自上世纪90年代进入中国市场以来信用卡业务因其独特的属性、客群和商业模式天然成为各商业银行鼓励个人消费、便利消费支付的重要抓手在各方大力促消费的2023年信用卡交易额为何不升反降南方周末新金融研究中心调研认为微信支付和支付宝支付等非银行支付的全面普及化和高便捷度是信用卡发卡量和交易额双降的核心原因之一中国人民银行12月28日发布的数据显示非银支付机构服务超10亿个人和数千万商户年交易量超1万亿笔、金额近400万亿元分别占全国电子支付业务总量的约80%和10%信用卡交易额整体下降的另外一个原因是相对于非银行支付更多属于小额支付外信用卡的优势领域大额支付在2023年整体疲软这也是信用卡交易量下降的原因之一非银行支付机构发展情况贷款余额微增但授信使用率微降循环授信和较长的免息期是信用卡独特优势主要商业银行2023年信用卡授信及使用情况如何南方周末新金融研究中心调研发现各家银行信用卡授信总额度虽仍保持增长但信用卡贷款规模增长已现停滞授信使用率则微幅下降截至2023年6月末17家主要银行（广发银行、北京银行和宁波银行未披露）信用卡未偿信贷余额7.44万亿元同比仅增长0.39%较2022年末竟然下降约230亿元为有记录以来首度下滑主要商业银行信用卡授信及使用情况与此同时信用卡未使用额度则继续攀升2023年6月末17家主要银行信用卡未使用额度合计达11.2万亿元同比增加3.57%招商银行、建设银行、工商银行和中国银行信用卡未使用额度规模均超过1万亿元平安银行和邮储银行信用卡未使用额度同比增加分别超过900亿元和600亿元是该指标同比增长的最大贡献者南京银行和邮储银行的未使用信用卡额度同比增幅最大均超过16%在上述两项指标的综合影响下截至2023年6月末17家主要银行信用卡授信使用率跌破40%至39.93%同比微降了0.75个百分点其中光大银行信用卡授信使用率最高达56.33%而未使用额度增幅最快的南京银行信用卡授信使用率仅有14.98%排名垫底主要商业银行信用卡授信使用率情况信用卡贡献度分化交易额下滑和贷款余额增长乏力信用卡对银行的业绩贡献度如何南方周末新金融研究中心调研发现2023年上半年招商银行和浦发银行信用卡收入同比分别下降0.47%和4.55%；平安银行和兴业银行的银行卡手续费收入同比分别下降12.5%和6.58%由此可见影响较为负面部分商业银行信用卡收入变化情况信用卡业务不振也给多家银行的净息差带来下行压力招商银行、交通银行和民生银行中报称净息差同比分别下降21个基点、22个基点和17个基点主要原因之一是收益率相对较高的信用卡贷款增长放缓但也有多家银行信用卡业务继续贡献正能量2023年6月末华夏银行、邮储银行、光大银行和中信银行信用卡收入同比分别增长12.3%、9.21%、4.90%和0.35%；建设银行上半年银行卡手续费收入同比增长20.83%主要是信用卡业务收入实现较快增长；而宁波银行则在中报披露信用卡是该行九大利润中心之一股份行信用卡不良贷款规模拐向信用卡贷款的资产质量更备受关注南方周末新金融研究中心在《揭秘银行信贷分布图：哪里投放最多哪里不良最高》中曾对2023年上半年主要银行的信用卡贷款质量做过专门研究其中最为明确的结论是2023年6月末信用卡已成为不良贷款规模最大的个人贷款业务上市银行中报凸显了信用卡不良贷款的来势汹汹招商银行中报显示该行上半年新生成不良贷款305.09亿元同比减少1.93亿元；其中信用卡新生成不良贷款204.47亿元同比增加23.99亿元信用卡新生成不良贷款占比高达2/3兴业银行中报显示该行已将信用卡与房地产、政府融资并列为该行三大风险管控和化解重点领域成立专门的柔性敏捷小组集中全集团专业力量开展攻坚战；该行加强总分行联动构建外包机构催收、司法催收和分行自主催收三位一体信用卡清收体系一系列猛药之下该行上半年逾期贷款余额比年初减少了84.83亿元其中信用卡逾期贷款减少61.04亿元占比达72%不过截至6月末兴业银行信用卡不良贷款余额163.17亿元、不良率3.94%均位列主要商业银行前列下半年兴业银行信用卡业务继续控新降旧持续加大不良资产的现金清收和核销处置压降不良规模；该行三季报则显示信用卡业务资产质量的前瞻性指标已出现好转主要商业银行信用卡不良贷款及不良率情况兴业银行信用卡资产质量的表现并非孤例2023年6月末20家主要商业银行中有8家的逾期信用贷款规模环比年初下降其中7家是股份制银行（另一家为北京银行）；其中5家银行6月末逾期贷款总额环比下降逾期信用贷款下降对5家银行逾期贷款整体下降的平均贡献度高达78%2023年上半年部分银行逾期信用贷款压降量对逾期贷款总量压降的贡献度南方周末新金融研究中心研究员认为从逾期贷款这一领先指标看困扰股份制银行多年的信用卡不良资产问题已经或正在度过高峰期随着各银行精耕细作和技术赋能等相关措施效果逐步显现预计2023年各股份制银行及部分头部城商行的信用卡不良资产规模和不良率将有望筑顶企稳南方周末新金融研究中心研究员 李鹤鸣责编 谢艳霞
在流浪的日子里，他与米考伯先生一家住在一起。这样看来，贵顿滨颁即便推行改革，真正落地的改革举措也较有可能让地区银行的投资者希望落空。