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时隔13年重疾定义大修订，对我们有何影响？2020-04-01 17:40·四叶草财富札记买过或了解过重疾险的朋友们，可能很清楚，市面上重疾产物琳琅满目，光重疾的种类和定义，不同的公司各有特色，让大多数不懂医学的我们看得云里雾里。那么如果能规范重疾的种类和定义，我们岂不省心？其实是有的。今天我们就来聊聊这事。3月31日中国保险行业协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》。我们目前使用的重大疾病规范是2007年保协发布的重疾定义使用规范。原有的规范对重大疾病中发生概率最高的25种疾病作了明确统一的定义规范，各家保险公司出的重疾险产物必须包含这25种重大疾病，且适用规范中的定义。但是该规范时隔13年没作更新。本次规范出台到底有哪些大变化呢？会对我们产生什么影响呢？一、重疾定义规范几大变化疾病种类：分级，扩容！如上图所示，最新修订的重大疾病保险的疾病定义，建立了重大疾病分级体系，将重大疾病分成了“重度疾病”和“轻度疾病”两类，并且疾病种类从25种增加到31种。其中，重度疾病包括28种，其中前6种必保，新增3种重度疾病，新增3种轻度疾病，总计31种。重度疾病除必选9种疾病外，其他疾病可选择使用，但须使用规范中的疾病名称和定义。新增三种重度疾病，分别是“严重慢性呼吸功能衰竭，严重克罗恩病，严重溃疡性结肠炎”。新增3种轻度疾病，要求：①凡是重疾产物，保障责任包括轻症责任的，则需要保障三种轻度疾病，分别是“轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症”。②三种轻度疾病的保险金额，有最高限制，不能超过所包含的本规范中的重度疾病保险金额的20%。2、自行增加其它疾病须满足两个条件！除了规范中定义的疾病外，保险公司可以自行增加其他疾病进入保障范围。但是有特殊要求：①同款产物中，不得出现保障范围高度重叠的疾病②新增疾病发病率如果极低，需要在名称中注明！虽然，从目前的文件中，对于发病率多少算低和如何标注等问题没有进一步说明，但相关内容会由保险行业疾病管理办公室另行规定。对于这个规定，正是解决了消费者在面对数百种疾病无法区分，且不知道是否必须的问题。3． 对恶性肿瘤重新定义！此次修订后的规范，最大的变化之一，就是恶性肿瘤的定义。将恶性肿瘤分级在参考世界卫生组织（WHO， World Health Organization） 《疾病和有关健 康问题的国际统计分类》（ICD）的恶性肿瘤类别基础上，引入了《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版 （ICD-O-3）的肿瘤形态学标准。严重恶性肿瘤是编码属于 3、6、9 （恶性肿瘤）范畴的疾病。但下列疾病不属于严重恶性肿瘤：1、编码属于 0（良性肿瘤） 、1（动态未定性肿瘤） 、2（原位癌和非侵袭性癌）范畴的疾病，不属于严重恶性肿瘤。如：a.原位癌，癌前病变，非浸润性，非侵袭性，未侵犯基底层，上皮内瘤变等，不典型性增生 等；b.交界性肿瘤，交界恶性，低度恶性潜能，潜在低度恶性肿瘤等；2、TNM 分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌；3、TNM 分期为 T1N0M0 期或更轻分期的前列腺癌；4、黑色素细胞瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤癌；5、相当于 Binet 分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；6、相当于 Ann Arbor 分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病；7、未发生淋巴结和远处转移且 WHO 分级为 G1 级别（有丝分裂数<2/10 HPF 和 ki-67≤2%） 或更轻分级的神经内分泌肿瘤。下列6项属于ICD-O-3编码为3，6，9的疾病，但不属于严重恶性肿瘤，属于轻度恶性肿瘤。1、TNM 分期为Ⅰ期的甲状腺癌；2、TNM 分期为 T1N0M0 期的前列腺癌；3、黑色素细胞瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤癌；4、相当于 Binet 分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；5、相当于 Ann Arbor 分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病；6、未发生淋巴结和远处转移且 WHO 分级为 G1 级别（有丝分裂数<2/10 HPF 和 ki-67≤2%） 或更轻分级的神经内分泌肿瘤。下列疾病不属于轻度恶性肿瘤，不在保障范围内：ICD-O-3 肿瘤形态学编码属于 0（良性肿瘤）、 1（动态未定性肿瘤） 、2（原位癌和非侵袭性 癌）范畴的疾病，如：a.原位癌，癌前病变，非浸润性，非侵袭性，未侵犯基底层，上皮内瘤变等，不典型性增生 等；b.交界性肿瘤，交界恶性，低度恶性潜能，潜在低度恶性肿瘤等。4、对于原位癌和甲状腺癌此规范出台后，对于我们经常提出的问题，原位癌是否属于恶性肿瘤，就有了清晰的标准。ICD-O-3 肿瘤形态学编码属于 0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）范畴的疾病，都不算恶性肿瘤！此外，甲状腺癌并没有从恶性肿瘤剔除，而是按照等级进行了区分。TNM 分期为Ⅰ期的甲状腺癌为轻度恶性肿瘤；更轻分期的不属于轻度也不属于重度恶性肿瘤，而更重分期的甲状腺癌才是严重恶性肿瘤。甲状腺癌进行分级，再加上轻度疾病限定了保额，等于是变相解决了轻度甲状腺癌发生率高、医疗成本低，患病风险与赔付成本不匹配的问题，将赔付成本降低下来后也会相应降低客户的保费成本。5、完善优化几种重疾定义二、对作为客户的我们有什么影响？本次规范是征求意见稿，预计今年将会实施。对于在实施前已生效的保单不会有影响。保险公司仍会按原保单的条款约定来履行合同的责任。总体来说，我们看到该规范对31种疾病的定义更加科学规范，能更大程度地避免理解偏差，降低理赔纠纷。具体分析，对比时下几家保险公司热卖的重疾产物，对客户而言有得也有失。不好的方面：甲状腺癌目前都属于恶性肿瘤范畴，如果购买50W保额，不分级都是赔付50W，但是按新标准会按照等级区分赔付，0赔付，赔10W，赔50W。原位癌现有产物属于轻度恶性肿瘤，但新规范不属于轻度恶性肿瘤，不赔付。不少产物轻症责任赔付比例已经超过20%，甚至达到最高45%，但新规范要求上限是20%。同样50W保额，原来可赔付22.5W，按现在标准只能赔10W。利好的方面：１、新增三种重度疾病，分别是“严重慢性呼吸功能衰竭，严重克罗恩病，严重溃疡性结肠炎”。2、产物责任赔付成本降低后，保费成本也会随之降低。也许新产物会更便宜。重疾对我们的意义，除了支付高昂的重病治疗费用，还有后期康复费用、护理费用，还能弥补短期中断工作或长期无法工作的收入损失。配置一份重疾险，不能防止我们不生病，但是可以在万一生病时能让我们少些害怕多点尊严。至于新旧标准的具体差异，朋友们可根据自己的情况酌情考虑。不管怎样，重要的还是有保障本身！往期精彩请关注我哦。
2025年01月09日，旅行者：文登，颁颈迟测不颁颈迟测啊
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9月15日美国十年期国债收益率再次冲高到4.338%触及历史高位美国通胀的再加速提高了市场对于美联储再加息的预期美元指数升到105点其他非美货币疲态尽显
不仅在空调领域，在电视、洗衣机、扫地机器人等多个领域都表现出色，电视销量更是跃居国内第一。而导致特斯拉交付量的下滑，小编觉得是中国新能源车企的崛起，比方说比亚迪，今年一季度纯电车的销量30万辆左右，同比增幅达13.4%；还有理想、问界、埃安、深蓝等等都获得了不错的销量。选择丰富了之后，特斯拉自然就不是首选了！