解读|重疾被重新定义，抢险还是观望？2020-04-02 10:23·财思泉涌官方账号3月31日，中国保险行业协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，并向行业开展征求意见工作。其实，在去年6月份的时候就有消息说重疾险的疾病要重新修订，对于修订哪些地方，行业内讨论最多的就是：重疾险的疾病范围是否缩窄，甲状腺癌是否会被剔除。现在，靴子终于要落地了！今天，我们就来解读下修订后重疾险的疾病定义有哪些变化。01.为什么修订重疾定义？第一点，目前用的重疾规范已经不能满足行业发展和消费者的需求。现在保险公司设计的重疾险产物，其中对于保障的疾病范围设置，还是按照2007年保险业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》来的。但是13年过去了，很多疾病的发病率和治疗手段都发生了变化，可能原来是重大疾病到现在已经是轻症了，同一种疾病因为严重程度不同，对人体的伤害也不同。就比如甲状腺癌，在原来的重疾定义中它是恶性肿瘤，但是现在甲状腺癌发病率高，但它的治愈率高治疗费用也很低，如果继续把它归为重大疾病，确诊100%保额赔付就不太合适了。第二点，修订重疾定义可以进一步达到国际通行标准。今年4月1日起，中国金融市场全部放开，意味着越来越多的外资会进入中国，而且现在国际之间交流越来越密切，不少中国人去外国买保险，外国人买中国保险，按照国际通行标准定义重疾，这是利于保险市场发展的，也是保险业的发展趋势。而且随着市场发展和医疗技术的进步，未来重疾定义还会修改，这一点文件中也有提到，保协会将建立行业疾病定义长效管理机制，原则上至少每5年对疾病定义及规范进行全面评估，视评估结果决定是否开展修订工作。02.修订后有哪些新变化？这里我主要介绍4个重要的变化，包括疾病种类分级扩容、恶性肿瘤重新定义、轻度疾病保额、产物增加其他疾病的条件限制。△疾病种类扩容分级原来重疾险中包括25种重大疾病，新修订的重大疾病扩充到了31种，还建立了分级体系，将“重大疾病”分为“重度疾病”和“轻度疾病”两类。也就是说，修订后，重大疾病有31种，其中重度疾病28种，轻度疾病3种。和原来相比，到底增加了哪6种疾病呢？其实是将原来的恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症这3种疾病进行了分级，分为严重/轻度恶性肿瘤、较重/较轻急性心肌梗死、严重/轻度脑中风后遗症，这样就由原来3种变为6种。另外，还新增了3种重度疾病：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。其他疾病种类与之前没有变化。△重度疾病中的恶性肿瘤重新定义对于恶性肿瘤，大家比较关心的就是原位癌算不算恶性肿瘤，甲状腺癌是否剔除。修订后的规范，在恶性肿瘤分级时，引入了ICD-O-3的肿瘤形态学标准，可以更加客观地进行区分。其中ICD-O-3 肿瘤形态学编码属于 0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）范畴的疾病，都不算恶性肿瘤。比如原位癌，癌前病变，非浸润性，非侵袭性，未侵犯基底层，上皮内瘤变等，就不属于。而I期、T1N0M0期的前列腺癌等6种恶性肿瘤，纳入到轻度恶性肿瘤。△限定轻度疾病保额之前买重疾险一旦出险就要100%赔付保额，但疾病分级后，如果是轻度疾病就不会按保额100%赔付，而是20%。修订后，对于轻度疾病是这样规定的：如果保险公司推出的重疾产物，保障的疾病数量多于必保的那6种，那就需要将三种轻度疾病加入到保障范围内。但是对三种轻度疾病的保额有最高限制，不能超过所包含的本规范中的重度疾病保险金额的20%。△重疾险产物可增加其他疾病，但有条件以前的规定中，除了那25种疾病，保险公司在设计重疾险产物时可以增加这25种以外的其他疾病，而且对疾病种类几乎没有限制。所以，你看市面上很多重疾险保障范围远远超过25种。修订后，保险公司依然可以增加31种疾病以外的其他疾病，但是有两个条件：一是同款产物中，不得出现保障范围高度重叠的疾病；二是新增疾病发病率如果极低，要注明。这个规定，对消费者是极有利的，不会让消费者出现面对几十种疾病，不知道如何取舍的困境。03.修订后对消费者有什么影响？首先重大疾病数量增多，可以给消费者提供更全面的保障。其次部分理赔条件放宽，是导致费率上涨的因素之一。比如对“心脏瓣膜手术”，取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件，代之以“实施切开心脏”，这就相当于放宽了理赔条件，这可能会使得未来重疾险费率上涨。但具体费率变动幅度，还要看上半年新版重疾表出台后的情况。再者在产物责任上，修订前后购买重疾险产物责任有所不同。拿甲状腺癌举例，如果修订前购买了重疾险，出险时可以按重大疾病的保额100%赔付；但如果修订实施后购买新推出的重疾险，那甲状腺癌就列为轻度疾病，理赔按20%赔付。最后引用标准更加客观权威。比如上面刚说的恶性肿瘤，引入世界卫生组织ICD-O-3的肿瘤形态学标准，让恶性肿瘤的定义更加准确，最大程度避免了可能出现的理赔争议和理解歧义。最后，我想给你两点建议：第一重疾险越早买越合算，从市场发展上看，很多重大疾病一定会经历从重疾到轻症的过程，早买保险一方面是年龄小身体健康，保费会更便宜，而未来随着年龄上涨，重疾修订，保费可能要上涨。另一方面未来一些重疾会变成轻症，而早买保险可以按照重疾保额进行理赔，对消费者来说是有利的。第二保险是一定要买的，但不要单纯因为费率波动匆忙决定去买，买保险是一个长期规划的事情，要从自己的需求出发买到适合自己的保险服务。
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