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这不仅仅是一起简单的收费问题，它折射出的是景区管理者的贪婪与短视。他们似乎忘记了，旅游业的本质是服务，是带给游客愉悦与放松。而如今，他们却将游客当成了提款机，用各种名目繁多的费用，一步步蚕食着游客的信任与热情。
2024年12月03日，2010年时，21世纪的第一个虎年，在中国人都认为的野生东北虎就此灭绝时，一只名叫“十月”的雌虎从西伯利亚归来，重新在长白山的上定居。
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浅析三种核心重疾定义的修订及对理赔的影响原创2020-10-22 15:40·同方全球人寿2020年6月1日中国保险行业协会、中国医师协会正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》并向社会公开征求意见归纳意见稿的主要内容包括以下几个方面：1、新增3种重大疾病标准定义；2、首次提出轻度疾病并规范3种轻度疾病标准定义；3、限定轻度疾病保额比例上限；4、要求同一重疾产物不得包含保障范围重叠的疾病、发病率极低病种需进行提示；5、规范重疾产物责任免除内容；6、修订标准疾病名称及定义具体内容这些内容将对重疾理赔的各个环节产生影响特别是对赔付金额占80%以上的前三种核心重疾恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症进行了较大的调整下面简单分析一下这三种疾病新定义与2007版的区别及对理赔的影响一、恶性肿瘤恶性肿瘤的修订内容最多主要表现在：名称增加严重强调严重程度避免理赔争议；明确恶性肿瘤需经组织病理学诊断；除ICD-10外引入形态学编码ICD-O-3明确交界性肿瘤不在保障范围；确定除外TNM为I期或更轻分期的甲状腺癌；明确G1及以下分级的神经内分泌瘤不在保障范围；对肿瘤分期的医学专业内容详细释义；增加轻度恶性肿瘤分级赔付（一）重疾名称由恶性肿瘤修改为严重恶性肿瘤增加的严重两个字在很大程度上避免宣传误导及普通消费者对重大疾病缺乏了解导致的理赔争议；强调并非所有恶性肿瘤都属于重疾责任诊断恶性肿瘤与重疾赔付不能划等号（二）明确恶性肿瘤需经组织病理学诊断原定义中的病理诊断修改为组织学病理诊断这就意味着脱落细胞、针吸细胞、体腔积液细胞等细胞病理学检查的结果在理赔中会不被认可比如甲状腺癌进行针吸病理检查、肺癌进行胸腔积液脱落细胞病理检查如果客户没有其他组织病理学检查时理赔人员应该结合临床确诊依据、不做组织病理的原因、疾病治疗方法、其他检查结果综合判断客户病情避免由于专业知识不足导致的理赔纠纷（三）肿瘤形态学编码被正式引入重疾标准定义随着医学的发展动态未定性肿瘤被越来越多的认识和确诊由于此类肿瘤相同疾病不同患者的临床表现、病理表现与预后存在较大差异一直是重疾理赔的难点在既往的重疾理赔中形态学编码已经被理赔人员应用于确认肿瘤的良恶性这次修订认可了该编码在确定肿瘤良恶性中的意义明确规定仅形态学编码3、6、9的肿瘤属于严重恶性肿瘤责任范畴编码0、1、2的肿瘤不在严重恶性肿瘤保障范围完整的ICD-O-3编码由表示肿瘤解剖部位（4位）、组织学（4位）、动态（1位）及分化程度（1位）的10位数字组成；非专业人士不需要全部了解只需知道肿瘤动态编码及/后一位数字就能明确肿瘤性质非常方便易懂（四）除外TNM为I期或更轻分期的甲状腺癌近年来随着体检的普及和对甲状腺癌认识的提高甲状腺癌的检出确诊率越来越高导致甲状腺癌在恶性肿瘤赔付金额中所占比重逐年上升；而甲状腺癌治疗费用低、预后好与其他恶性肿瘤有着明显的区别；因此将甲状腺癌剔除重大疾病的呼声也越来越高这次修订没有简单的直接剔除甲状腺癌而是将它进行了分级并按照不同严重程度在重疾和轻症中进行赔付既剔除了预后较好的甲状腺癌又兼顾了恶性程度高的甲状腺癌重疾赔付使重疾险回归保障本源赔付医疗费用支出高、影响生存质量的严重疾病防止非严重疾病赔付率上升导致的保费上涨（五）明确G1及以下分级的神经内分泌瘤不在保障范围病理分级为G1、G2的神经内分泌肿瘤病理表现未达到恶性肿瘤的程度但是其易复发、转移的临床特性及手术切除、放化疗的治疗手段与恶性肿瘤相似既往被冠以类癌的诊断在理赔时也被特殊对待但是各家保险公司对于这个疾病的理赔尺度并不统一：有对除阑尾的神经内分泌瘤全部参考恶性肿瘤赔付的、有仅赔付病理分级为G2的神经内分泌瘤的、有无论病理分级G1还是G2都不赔付的导致同一疾病在不同保险公司理赔结果不一致极易引起理赔纠纷成为理赔的焦点和难点这次修订明确G1或更轻分级的神经内分泌瘤不属于严重恶性肿瘤范围统一了该疾病的责任标准解决了困扰理赔人员很久的难题也从侧面反映了重疾保障严重恶性肿瘤的指导方向（六）对肿瘤分期的医学专业内容详细释义本次意见稿提出的TNM分期及ICD-O-3编码在医学中虽然被广泛认可但在临床病历书写或病理报告中明确分期或归类的情况并不多考虑到这样的实际情况意见稿特别对ICD-10与ICD-O-3、TNM分期、甲状腺癌的TNM分期进行了释义列明具体定义和详细的分期标准在病历资料没有明确时需要理赔人员参照对比这对理赔人员的专业性提出了更高要求（七）增加轻度恶性肿瘤分级赔付本次意见稿新增的三种轻度疾病中有轻度恶性肿瘤特别赔付不在 严重恶性肿瘤保障范围疾病2-7条的六项程度较轻的恶性肿瘤需要注意的是该项轻度疾病的保险责任也不包括原位癌和交界性肿瘤所以修订后的恶性肿瘤不论严重恶性肿瘤还是轻度恶性肿瘤都不能赔付原位癌和交界性肿瘤而在修订前绝大多数保险公司的轻度疾病包括原位癌并且原位癌还是轻症疾病赔付率较高的病种因此本次修订后原位癌的理赔会出现比较大的差异理赔人员需要关注定义的变化并对此产生的客户反应做出积极的应对措施对于这个变化行业协会也关注到并且指出保险公司可在规定病种的基础上增加原位癌保障责任毕竟行业协会仅规范疾病定义并不制止保险公司在各自的重大疾病保险产物中增加规范疾病范围以外的其它疾病相信大多数公司为了维护产物的延续性和满足多元化的市场需求会另外增加原位癌的责任各家保司对原位癌责任的详细定义和赔付标准我们拭目以待二、急性心肌梗死急性心梗在这次定义中也有较大的修订主要表现在：名称增加较重强调严重程度避免理赔争议；列明急性心梗的诊断标准把原定义中的需满足条件变成必须条件；在确诊心梗基础上增加六项可选补充条件；增加较轻急性心肌梗死分级赔付修订后赔付标准操作性更强明确指出肌钙蛋白、心肌酶的升高要达到正常范围以上多少才属于保险责任避免了之前定义诊断义意的升高、符合心梗的动态性变化此类看似严谨但难以量化的措辞修订前的定义由于没有明确指出需要达到的严重程度的指标出现仅有急性心梗诊断、不典型的心电图、轻微增高的心肌酶谱索赔时理赔人员没有有力的证据证明轻度心梗不属于保险责任轻度心梗的赔付与重疾定义的本意相背离导致理赔实务中急性心梗赔付责任范围扩大增加较轻急性心肌梗死分级赔付临床确诊急性心梗但未达到重疾严重程度的心梗也有赔付的渠道和依据完善了重疾定义的标准更加合理更加人性化也能有效避免理赔争议从修订前后定义的对比看新定义的要求似乎更严格更难获得赔付但仔细分析新定义内容部分补充条件与诊断标准内容重复是对诊断标准的解释和量化并且除原有的缺血性胸痛症状、心电图及心肌酶谱表现和发病一段时间后左室功能降低外还增加了乳头肌功能失调或断裂、室壁瘤的出现以及室性心动过速、心室颤动或心源性休克三项补充条件实际上是增加了可以理赔的依据并且这三项条件也是严重急性心梗的临床表现和并发症增加以后赔付标准更符合医学实践规范定义的细化虽然更易于理赔责任认定但也意味着客户需要提供更多的索赔资料理赔服务人员要针对定义的变化指导客户完善申请资料做好客户沟通工作三、脑中风后遗症脑中风后遗症在此次修订中变化较小定义框架基本不变名称增加严重强调严重程度避免理赔争议；增加影像学检查的要求；明确肢体机能完全丧失的量化指标；降低咀嚼吞咽功能障碍程度要求；增加较轻急性心肌梗死分级赔付CT、MRT等影像学检查是脑血管疾病临床诊断常规必要检查增加这个要求对此疾病的理赔几乎没有影响原定义肢体机能完全丧失释义为至少两大关节僵硬或不能随意识活动但由于这个描述理赔实务中操作性较差所以理赔人员审核时会参考患肢肌力分级评定肢体功能大多数保险公司认可2级及以下肌力属于功能完全丧失所以这一修订肯定了肌力在理赔中的应用使这个定义更严谨、可操作性更强但对疾病赔付率影响较小虽脑血管疾病可能导致语言或咀嚼吞咽功能丧失但一般程度较轻难以到达功能完全丧失在实际理赔中咀嚼吞咽功能障碍更是极少发生所以对于它的修订对该疾病的赔付率影响也是微乎其微增加的轻度脑中风后遗症定义中明确了肢体肌力3级时可以按照轻度疾病赔付对脑中风不同预后情况分级赔付可有效减少理赔纠纷提高理赔满意度但是六项基本日常生活活动由三项降低为两项理赔实践中意义不大如果有两项不能完成时基本上也能达到三项无法完成并且日常生活活动能力理赔人员无法评定需专业机构进行鉴定鉴定机构的选择和鉴定费用的支付也常常引起理赔纠纷所以这一条件建议用其他更加直观可量化的指标替代四、结束语意见稿充分参考了临床医学的发展、消费者对保险认识的提高和保险市场快速发展的需求对原有的重大疾病重新定义特别是明确了分级赔付的标准对重疾产物的规范和发展提供了指导从三种核心重大疾病定义修改来看修订后的疾病定义更严谨理赔操作性更强使用量化的客观指标、公认标准代替主观判断和不严谨的描述使重大疾病的认定更清晰、透明最大程度地避免了可能出现的理赔争议和理解歧义这对于降低理赔投诉、诉讼和提升客户满意度都有积极的影响
他气得坐在地上生闷气，却感觉到自己坐着的地方湿哒哒的，他站起来一看，原来这下面有一个小水坑，他站起来拍了拍自己的下半身，一俯身，就看见灌木丛里有成片的止血草，他开心地大喊：“找到了，终于找到了！”造型奇特的梵净山蘑菇石，是梵净山的名片，也是拍照打卡的必到之处。蘑菇石周边景色最好，是游玩重点。