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【重疾新规】现在买重疾险还是等新产物呢？2020-04-07 09:09·明亚财富经纪人Tina作者：尹泰芬Tina文章首发于公众号：财富经纪人Tina愚人节前，保险行业协会公布了新版重疾险的疾病定义征求意见稿。文件下载地址：https://share.weiyun.com/5hdDO4L新规为了使定义更加准确规范，最大程度地避免了可能出现的理赔争议和理解歧义，对于病种做了详实的规定。鉴于多人咨询现在买重疾险还是等新产物的问题，先说结论。如果关注理赔率最高的恶性肿瘤问题，建议投保现有产物，并附加或增加恶性肿瘤多次给付型的产物。旧版，保险公司自己定义的高发轻症赔付比例更高。修订版，除恶性肿瘤外的高发病种，更符合现实就诊时的医疗定义，定义相比旧版宽松风险不等人，保险永远都是早买早受益。更应关注健康情况、保额充足、保障齐全、保费合理，根据市场和家庭结构、收入结构的变化动态调整。恶性肿瘤病种，新规相比2007年旧版定义严苛了很多。修订后的规范，将恶性肿瘤分级在参考ICD的恶性肿瘤类别基础上，引入了ICD-O-3的肿瘤形态学标准：ICD-O-3 肿瘤形态学编码属于 0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）范畴的疾病，都不算恶性肿瘤；肿瘤形态学编码属于3、6、9范畴的才算恶性肿瘤。特别是被大家称为“喜癌”的甲状腺癌，理赔率高，而危险性小，治疗费用低，术后休息几天就能再次投入工作的病种，进行了分级赔付的具体规定。本人曾经理赔的第一例重疾就是甲状腺癌，治疗费用不到5万，不影响生活和工作，理赔了50万保额。按照旧版属于重疾的轻度甲状腺癌（T1期），按照新规归于轻症。原位癌，这个旧版中保险公司必赔的病种，不在标准定义的重疾或轻症之列，因此就要看保险公司是否列入病种。新增病种和赔付比例（28+3），旧版标准定义重疾25种，无轻症，此次意见稿中增加了3种重疾和3种轻症。理赔率占80%以上的6种核心重疾名称也做了改动，严重恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、严重慢性肾脏病。新增了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病，扩展了保障范围。原先轻症没有行业规范，保险公司各显神通，经常出现缺乏最高发轻症，而增加了一堆“注水”的病种数量的产物。而这次修订对恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心重疾进行了科学分级，新增了对应的3种轻度疾病的定义，轻度恶性肿瘤、较轻急性心梗、轻度脑中风后遗症。值得注意的是这三种轻症的赔付比例最高为重疾保额的20%。而目前市面上轻症最高赔付比例为45%，如果列为中症，最高赔付比例为60%。如果原有赔付比例为20%的保险公司不受此影响，但应加入这三个高发病种，在原有残缺的产物责任上增加人性化的保障责任。目前较好的重疾险产物，除了修订的3种高发轻症之外，还有图中所列高发轻症。特殊要求，同款产物中，不得出现保障范围高度重叠的疾病。新增疾病发病率如果极低，需要在名称中注明。隐形分组，这是无论不分组或分组重疾产物隐含的玩法，中英有不含隐形分组的良心产物；还有的公司通过不合理的分组，将高发病种分在一个组别，降低赔付概率。通常分4组/5组的产物会出现此类现象。对此，后续会有如何发展，咱们拭目以待。其他具体病种赔付条件的变化就不一一表述了。如果您有具体问题，请联系经纪人详聊。关联文章：重疾险定价逻辑 | 为什么不同保险公司的重疾险保费差异这么大我买了重疾险，保险公司会不会不赔啊？【高确定收益教育金优选推荐】DIY设计一款孩子的大学/留学基金之恒安标准“筑梦未来”【BUPA 5款全球高端医疗险指南】顶级医疗险长什么样？4.025%终身年金撸羊毛倒计时 | 越是寒冬，资产更宜年金化（7款）【理赔指南】刚过等待期就理赔恶性肿瘤？最头疼的案子类型【保险相对论】养老年金类产物到底是否值得购买？新年特别礼物：如何规划陪伴孩子成长的教育金（▲16日08时至17日08时降水实况图）